Регулирующее действие оказывают и другие законодательные акты. Например, ГК РФ дает общие, обязательные для всех участников банковской деятельности, и любой иной деятельности, затрагивающей расчеты в рамках кредитно-финансовой системы страны определения понятий, форм и методов банковских операций и т.д. То есть при подготовке положений и инструкций ЦБ не может уйти дальше того, что определено ГК, хотя вокруг него он может что-то уточнять. Иногда даже если Госдума принимает закон в каком-то чтении, его могут "завернуть" в Совете Федераций, если есть разночтения с ранее действующими или побочными законами.
Специальные федеральные законы, которые в той или иной степени касаются регулирования и управления банковской деятельностью. Например, Закон о валютном регулировании, который касается не только банковской деятельности, но и распространяется на хозяйствующие организации, устанавливает принципы проведения операций с валютой на территории РФ, полномочия и функции ЦБ, и так называемых КБ, которые имеют право проводить операции в инвалюте и осуществлять контроль за использованием инвалюты в народном хозяйстве современного российского государства. Есть такой закон - о рынке ценных бумаг. Этот закон тоже касается не столько банков, сколько участников фондового рынка, а участниками фондового рынка могут быть и юридические и физические лица, и, конечно, играют банки, так как они могут выступать и первичными дилерами и сами могут быть участниками и выполнять операции трастовые на фондовом рынке и так далее. Поэтому такой закон определяет участников и порядок операций на фондовом рынке, в том числе те особые полномочия и функции банков, которые являются участниками этого рынка.
Частными законодательными актами, регулирующими банковскую деятельность, могут быть Указы президента. Например, Указ президента о мерах по укреплению платежной дисциплины, об улучшении работы по сборам налогов и платежей в бюджет и Указ Президента об усовершенствовании валютных экспортно-импортных операций и целый ряд других напрямую касались вопросов банковской деятельности, где устанавливались ответственность и полномочия организаций при осуществлении тех или иных мероприятий. Вы знаете, что на сегодняшний день мы имеем печатные источники, в которых сказано, что 80% КБ нарушают правила уплаты их клиентами налоговых платежей, то есть клиент дает поручение, а банк не выполняет это поручение, это, вообще-то, уголовщина, за это надо строго наказывать.
Постановления правительства, например, обеих палат парламента, различные распоряжения судебных органов, органов внутренних дел и так далее тоже могут касаться на федеральном и на иных уровнях деятельности КБ. Такие постановления устанавливают порядок проведения отдельных операций, уточняют полномочия и функции банков, наделяют их определенными контрольными функциями. Здесь можно назвать такие положения как выпуск и обращение ценных бумаг на фондовых биржах РФ. Там выделяется особое место и банкам как участникам и контролирующим органам. Целый ряд постановлений постоянного или временного характера, которые касаются банковской деятельности, заставляют ЦБ и КБ выпускать новые инструкции, вносить в них изменения и уточнения, а самих банков принимать меры по выполнению тех или иных задач, вытекающих из этих постановлений.
В чем же значение конституционных и законодательных основ регулирования банковской деятельности? В том, что, во-первых, они распространяются на банковскую деятельность в определенном режиме их функционирования, то есть они учитывают определенный режим функционирования банковской деятельности и накладывают определенные ограничения рамки этой деятельности. То есть банки не могут работать за пределами закона о банках и банковской деятельности, где, например, сказано, что банки не могут заниматься производством продукции и ее реализацией, а также страхованием, кроме страхования кредитных рисков. Банки не должны этим заниматься, хотя в некоторых странах они могут заниматься этой деятельностью, если это вытекает из соответствующей законодательной посылки. В чем разница?
В законе сказано, что напрямую не могут, но закон не возбраняет банк заниматься совместной деятельностью, то есть вкладывать свои средства в деятельность других организаций, но непосредственно - прямое финансирование производства продукции в виде кредитования или участия в акциях. Это участие только в создании капитала, и акция является инвестицией в виде ценной бумаги, по которой владелец должен получать свою долю дохода, а не долю от каждой операции по реализации продукции, то есть там уже выступает иной закон распределения прибыли.
Василий Иванович рассказал, что, когда он работал в одном банке, они обладали 40% акций одного молокозавода и 85% одного пивзавода, но они ничего не получали, а только давали кредиты. Эти обще законодательные акты определяют общие требования, конституционные принципы, гарантии. Если эти законы правильно отработаны, то они, естественно, содействуют развитию банковской системы. Вот, Рябинина правильно отметила, что наше законодательство еще недостаточно разработано, с точки зрения, обеспечения гарантий функционирования банковской системы. Очень сильные недоработки есть в законе о ЦБ.
Законодательное регулирование банковской деятельности в России определяют 2 основных аспекта. Это закрепляет двухуровневую банковскую систему, поскольку даже 2 закона (о ЦБ и о банках и банковской деятельности). Первый касается Центрального банка, и дает ему право проведения тех банковских операций, которые затрагивают интересы государства - распространение облигаций государства, контроль над валютными резервами, сохранение и укрепление платежеспособности рубля. И, во-вторых, определяют 2 вида банковского регулирования - валютное и …...
Валютное регулирование заключается в проведение кредитно-денежной политики, которую разрабатывает ЦБ вместе с правительством и эта КДП должна развиваться, таким образом, чтобы она предусматривала развитие и изменения в экономике и соответствовала тем изменениям в экономике, которые возникают независимо от функционирования и банковской системы и кредитно-денежной системы.
А второе - экспоненциарное обеспечение - это обеспечение стабильности и надежности банков в целях защиты интересов вкладчиков и клиентов. Вот тут еще непочатый край работы. Вот вам пример, должно быть не позднее, чем в 91 году, то есть практически после выхода федеральных требований первой редакции федерального закона о банках и банковской деятельности должен был параллельно выйти закон о гарантированности вкладов граждан. Но мы знаем, что в 92 году после отпуска цен, в результате которого десятки миллионов граждан лишились тех крох, которые копили (переворот кассеты)…….
4 миллиарда долларов и говорит, что минимум 20 миллиардов долларов хранятся под подушками у граждан. И я в это верю потому, что сам что-то храню, и вы храните. Это факт. Увы, отсутствие такого закона не содействует развитию операций по вкладам и попытка Государственной Думы издать такой закон наткнулась на сопротивление федерального собрания. Закон, по мнению Василия Ивановича, никчемный, он гарантирует три этапа: от 20 минимальных до 100 минимальных, а дальше ничего не сказано. А как же дальше? Дальше, если много положил, значит, где-то украл больше, а то, что ты всю жизнь копил, это не учитывается. Это то же, что сейчас декларации депутатов Госдумы. Я когда читаю эти материалы, смеюсь и улыбаюсь, я просто некоторых лиц касался в работе и знаю, что у этого человека 30 или 40 тысяч в год заработок, это одна сотая доля того, что он зарабатывает.
Гарантий пока нет, пока есть только договор ваш с банком и все. Практически во всех странах в той или иной форме гарантий или обеспечения этих гарантий, то есть в большинстве стран это гарантия государства, несмотря на то, что КБ это негосударственные органы. Почему это гарантирует государство? Потому, что так и должно быть. Государство определяет правила игры, оно не может указать, делай то или это. Если банк заключил с вами договор и не исполняет его, значит, должно вмешиваться государство. ЦБ должен объявить этот банк банкротом или оказать ему содействие в его ликвидности и платежеспособности или отозвать лицензию, или заставить изменить руководство. А государство должно разработать и издать такой механизм, который бы позволил компенсировать.
То есть если государство из своего бюджета предусмотрит строку - компенсации по вкладам, то оно должно научиться и законодательно и в организационном плане через органы специальные заставить КБ, который вас и меня обманул, а государство не достигало, чтобы из него изъяли, что бы руководитель банка или кто-то там группа людей не строила на эти деньги коттеджи, которые через год ему и не нужны, он от них откажется. Потому что там сейчас такие налги, что сейчас многие понастроили, а они пустуют. Это другое дело, страхование кредита - это обеспечение возвратности кредита, это то, что банку нужно вернуть. Мы с вами сегодня немножко перешли к другому, мы говорили о гарантиях вкладчикам.
Закон о гарантированности вкладов "завернула" верхняя палата и причиной этого, скорее всего, является то, что Федеральное Собрание ждет от Государственной Думы нормального закона на эту тему, а не градации. Сейчас компенсируют тем, кому 80 лет и тем, кто является их наследниками. Процедура наследования сейчас очень сложна. Если закон примут, то, поскольку это государственная гарантия, то в бюджете будет строка. Будет разработан некий механизм. Например, от имени государства страховать будет поручено страховой компании. Человек делает вклад в банке, где уже есть страхователь. Страхования компания может даже бесплатно страховать, потому что она действует от имени государства. При наступлении страхового случая будет компенсация.