ГЛАВА 1 РОЛЬ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО БАНКА
В ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТОВ.
1.1. ЗАДАЧИ И ФУНКЦИИ СБЕРЕГАТЕЛЬНОГО
БАНКА В ОБСЛУЖИВАНИИ КЛИЕНТОВ.
Сберегательный банк России создан с целью
привлечения временно свободных денежных средств клие-
нтов и предприятий и их эффективного размещения на услови-
ях возвратности , платности , срочности в интересах вкладчик-
ов банка и развития хозяйства . Банк занимается кредитно-
расчетным обслуживанием хозяйственных структур , осущест-
влияет валютные операции по расчетам клиентов с иностран-
ными партнерами. С переходом к рыночным отношениям
Сберегательный банк РФ способствует инвестированию сбере-
жений клиентов в экономику через участие в рынке ценных
бумаг либо напрямую путем приобретения средств производст-
ва и самостоятельной предпринимательской деятельности.
Банк сосредотачивает значительный обьем депозитов
и выполняемых операций , имеет широкую сеть учреждений,
филиалов , значительную численность персонала.
Основное направление в деятельности Сберегательно-
го банка России состоит в оказании клиентам разнообразн-
ых услуг .Банк стремится максимально соблюдать интересы
клиентуры и заботится об удовлетворении собственных инте-
ресов , добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитн-
ой и прочей деятельности.
К основным функциям Сбербанка относятся:
~ мобилизация временно свободных и неиспользуемых
на текущие потребительские цели денежных средств
предприятий и юр.лиц ;
~ размещение привлеченных средств в экономику и в
операции с ценными бумагами ;
~ кредитно-расчетное обслуживание предприятий и
организаций ;
~ кредитование потребительских нужд клиентов ;
~ осуществление денежных расчетов и платежей в
хозяйстве и с клиентами ;
~ выпуск , продажа , покупка и хранение векселей ,
чеков , сертификатов и других ценных бумаг ;
~ консультирование и предоставление экономической
и финансовой информации ;
~ оказание коммерческих услуг ( факторинг , лизинг ) ;
~ учредительская функция ;
~ совершение валютных операций и международных
расчетов ;
Одной из наиболее важных функций Сбербанка явля-
ется привлечение временно свободных средств предприятий и
юридических лиц . Благодаря этой функции клиенты получают
доход в виде процентов. Вместе с тем привлечение средств
выгодно и самому банку. С одной стороны , концентрируя эти
средства , банки затем инвестируют их в экономику , что рас-
ширяет возможности дополнительных вложений в развитие
хозяйственных структур. С другой стороны , стабильный рост
депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу.
Важное экономическое значение имеет функция креди-
тования предприятий , государства и юридических лиц .
Банк выступает в качестве финансового посредника ,
получая денежные средства у кредиторов и давая их заемщи-
кам . За счет кредитов банка осуществляется финансирование
промышленности , сельского хозяйства , торговли . Банк предо
ставляя ссуды клиентам способствует росту их уровня жизни.
Одной из функций банка является обеспечение
расчетно-платежного механизма.Выступая в качестве посре-
дника в платежах , банк выполняет для своих клиентов опера-
ции , связанные с проведением расчетов и платежей .
Эмиссионо-учредительская функция осуществляется
путем выпуска и размещения ценных бумаг (акций и облигац-
ий) . Выполняя эту функцию , банк становится каналом , обе-
спечивающим направление сбережений для производсвенных
целей .
Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей мас-
сы денежных сбережений клиентуры и реально складывающе-
еся положение в банковской сфере , в ближайшие годы его
учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании
населения , по крайней мере до тех пор , пока сеть других
банков не будет соответственно развита .
На развитие операций Сбербанка существенное влия-
ние оказали факторы , связанные с изменением экономическ-
их условий в обществе . Наиболее важными из них являются :
ликвидация монополии Сбербанка и возрастание конкуренции
между коммерческими банками за привлечение средств клие-
нтов ; динамика структуры цен , предложения товаров и услуг
и соответствующих расходов клиентов ; увеличение спроса на
кредит ; дифференциация клиентов по уровню доходов ;
процентная политика банков .
Банк стремится максимально соблюдать интересы кли-
ентуры и заботиться об удовлетворении собственных интере-
сов , добиваясь получения наибольшей прибыли от кредитной
и валютной деятельности .
Выполнение банковских операций с широкой клиентур-
ой - важная особенность современной банковской деяте-
льности во всех странах мира , имеющих развитую кредитно-
валютную систему . Например , крупнейшие коммерческие
банки Великобритании - клиринговые банки -выполняют около
100 различных операций по обслуживанию своих клиентов ,
коммерческие банки США - свыше 150 видов операций , а
банки Японии - около 300 видов .Более того , последнее поко-
ление АТМ ( банкоматов ) в США выполняет сегодня 125 видов
различных видов операций.
Для сравнения можно отметить , что Сбербанк в 1995 г.
выполнял 70 видов банковских операций и услуг . В настоящее
время количество операций возросло.
Панова Г.С. " Банковское обслуживание частных лиц " стр . 9
АО ДИС , Москва , 1994 г .
1.2. ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ
СИСТЕМЫ РОССИИ .
Становление современной банковской системы нача-
лось в конце 80-х гг., с акционирования специализированных
государственных банков . За неполных 10-лет банковская сис-
тема России прошла головкружительный путь развития от , по
сути , учетных финансовых контор до современных кредитных
учреждений , наиболее передовые из которых уже начинают
пользоваться доверием международного банковского сообще-
ства .
В настоящее время в России сложилась двухуровне-
вая банковская система : Центральный банк , находящийся на
1-м уровне , выполняет роль главного координируещего органа
денежно-кредитной системы страны и осуществляет операции
только с кредитными организациями 2-го уровня и государст-
венными структурами , а кредитные организации 2-го уровня
работают со всеми остальными участниками финансового
рынка - юридическими и физическими лицами .
По состоянию на 1-января 1997 г. общее количество
кредитных организаций , имеющих лицензию Банка России на
совершение банковских операций , составило 2030 , из
которых 1155 являются обществами с ограниченной ответст-
венностью , а 872 - акционерными кредитными организациями.
Из общего числа действующих кредитных организаций 782
имеют право на совершение операций в рублях и иностранной
валюте с ограниченным кругом операций , 291 - лицензию на
проведение всех видов рублевых и валютных операций
( генеральную лицензию ) , 90 - право проводить операции с
драгоценными металлами .
К началу 1997 г. насчитывался 5131 филиал кредитных
организаций , из которых 1206 составили филиалы Агрпром-
банка .
Филиальная сеть Сберегательного банка состоит из
34426 филиалов , агенства и отделений .
В настоящее время на территории Российской Федера-
ции деятельность с участием иностранных инвестиций осуще-
ствляют 152 кредитные организации , 13 из которых действу-
ют полностью за счет иностранных инвестиций ( основная
часть этих банков расположена в Москве - 100 банков ) , а в
10 иностранный капитал составляет более 50 % .
Величина взноса иностранных инвестиций в уставной капитал
банков - резидентов в совокупности составила 808,6 млрд.
рублей ., в том числе из ближнего зарубежья - 46,8 млрд.руб. -
это составило 4,3 % от суммарной величины уставного капи-
тала коммерческих банков России.
Основные показатели деятельности коммерческих
банков России представлены в таблице .1.
В своём развитии банковская система прошла неско-
лько этапов .
Условно выделим 3.
1 - формирование двухуровневой банковской системы
России , характеризующееся бурным ростом банковск-
ой системы , увеличением активов и банковского капи-
тала , а также скрытым развитием и накоплением нега-
тивных тенденций в банковской системе . Этап продо-
лжался до 1995 г.
2 - развитие кризисных проявлений на финансовых ры-
нках характеризующееся переходом проблем банков
из скрытой в открытую форму под воздействием неск-
ольких кризисов на рынке М БК и валютном рынке , уси-
лением контроля со стороны Центрального банка и
началом массового отзыва лицензий . До 1995 г. у банк-
ов было отозвано около 70 лицензий , а за 1995-1996 г. -
почти 500 . Этот этап продолжался с 1995 по 1996 г . ;
3 - оздоровление банковской системы , характеризую-
щееся значительным ужесточением условий работы
( прежде всего снижение инфляции и снижение доход-
ности банковских операций ), ужесточением требован-
ий Центрального банка и началом санации и слияния
банков , неустойчивых в финансовом отношении . Этот
этап начался в 1996 г. и продолжался до настоящего
времени . Его окончание должно ознаменовать готов-
ность банковской системы к работе в новых условиях :
~ низкие процентные ставки ;
~ зависимость уровня доходности прежде всего от
профессионализма работы банка на рынке ;
~ основное направление вложений банка - кредитован-
ие реального сектора при значительном снижении
соответствующих рисков ;
~ значительное сокращение в банковской системе ко-
личества неустойчивых кредитных организаций ;
В отличии от других отраслей экономики в первой половине
90 - х гг. банковская система пережила бурный расцвет. Дохо-
дность в этой отрасли была необычайно высокой в силу трех