1. Копия паспорта
2. Справка с места работы о з/пл. и доходе за год.
3. Копии документов о собственности.
4. Копии страховых документов.
5.
6.
Обязуюсь нести ответственность за достоверность документов, предоставленных по требованию сотрудников Коммерческий Банк ___________________________, в связи с чем даю согласие на полную проверку достоверности указанных документов и любых сообщенных мною сведений.
"______"_____________________199_г.
_____________________________/______________________/
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Приложение № 7
ФОРМИРОВАНИЕ ПЕРВИЧНОГО МНЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ
1. ОБЩЕЭКОНОМИЧЕСКАЯ ИНФОРМАЦИЯ
1.2. Номенклатура выпускаемой клиентом продукции и ее удельный вес по различным видам деятельности.
1.3. Удельный вес продукции клиента на российском рынке.
1.4. Основные конкуренты клиента на рынке.
1.5. Основные партнеры клиента.
1.6. Наличие контрактов с иностранными фирмами и их удельный вес в общем обороте клиента.
1.7. Техническое состояние производственной базы клиента (в том числе, когда последний раз проводилось техническое перевооружение и реконструкция производства клиента).
1.8. Основные учредители клиента с указанием учредителей с наибольшей долей в уставном капитале Клиента.
1.9. Ответственное лицо на предприятии с которым должно осуществляться ведение переговоров по предоставлению финансовых документов клиента.
II. ФИНАНСОВОЕ СОСТОЯНИЕ ЗАЕМЩИКА
2.1. Наличие различных видов счетов у клиента и их количество.
2.2. Среднемесячные обороты по всем видам счетов клиента за последние шесть месяцев.
2.3. Соотношение бартера к общему объему выручки от реализации готовой продукции.
2.4. Наличие кредиторской задолженности клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней:
- банкам;
- бюджету;
- внебюджетным фондам;
- по оплате труда.
2.5. Дебиторская задолженность клиента, в том числе со сроком погашения до 30 дней.
2.6. Наличие картотеки у клиента с указанием организаций с наибольшей задолженностью.
2.7. Оценка финансового состояния клиента по действующей в Банке методике.
2.8. Определение максимального кредита который может быть предоставлен клиенту.
III. АНАЛИЗ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ КЛИЕНТОМ ТЕХНИКО-ЭКОНОМИЧЕСКОГО ОБОСНОВАНИЯ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ И ВОЗВРАТА КРЕДИТА
3.1. Цели на которые будет направлен кредит.
3.2. Источники и сроки возврата кредита.
IV. ОБЕСПЕЧЕНИЕ ВОЗВРАТА КРЕДИТА
4.1. Ценные бумаги:
4.1.1. Облигации государственного сберегательного займа;
4.1.2. Облигации государственного внутреннего валютного займа;
4.1.3. Векселя Минфина РФ (серии АПК) сроком до 1 месяца;
4.1.4. Векселя крупных банков, по которым утвержден лимит в банке.
4.1.5. Векселя крупных предприятий топливно-энергетического комплекса (РАО "ЕЭС России", Газпрома и др.), имеющих свободное обращение на рынке ценных бумаг.
4.2. Гарантии (поручительчтва0 банков высшей категории надежности и юридических лиц с устойчивым финансовым положением.
4.3. Залог недвижимости и товарно-материальных ценностей, оформленных в установленном порядке (проверка документов, подтверждающих право собственности клиента на передаваемые в залог объекты, товарно-материальные ценности, и их соответствие действующему законодательству).
V. УСЛОВИЯ ПОГАШЕНИЯ КРЕДИТА
5.1. Частями (согласно графику погашения задолженности).
5.2. За один раз.
VI. ВЫВОД О ЦЕЛЕСООБРАЗНОСТИ КРЕДИТОВАНИЯ КЛИЕНТА И УСЛОВИЯХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ КРЕДИТА
(Заполняется инспектором кредитного отдела на основании сделанных выводов).
Приложение № 8
КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТОВ, ВЫДАВАЕМЫХ
КОММЕРЧЕСКИМИ БАНКАМИ
В целях формирования и управления кредитным портфелем Банка, предоставляемые ссуды подразделяются на два вида:
•Ссуды юридическим лицам,
• Ссуды физическим лицам.
Ссуды могут быть предоставлены в российских рублях и в долларах США. В зависимости от вида валюты определяется базовая процентная ставка за пользование кредитом. По целевому назначению выделяют следующие направления кредитования:
•Физические лица:
1. Ссуда на потребительские цели.
2. Ссуда на приобретение (строительство) объектов недвижимости.
3. Ссуда на приобретение личного автотранспорта.
•Юридические лица:
4. Кредит на пополнение недостатка собственных оборотных средств.
5. Кредит на коммерческие цели (на увеличение оборота по реализации).
6. Инвестиционные кредита (кредиты направленные на финансирование капитальных вложений).
Все виды кредитов предполагаемые к выдаче или текущие имеют качественную характеристику:
Юридические лица.
1. Качественные кредиты:
• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.
• Заемщик имеет устойчивый оборот денежных средств через Банк. В Банке сконцентрирован весь денежный оборот заемщика.
• Финансовое состояние заемщика характеризуется устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.
• Высокое качество обеспечения.
• Погашение кредита производится или планируется производить за счет текущих поступлений от реализации.
• Заемщик не имеет другой Задолженности по банковским кредитам.
• Заемщик имеет незначительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты.
2. Стандартные кредиты:
• Платежи по кредитам и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.
• Финансовое положение заемщика характеризуется относительно устойчивыми показателями платежеспособности, ликвидности, рентабельности.
• Заемщик имеет значительные отклонения по запланированным объемам реализации по факту оплаты.
• Не менее 80% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.
• Кредит имеет высокое качество обеспечения.
• Погашение задолженности в большей степени планируется погасить за счет выручки от реализации продукции и в меньшей за счет обязательств дебиторов.
• Заемщик имеет задолженность по кредитам перед другими банками в размере не превышающим 30% совокупной задолженности.
3. Удовлетворительные кредиты:
• Платежи по кредиту и процентам производятся в соответствии с условиями кредитного договора.
• Заемщик испытывает недостаток собственных оборотных средств, финансовое положение характеризуется предельно-допустимыми показателями устойчивости, платежеспособности, ликвидности, покрытия, соотношения собственных и заемных средств.
• Продукция предприятия имеет устойчивый сбыт, потребителями продукции являются предприятия различных отраслей.
• Кредит имеет удовлетворительное качество обеспечения.
• Погашение кредита планируется произвести в большей степени за счет сокращение дебиторской задолженности или увеличения кредиторской.
• Более 50% денежного оборота заемщика проходит по счетам в Банке.
• Заемщик имеет не более 30% совокупной задолженности по кредитам в других банках.
• Клиент имеет отклонения от планируемых поступлений от реализации по факту оплаты не более 50%.
• Заемщик имеет незначительные долги перед бюджетом или отсрочку по платежам.
4. Проблемные кредиты:
• Нерегулярные или просроченные платежи по кредиту и процентам свыше 21 банковского дня.
• Низкое качество обеспечения с сомнительной возможностью погасить кредит полностью за счет реализации.
• Использование разовых источников погашения кредита, включая реализацию основных фондов производственного характера.
• Недостаток оборотного капитала.
• Критическое соотношение собственных и заемных средств.
• Денежный оборот через Банк составляет более 50% от общего оборота, оборот не стабилен, плановый объем реализации по факту оплаты не выполняется более, чем на 50%.
• В совокупной задолженности по кредитам банков, доля Банка менее 50%.
• Продукция, выпускаемая заемщиком, имеет устойчивый спрос.
• Задолженность по платежам бюджет может быть отсрочена.
• Вмешательство государственных органов в части реализации требований по платежам кредиторам.
• Смена руководства предприятия.
• Отказ со стороны руководства предоставить финансовые и первичные документы.
• Необоснованное увеличение кредиторской задолженности, увеличение задолженности по заработной плате.
• Документы по подтверждению собственности на предметы обеспечения оформлены либо имеют значительные нарушения.
5. Критические кредиты:
• Погашение кредита возможно только через реализацию предметов обеспечения.
• Погашение кредита возможно через суд.
6. Убыточные кредиты:
• Кредиты, нельзя взыскать с заемщика, погашение возможно только за счет Страхового резерва.
Список литературы:
1. Законодательные и нормативные акты:
Гражданский кодекс РФ I ч., II ч.
Федеральные законы
- о ЦБ
- "о банках и банковской деятельности" от 02.12.90 г. в редакции от 03.02.96 г. № 17-ФЗ
- о несостоятельности (банкротстве).
Инструкция № 1 "О порядке регулирования деятельности кредитной организации", введена в действие приказом ЦБ РФ от 30.01.96 г. № 02-23.
Закон РФ от 29.05.92 г. № 2872-1 "О залоге".
Уголовный Кодекс Российской Федерации.
Указ Президента РФ от 17.09.94 г. № 1929 "О развитии финансового лизинга в инвестиционной деятельности".
Временное положение о системе ведения реестра владельцев именных ценных бумаг.