Универсализация банковских операций (стр. 9 из 16)

Общество взаимного кредита - вид кредитных учреждений, близких по характеру деятельности к коммерческим банкам, обслуживающим мелкий и средний бизнес. Наибольшее распространение имели в дореволюционной России, предоставляя различные виды кредитно-расчетного обслуживания частным промышленникам и торговцам.

Кредитные товарищества создаются в целях кредитно-расчетного - обслуживания своих членов; кооперативов; арендных предприятий, малого и среднего бизнеса; физических лиц. Капитал кредитных товариществ формируется путем покупки паев и оплаты обязательного вступительного взноса, который при выбытии не возвращается. Основные пассивные операции -привлечение вкладов и размещение займов; активные - ссудные, комиссионные, торгово-посреднические операции.

К кредитным институтам относятся финансовые и трастовые компании, страховые компании, частные пенсионные фонды и другие учреждения.

Они аккумулируют средства населения и юридических лиц, осуществляют кредитование предприятий и граждан, выступают посредниками на рынке межбанковских кредитов, выполняют доверительные операции.

В России для эффективности расчетно-клирингового обслуживания зарегистрировано за последние два года и работает семь клиринговых центров.

15 февраля 1996 года Московская межбанковская валютная биржа, крупные банки и региональные валютные биржи учредили Расчетную палату ММВБ.Главной задачей которой является осуществление расчетного и депозитарного обслуживания участников валютного, фондового, срочного и других сегментов финансового рынка по сделкам, заключенным в рамках торгово- депозитарной системы ММВБ.

В дальнейшем на эту систему возлагается особая надежда, так как на основе биржевых расчетных палат предполагается развивать инфраструктуру расчетов на организованной рынке ценных бумаг.

Активно развивается также коммерческое и внутрифирменное кредитование. Устанавливаются тесные связи Между различными звеньями кредитной системы и рынком ценных бумаг.

Таким образом , в Российской Федерации постепенно формируется кредитная система, которая строится на тех же принципах , что и в странах с развитой рыночной экономикой.

В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе можно считать концетрацию и цетрализацию банковского капитала. Выделяются крупные банки сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы.

Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крепкой клиентуры, привлечение новых вкладчиков, получения высокой прибыли.

Острая конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпятбанкротство.

Особенно сильна концентрация банковского капитала.

2.4.Специализированные банки.

Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление в основномодного-двух видов услуг для большинства клиентов. Другим типом специализации

банков может служить обслуживание лишь определенной категории клиентов либо отраслевая специализация.

Специализированные банки

Критерии специализации

Функциональная Отраслевая “клиентская” Территориаль-

специализация специализац. специализац. специализац.

инновационные сельскохоз. биржевые региональные

инвестиционные социального потребит-го межрегио-

учетные развития кредита нальные

ссудосберега- строительные кооперативные международ-

тельные трастовые коммунальные ные

ипотечные энергетические страховые

депозитные внешнеторгов. и т.д

клиринговые и т.д.

и т.д.

Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительскойдеятельности промышленных компаний.

Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями.

Сберегательные банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует ведение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничения в любое время.

Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

Ипотечные банки осуществляют кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог недвижимости.

Особое место в кредитной системе занимает Внешэкономбанк, преобразованный в банк по обслуживанию внешнего долга Российской Федерации, а также Банк реконструкции и развития, созданный государством для финансирования правительственных целевых программ общегосударственного и регионального характера с использованием бюджетных ресурсов на выдачу льготных кредитов.

Степень специализации отраслевых и региональных банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий,связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры,сезонными и прочими колебаниями производственного цикла.

Еще большая степень детализации, дифференциации видов банков в зависимости от их специализации на обслуживании конкретного типа клиентуры характерна как для нашей страны, так и для некоторых других стран.

Цель организации и деятельности кооперативного банка- содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность осуществления пассивных операций-наличие наряду с традиционными также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции,

Создание и деятельность коммунальных банков или банков обслуживающих местное хозяйство, получили распространение в немногих странах. Основные направления деятельности коммунальных банков-кредитование коммунального хозяйства,местных предприятий и организаций, а также индивидуального строительства,т.е. мероприятий с повышенной степенью риска с точки зрения обычной банковской практики.