РЫНОК НЕДВИЖИМОСТИ В РОССИИ до сих пор не создан. Можно говорить об относительно быстром развитии рынка жилья. От него отстает предложение коммерческой и промышленной недвижимости, практически нет рынка земельных участков.
Причины медленного развития рынка недвижимости следующие:
- сохранение монополии государства и отсутствие стимулов к эффективному использованию земли,
- медленно идет процесс приватизации земель в городах,
- используются нерыночные методы оценки земли, поэтому доходы от недвижимости составляют лишь незначительную часть в бюджетах,
- усложнены учет недвижимости и регистрация прав на нее,
- риск и неоправданные затраты вложений препятствуют инвестициям в недвижимость и ее развитию.
Основными направлениями государственной политики на рынке недвижимости на ближайшие несколько лет будут:
- приватизация земли, обеспечение правовой защиты собственников и владельцев недвижимости,
- стимулирование ее эффективного использования (введение муниципального налога на недвижимость, упрощение процедуры учета и регистрации прав на недвижимость).
Принятые меры обеспечат следующие результаты:
- увеличится предложение участков нужного типа и качества,
- конкуренция между продавцами приведет к установлению приемлемых цен на недвижимость,
- недвижимость станет надежным залоговым обеспечением кредитов,
- введение единого налога на недвижимость даст возможность определить наиболее эффективный способ ее использования,
- выгодное предложение «производственных площадей» привлечет в малый бизнес больше предприимчивых граждан и существенно увеличит стоимость их бизнеса,
- появятся новые виды предпринимательства – институт частных землеустроителей, специалистов по городскому планированию и т.д.
СТРАХОВОЙ РЫНОК – это рынок, на котором физические и юридические лица формируют спрос на страховые услуги, а специализированные фирмы выступают с их предложением. Впервые в мировой практике договор страхования был оформлен в Генуе в 1347 году. В XY веке морское страхование было уже организованным и процветающим делом. В России в 1827 году барон Штиглиц вместе с другими учредителями открыл на акционерных паях «Первое Российское от огня страховое общество». Как и везде, в России появляются и развиваются разные виды страхования. Однако отечественному страховому рынку еще далеко до зарубежных. Степень развития страхового рынка отражает такой критерий, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В России эта величина по итогам 1999 года не превышала 2,2%, в то время как в развитых странах она составляет 8-10%.
Клиенты страховых компаний хотели бы снять все риски, но далеко не все они могут быть страхуемы. Никто не застрахует предприятие или коммерческую фирму от рисков работы на рынке, скачков цен, зигзагов государственной политики, социальных волнений и вооруженных конфликтов, террористических актов и заказных убийств, увольнений с предприятий, болезней ведущих специалистов фирм, экономической неэффективности приобретенного оборудования и т.д. Страховой рынок делится на два крупных сегмента:
- добровольное (долгосрочное и пенсионное страхование жизни, страхование жилых помещений граждан, движимого имущества, медицинское страхование);
- обязательное страхование (обязательное страхование пассажиров, защита от ущерба в источниках повышенной опасности на транспорте, опасных производственных объектах; защита от ущерба вследствие недостатков товаров, работ и услуг; страхование государственных служащих при исполнении своих обязанностей; ответственности работодателей и т.п.). В 1999 году на эти два сегмента приходилось соответственно 78% и 22% общей суммы страховой премии. Страховой рынок по группам страхователей выделен для физических лиц и для юридических лиц. На страховом рынке физических лиц представлены следующие виды страхования:
- страхование жизни предполагает выплаты в случае смерти или дожития застрахованного до окончания срока страхования;
- страхование от несчастных случаев и болезни, которые могут привести к нанесению вреда здоровью, смерти, утрате трудоспособности застрахованного;
- имущественное страхование, которое предусматривает возмещение ущерба, если нанесен урон квартире, даче, садовому дому, мебели, бытовой технике, гаражу, автомобилю, яхте и т.д.;
- страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, когда страховая компания берет на себя обязательство возместить ущерб другим лицам в случаях аварии или наезда.
Деятельность предприятий всегда сопряжена с риском. На страховом рынке юридические лица могут застраховать свое имущество – здания и сооружения, отделку помещений, сырье и материалы, оборудование, оргтехнику, готовую продукцию, транспортные средства, грузы, витрины и т.п., а также имущество, переданное или взятое в аренду, найм, принятое на хранение и комиссию.
Подлежат страхованию разные виды гражданской ответственности (владельцев транспортных средств, перевозчиков, предприятий-источников повышенной опасности (эксплуатирующие лифты, подъемные краны, газовое оборудование, производство строительно-монтажных работ, профессиональная ответственность нотариусов, риэлтеров, медицинской деятельности).
Для юридических лиц предлагается и личное страхование (жизни и здоровья работников от несчастных случаев, их семьи).
К основным целям страхового рынка относятся:
- защита от возможных рисков, которые всегда существуют в рыночной экономике и которые сдерживают предпринимательскую деятельность;
- накопление сбережений граждан и превращение их в долгосрочные инвестиции для экономики (через долгосрочное страхование жизни).
Развитие страхового рынка будет осуществляться в три этапа:
1) развитие национальных страховых компаний, создание налоговых, инвестиционных условий для их развития и системы государственного надзора;
2) рост капитализации рынка;
предоставление иностранным компаниям национального режима и интеграция в мировую экономику.
РЫНОК ТРУДА – часть рыночной экономики, связанная с куплей-продажей рабочей силы. Часть населения, которая обеспечивает предложение рабочей силы для производства товаров и услуг, составляет экономически активное население. К нему относятся все лица от 16 до 55 лет (женщины), до 60 лет (мужчины). Кроме того, могут и хотят трудиться не все люди трудоспособного возраста. Есть нетрудоспособные лица – инвалиды, и есть люди, не претендующие на работу по найму – домохозяйки, студенты. С другой стороны, есть молодые люди до 16 лет, а также пенсионеры, которые могут и хотят трудиться.
В России переход к рынку сопровождался увеличением численности лиц, принадлежащих к экономически активному населению. Так, коэффициент участия взрослого населения в рабочей силе снизился с 66,7% в 1992 году до 62,3% в 1997 году, в том числе у мужчин – с 77,2% до 69,4%, у женщин с 61,6% до 55,9%. Это было вызвано сократившимися возможностями трудоустройства для пенсионеров, возросшими сложностями сочетать трудовую деятельность с воспитанием детей для женщин (из-за закрытия детских дошкольных учреждений), появлением новой категории – «отчаявшихся» найти работу (в 1997 году – 1,6% от численности экономически активного населения). Трудовые отношения были одним из наиболее жестко регулируемых сегментов плановой экономики СССР, государство полностью определяло «правила игры» на рынке труда и практически выступало в роли единственного работодателя. Частный сектор либо отсутствовал, либо занимал подчиненное положение. Рыночные реформы означали отмену большей части административных ограничений.
На свободном рынке труда встречаются лица, ищущие подходящую работу (продавцы рабочей силы) и работодатели-предприниматели (покупатели рабочей силы). Кроме них, на рынке труда участвуют государство и профсоюзы. Государство оказывает влияние на рынок труда, заботясь о жизни населения и развитии экономики на основе Закона о занятости (1991 год) и Закона о коллективных договорах (1992 год), нового Трудового кодекса (2003 год). Профсоюзы защищают интересы отдельных профессиональных групп работников и заключают от их имени коллективные договора с работодателями. Когда на рынке труда предложение превышает спрос, образуется безработица. Это состояние незанятости определенной части экономически активного населения, неполное использование обществом трудовых ресурсов. Различается фрикционная (связана с движением населения из региона в регион, со сменой профессии, этапов жизни, возникает по личным причинам), структурная (вызванная изменениями в технике и технологии, в спросе на профессии), циклическая (возникает в период экономических кризисов и пропадает в периоды подъема экономики) и скрытая (промышленное производство сократилось в переходный период с 1989 по 1999 годы почти вдвое, в то время как численность промышленного персонала лишь на треть – вынужденные «отпуска за свой счет», неполный рабочий день. Есть категория людей, которая занята не соответствующей уровню квалификации деятельностью (массовым стало явление занятия учителями, конструкторами, технологами уличной торговлей). Невосполнимые потери народного хозяйства делают необходимой государственную политику занятости.
РЫНОК ДЕНЕГ – рынок, на котором присутствуют спрос (со стороны домашних хозяйств, предприятий, правительства) и предложение (со стороны государства, банков и других кредитных организаций) на деньги. Деньги, как и другие товары, имеют свою цену. Процентная ставка – цена денег. И чем она выше, тем меньше на них спрос.
Особенностью денежного рынка является то, что предложение денег всецело исходит от государства, которое осуществляет эмиссию (выпуск) денег. Для экономической стабильности важно соблюдать примерное равенство между товарной и денежной массой, поэтому количество выпускаемых денег не может быть произвольным. Это требование выражает «монетарная формула» или «формула Фишера», разработанная американским экономистом Ирвингом Фишером: MxV = PxQ, откуда M = PxQ/V.