Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства.
К числу основных комиссионных операций относятся:
1) Расчетно-кассовые операции, которые связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой. Они оформляются соответствующим договором о кассовом обслуживании.
2) Трастовые операции, которые могут быть представлены следующими услугами:
- передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;
- платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;
- управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.[24]
3) Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.
4) Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.[25]
Следует отметить, что все существующие концепции реформирования банковской системы затрагивают реформирование Центрального банка в отрыве от структурной политики государства, от перспектив экономического развития России в целом.
При условии возможности совершенствования нормативно-правовой базы и расширения полномочий территориальных подразделений Банка России, главным управлениям следует разрешить:
1) проведение процедуры пруденциального надзора за деятельностью филиалов инорегиональных банков на подведомственной территории;
2) формирование фонда обязательного резервирования по месту нахождения банка (самостоятельного или филиала). При этом не будет происходить «распыление средств» банка, наоборот, функция ФОР как гарантийного фонда банка будет выполнена в полном объеме;
3) публикации в местной печати на регулярной основе балансов банков, включая филиалы, находящиеся на подведомственной управлению территории. В данном случае также целесообразно публиковать процентные ставки по кредитам и депозитам, предлагаемые указанными банками. Очевидно, что эти шаги будут способствовать укреплению доверия со стороны клиентов как к самим банкам, так и к Центральному банку.
Кроме того, необходимо ввести административную, материальную и имущественную ответственность менеджерского состава территориального подразделения за проводимые в регионе денежно-кредитные мероприятия.[26]
В качестве стимулирования вложений банков в реальный сектор экономики было бы целесообразно Банку России разрешить своим территориальным учреждениям манипулировать фондом обязательного резервирования (при условии формирования его по месту нахождения банка или филиала). Иными словами, дифференцировать нормативы обязательного резервирования, предоставив льготы банкам, активно вкладывающим средства в экономику региона на период этих вложений (на 0,5-1% снижать). Следует отметить, что в данном случае территориальное подразделение должно контролировать деятельность такого «льготника» и при малейшем возникновении признаков проблемности изменять порядок формирования резервов.[27]
Альтернативной возможностью можно считать начисление процентов по счетам фонду обязательного резервирования (ФОР) для указанных банков (процент может составлять 0,5-1%). Однако последнее предложение повлечет увеличение издержек территориального подразделения, кроме того, возникает соблазн предоставлять «платные» счета ФОР «своим» банкам. В таком случае встает вопрос о системе контроля за деятельностью самого территориального подразделения в данной сфере, иными словами, «кто будет надзирать за теми, кто надзирает?».
Очевидно, что данное предложение менее целесообразно, чем первое, так как влечет ряд негативных моментов.
В случае применения предложения об изменение норматива ФОР правомерен вопрос о несоблюдении в этом случае принципа «равных условий» деятельности банков на кредитном рынке региона. Однако, если территориальное управление не будет злоупотреблять данным предложением, вполне возможно это создаст дополнительный стимул для кредитования реального сектора, а также создаст для банков возможности повышения ставки процента по депозитам физических лиц.
Таким образом, необходимо сделать систему ЦБР современной организацией, для которой характерны повышение степени согласованности совместных действий и долгосрочных обязательств, возросшее понимание необходимости решения сложных проблем и пр. Представляется, что ЦБР будет «флагманом» кредитной системы РФ, на который можно и нужно равняться клиентам - коммерческим банкам. Видимо, такая роль Банка России не только «по плечу» ему, но и является перспективной с позиции подъема экономики страны в целом.
В свою очередь, система функций банковской системы может быть представлена в виде матричной модели «сферы целевой деятельности - стадии делового цикла». Следовательно, в самом общем виде структура банковской системы может соответствовать матричной модели, представленной в таблице 1.[28]
Таблица 1
Матричная модель банковской системы
| Функциональная специализация банков | Функционально-целевая направленность использования кредитных ресурсов | |||||||
| Промышленность | Социальная сфера, торговля, сфера услуг | Агропромышленный комплекс | Научно-техническая сфера | Экологическая сфера | Строительная сфера | Население | ||
| Воспроизводственный цикл | Инновационные | + | - | + | + | + | + | - |
| Инвестиционные | + | + | + | + | + | + | - | |
| Ипотечные | + | - | + | - | + | + | + | |
| Универсальные коммерческие банки, ориентированные преимущественно на краткосрочное кредитование | + | |||||||
| Небанковские финансово-кредитные учреждения | + | + | + | - | - | + | + | |
Необходимо отметить, что эффективно решать весь комплекс проблем обеспечения процессов расширенного воспроизводства финансовыми и кредитными ресурсами можно только путем согласования общенациональных и региональных, муниципальных и частных интересов отдельных финансово-кредитных учреждений.
В целях повышения кредитной эффективности региональной банковской системы принципиально важным является формирование в составе последней следующих типов банков:
1) инновационных, предназначенных для финансирования новейших технологических проектов;
2) инвестиционных, ориентированных на финансовое обеспечение реализации таких проектов;
3) ипотечных, специализирующихся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.
Таким образом, данная функциональная специализация банков может полностью обеспечить деловой цикл: зарождение идеи, ее реализация, залог имущества для получения долгосрочных ссуд на развитие и совершенствование производства (вторичный кредит).
Под региональной банковской системой следует понимать совокупность взаимодействующих банков региона, реализующих следующие основные функции:
- обеспечение наличными денежными ресурсами в необходимом объеме;
- бесперебойное ведение безналичных расчетов и платежей;
- кредитная поддержка социально-экономического комплекса региона;
- стимулирование привлечения средств граждан и мелких предпринимателей, а также эффективное их размещение;
- кредитование инновационно-инвестиционных проектов и социально-экономических программ;
- развитие консалтинговых услуг и нетрадиционных банковских операций.
Таким образом, региональная банковская система должна стимулировать структурную перестройку промышленности посредством кредитного механизма, научно-технический прогресс на региональном уровне, инвестиционную политику и развитие строительного комплекса, способствовать целенаправленному и комплексному развитию социальной сферы регионов в интересах населения, развитию региональной инфраструктуры, содействовать деятельности агропромышленного комплекса, целенаправленной реализации экологической политики.[29]
Сформулируем ряд ключевых принципов построения банковской системы региона:
1. Принцип сочетания функционально-целевой и воспроизводственной деятельности банка.
2. Принцип оптимального сочетания крупных, средних и малых банков.
3. Принцип диверсификации и адаптации банков, предполагающий расширение спектра деятельности и отход от узкой специализации финансово-кредитных учреждений.
4. Принцип сочетания разных форм собственности в банковской системе.
5. Принцип обеспечения максимальной доступности клиентов к банковским учреждениям (это особенно актуально для сельской местности).
6. Принцип равномерной поддержки региональными органами банковских учреждений, реализующих социально-экономические программы региональных и муниципальных властей.
7. Принцип ориентации на привлечение в регионы внешних ресурсов.
8. Принцип качественного обновления состава работников банковских учреждений. Учитывая вышеперечисленные факторы, эффективная модель региональной банковской системы должна быть способной активно содействовать структурным преобразованиям в экономике региона.