Страховое предпринимательство.
Страховое предпринимательство заключается в том, что предприниматель в соответствии с законодательством и договором гарантирует страхователю возмещение ущерба в результате непредвиденного бедствия потери имущества, ценностей, здоровья, жизни и других видов потерь за определенную плату при заключении договора страхования, Страхование заключается в том, что предприниматель получает страховой взнос, выплачивая страховку только при определенных обстоятельствах. Так как вероятность возникновения таких обстоятельств невелика, то оставшаяся часть взносов образует предпринимательский доход.
Страховое предпринимательство является одной из наиболее рисковых видов деятельности. В то же время организация страховой предпринимательской деятельности дает определенную гарантию страхователям (организациям, предприятиям, физическим лицам) получить определенную компенсацию при наступлении риска в их деятельности, что являются одним из условий развития в стране цивилизованного предпринимательства.
2.Малый и средний бизнес и их роль в развитии рыночной экономики
2.1 Малые и средние предприятия: их сущность и «нишевая» стратегия
Малые и средние предприятия — это не организационно-правовая форма, термин «малое» или «среднее» характеризует лишь размер предприятия, а критериями отнесения предприятия к малым или средним являются численность работающих и доля государственной, муниципальной собственности и собственности общественных объединений в уставном капитале этих предприятий.
В ряде научных работ под малым бизнесом понимается деятельность, осуществляемая небольшой группой лиц, или предприятие, управляемое одним собственником. Как правило, наиболее общими критериями, на основе которых предприятия относятся к малому бизнесу является:
численность персонала;
размер уставного капитала;
величина активов;
объем оборота (прибыли, дохода).
По данным Мирового банка, общее число показателей, по которым предприятия относятся к субъектам малого предпринимательства (бизнеса), превышает 50. Однако наиболее часто применяемыми критериями являются те, что описаны выше. Практически во всех странах определяющим критерием является численность работников за отчетный период. В последствии критерии отнесения предприятий к малому бизнесу неоднократно менялись в соответствии с принятием новых законов о малом предпринимательстве.[11,c.456][4]
В РФ такие изменения были в 1990 г., в 1991 г., в 1993 г., в 1995 г. Под субъектами малого бизнеса понимались коммерческие организации, в уставном капитале которых доля участия РФ, субъектов РФ, общественных и религиозных организаций, благотворительных и иных фондов не превышает 25%, доля, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого бизнеса, не превышает 25% и в которых средняя численность работников за отчетный период на превышает предельных уровней: в промышленности – 100 человек; в строительстве – 100 человек; на транспорте – 100 человек; в сельском хозяйстве – 60 человек; в научно технической сфере – 60 человек; в оптовой торговле – 50 человек; в розничной торговле и бытовом обслуживании населения – 30 человек; в остальных отраслях и при осуществлении других видов деятельности – 50 человек.
Термины «среднее предпринимательство» и «среднее предприятие» часто встречаются в экономической литературе, выступлениях представителей всех политических партий, в публикациях СМИ.
С ростом интереса к малому и среднему предпринимательству появляются исследования, изучающие среду СП. И первая проблема, с которой сталкиваются исследователи, критерии, определяющие средний бизнес и отделяющие его от малого. Различие подходов к определению СП приводит к тому, что полученные данные носят фрагментарный характер и не могут быть объединены и изучены в едином ключе.
В итоге для выделения среднего бизнеса используются два подхода: количественный (строго формализованный) и качественный (построенный на неформализуемых, но значимых параметрах). В целях более строгого анализа мы, прежде всего, ориентируемся на количественные данные (приложения Б, В).
Количественные критерии используются для проведения статических замеров, разработки государственных программ поддержки малых и средних компаний, определения уровня налогообложения, проведения сравнительных исследований по отраслям. В Европе реализуется проект по выработке единой системы статистических наблюдений и обеспечения возможности проведения анализа на межрегиональном и международном уровнях. Тем не менее, в странах ЕС и в США параллельно используются собственные национальные подходы к определению СП. Под компаниями среднего бизнеса понимаются компании, имеющие численность занятых до 500 человек с годовым доходом от 10 до 80 млн. долл. США.
Среднее компании рассматриваются в качестве генераторов инновационных решений, которые могут быть отработаны на небольшом по масштабам производстве, после чего будут востребованы крупными корпорациями. Подчеркивается ключевая роль среднего и малого бизнеса в решении комплекса социальных проблем, в том числе борьбе с бедностью.
Средние предприятия и их «нишевая» стратегия.
Оставаясь небольшой по размерам, компания может стать одним из ведущих поставщиков узкоспециальной продукции, общий спрос на которую сравнительно невелик. Смысл этой стратегии, используемой не только средними компаниями, состоит в сосредоточении усилий на пользующейся именно ограниченным спросом продукции.
Если бы рынок соответствующих товаров был значительным, все преимущества оказались бы на стороне крупнейших производителей. Небольшую же рыночную нишу способна заполнить товарами в масштабах страны, а то и всего мира даже скромная по размерам фирма.
Средняя американская компания «Грейт лейк кемикалз» является крупнейшим в мире производителем брома. А мелкая норвежская фирма КаМеВа удовлетворяет 30% мировой потребности в гребных винтах для роенных кораблей. Подобных примеров можно привести очень много. Не каждая патентная фирма является мировым лидером, но любая имеет весьма специализированный конек, сферу, в которой ее позиции очень сильна.
Что заставляет патентов столь узко ограничивать свою производственную программу?
Прежде всего, конечно, стремление уклониться от прямой конкуренции с ведущими корпорациями своей отрасли. Борьба с гигантами в производстве стандартной продукции заведомо обречена на провал: именно о выпуске массовых товаров эффективно крупное производство. Однако в учете специальных запросов потребителя преимущества на стороне той фирмы, которая посвятила свою деятельность их изучению и удовлетворению. И здесь роли меняются.
Трудно представить себе, скажем, металлургический или металлообрабатывающий концерн, который бы активно занимался поиском наилучшего варианта режущих цепей для электропил. Ясно, что в общем оборот концерна на эти цепи придутся лишь тысячные, если не миллионные, доли процента. Между тем средняя фирма «Омарк» (США) только режущими цепями и занимается, являясь всемирно пригнанным лидером в этой области. Не надо быть экспертом, чтобы понять, чьей продукции отдадут предпочтение лесорубы при поиске наилучших орудий для тяжелого и опасного труда на лесоповале.
Найти (или создать) собственную нишу весьма трудно. Несложные изделия попутно производятся фирмами общего профиля. Особые запросы отдельных групп потребителей учитываются с помощью модификаций серийной продукции. Слишком специфические заказы (своего рода прихоти отдельных клиентов) не создают устойчивого рынка. Вот почему формирование ниши представляет собой целое искусство.
Следует привести советы, которые дает Р. Кан владельцам средних фирм:
«Сегментируй рынок. Подразделяй его по отдельным товарам, потребителям, ценам, качеству, маркам, способам сбыта, географии, сервису и т. д. Обязательно сделай что-нибудь, чтобы сегментировать его!
Отличайся от других. Сделай свою фирму совершенно непохожей на конкурентов. Стремись к оригинальности. Добивайся различий в каждом функциональном аспекте, влияющем на покупателя».
По мере того как фирма накапливает опыт и концентрирует ресурсы в „избранной" узкой области, ниша все более надежно защищает ее от вторжения конкурентов. Однако параллельно нарастает опасность другого рода. Патенты, технология, специализированная сбытовая сеть — все это и многое другое, чем владеет компания, имеет цену лишь до тех пор, пока существует та особая рыночная потребность, на удовлетворение которой они ориентированы.
Патиент становится заложником рыночной ниши, которую занял или сам создал. До тех пор пока она существует, он обладает массой преимуществ. Стоит ей исчезнуть — и для патиента это окончится катастрофой. Слишком много средств вложено в узкую область, а изменение производственного профиля почти невозможно.
Если взглянуть на эту ситуацию с более широких общеэкономических позиций, то видна связь функций специализированных фирм на рынке и их судьбы. Своим возникновением они обязаны сложности и многообразию экономических потребностей, в том числе существованию редких и нетипичных, но от этого не менее важных. Приспособившиеся к их удовлетворению фирмы процветают, но одновременно теряют гибкость и способность менять род деятельности.