На микроэкономическом уровне это функции:
- рисковая;
- сберегательно-накопительная;
- облегчения финансирования;
- предусмотрительная ;
- возможность концентрации внимания на нестрахуемых рисках.
На макроэкономическом уровне выделяют следующие функции страхования:
- обеспечения непрерывности общественного воспроизводства ;
- освобождение государства от дополнительных расходов ;
- стимулирования научно – технического прогресса ;
- защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности;
- концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.
№5: Классификация в страховании
Страхование классифицируется по объектам и по роду опасностей. Страхование общепринято и делится на страхование по отраслям, подотраслям и видам. Страхование по роду опасностей применяется только в имущественном страховании. Вид страхования представляет собой страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соответствующим тарифным ставкам. (см рисунок 2 в приложениях)
По форме собственности страховые организации подразделяются на:
- государственные;
- негосударственные;
- реализующие свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.
По формам организации:
- государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
- акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
- взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе, а не с коммерческой целью, а с целью страховой защиты своих имущественных интересов;
- медицинским страхованием, данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.
Основополагающим на рынке страхования выступает объект страхования, разделяющийся на категории: имеющий стоимость и не имеющий стоимость.
№6: Экономическая сущность страхования
Своеобразие отношений, составляющих страхование как экономической категории, заключается в том, что страхование является категорией, находящейся в подчинённой связи с категорией финансов. Признаки характеризующие страхование как экономическую категорию:
- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска, который сопряжён с вероятностью и возможностью наступления чрезвычайного события;
- при страховании возникают денежные перераспределительные отношения между его участниками по поводу солидарной раскладки ущерба, нанесённого чрезвычайным событием, который присущ замкнутый характер;
- для организации замкнутой раскладки нанесённого ущерба между участниками страхования создаётся денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счёт фиксированных взносов участников страхования;
- страхование предусматривает перераспределение ущерба как между территориальными единицами, так и во времени;
- замкнутые отношения между участниками страхования, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность средств, мобилизированных в страховой фонд.
Экономическая сущность страхования заключается в том, что убытки раскладываются на многих страхователей, и их взносы сравнительно необременительны для каждого из них. Разница между суммой собранных страховых взносов и суммой выплаченных убытков составляет доход страховщиков.
Исследования экономической сущности страхования, приведённые особенности перераспределительных отношений, возникающих при страховании, позволяют дать ему следующее определение: страхование – это совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счёт денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба, нанесённого чрезвычайным событием, а так же на оказание помощи гражданам при наступлении определённых событий в жизни.
Можно сделать вывод, который основывается на том, что страхование имеет своё экономическое содержание и соответствующие формы проявления, выражающиеся в функциях:
- формирование специализированного страхового фонда денежных средств;
- возмещение ущерба и личного материального обеспечения граждан;
- предупреждения страхового случая и сокращения размера убытков от стихийных и несчастных случаев.
Риски
№7: Понятие и характеристика риска:
Функционированию и развитию многих экономических процессов присущи элементы неопределенности. Это обуславливает возникновение ситуаций, не имеющих однозначного хода (решения):
- Наличие неопределённости;
- Необходимость выбора альтернативы (при этом следует иметь в виду, что отказ от выбора также является разновидностью выбора);
- Возможность оценить вероятность осуществления выбираемых альтернатив.[3.стр5]
Ситуацию риска можно охарактеризовать как разновидность неопределенной, когда наступление событий вероятно и может быть определенно. Стремясь «снять» рискованную ситуацию, субъект делает выбор и стремиться реализовать его. Этот процесс находит свое выражение в понятии «риск». Последний существует как на стадии выбора решения (плана действий), так и на стадии его реализации. И в том, и в другом случае риск предстает моделью снятия субъектом неопределенности, способом практического разрешения противоречия при неясном (альтернативном) развитии противоположных тенденций в конкретных обстоятельствах.
В этих условиях более полным является формулировка понятия «риск».
Риск - это действие (деяние, поступок) выполняемое в условиях выбора (в ситуации выбора в надежде на счастливый исход, когда в случае неудачи существует возможность (степень опасности) оказаться в худшем положении, чем до выбора (чем в случае несовершения этого действия).
Наиболее полным будет такое определение.
Риск – это деятельность, связанная с преодолением неопределенности в ситуации неизбежного выбора, в процессе которой имеется возможность количественно и качественно оценить вероятность достижения предполагаемого результата, неудачи и отклонения от цели.
В явлении «риск» выделим следующие основные элементы, взаимосвязь которых и составляет его сущность:
- Возможность отклонения от предлагаемой цели, ради которой осуществлялась выбранная альтернатива;
- Вероятность достижения желаемого результата;
- Отсутствие уверенности в достижении поставленной цели;
- Возможность материальных, нравственных и других потерь, связанных с осуществлением выбранной в условиях неопределённости альтернативы.
Важным элементом риска является наличие вероятности отклонения от выбранной цели. При этом возможны отклонения как отрицательного, так и положительного свойства. Указанные элементы, их взаимосвязь и взаимодействие отражают содержание риска.
Наряду с этим риску присущ ряд черт, которые способствуют пониманию содержания термина «риск». Можно выделить основные черты риска:
- Противоречивость;
- Альтернативность;
- Неопределенность.
Противоречивость как черта риска проявляется в различных аспектах. Представляя собой разновидность деятельности, риск, с одной стороны, ориентирован на получение общественно значимых результатов неординарными, новыми способами в условиях неопределенности и в ситуации неизбежного выбора. Существование риска непосредственно связано с неопределённостью, которая неоднородна по форме проявления и по содержанию. Возможность отрицательного отклонения между плановым и фактическим результатами, то есть опасность неблагоприятного исхода на одно ожидаемое явление, называется риском. Возможность положительного отклонения при исходных заданных параметрах на одно ожидаемое явление носит название «шанс». В этом смысле можно говорить о риске ущерба или шансе на прибыль, где ущерб выражен в отрицательном, а прибыль – в положительном отклонении между плановым и фактическим результатами. Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создаётся реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.
Структурная характеристика риска (см рисунок 3 в приложении).
№8: Классификация рисков:
Можно выделить основные принципы классификации рисков:
- Время возникновения (ретроспективные, текущие и перспективные);
- Основные факторы возникновения ((политические и экономические (коммерческие));
- Характер учёта (внешние и внутренние);
- Характер последствий (чистые и спекулятивные);
- Сфера возникновений (производственные, коммерческие, финансовые и риск страхования);
- И другие.
№9: Способы понижения рисков:
Высокая степень риска проекта приводит к необходимости поиска путей ее искусственного снижения. В практике управления проектами применяют следующие способы снижения риска:
- диверсификацию;
- распределение риска между участниками проекта (передача части риска соисполнителям);
- страхование;
- хеджирование;
- резервирование средств;
- покрытие непредвиденных расходов.
Диверсификация: Под диверсификацией понимается инвестирование финансовых средств в более чем один вид активов, т.е. это процесс распределения инвестируемых средств между различными объектами вложения, которые непосредственно не связаны между собой. Фирма в своей хозяйственной деятельности, предвидя падение спроса или заказов на основной вид работ, готовит запасные фронты работ или переориентирует производство на выпуск другой продукции.