Трастовые операции осуществляются банком по поручению и в интересах клиента на правах его доверенного лица. Согласно заключенному договору доверенное лицо приобретает соответствующие права и выступает распорядителем имущества, включая остатки средств на банковских счетах. [11, с.207]
ГЛАВА 2 РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Коммерческие банки России – юридические лица, которым на основании лицензии и действующего законодательства России предоставлено право осуществлять на коммерческой основе банковские операции.
Коммерческие банки России являются универсальными кредитными учреждениями, могущими иметь широкую сеть филиалов, отделений или представительств; разветвлённую внутреннюю функциональную структуру.
Сейчас в России функционирует более тысячи банков, имеющих право на осуществление банковских операций. При этом широко представлены как российские, так и иностранные банки. Крупнейшие банки в России: Сбербанк России, ВТБ, Газпромбанк, Россельхозбанк, Банк Москвы, Альфа-Банк (см. Приложение 3).
Финансовый кризис снизил доверие населения к банкам и привел к оттоку вкладов из банков. За сентябрь 2008 остатки на счетах физических лиц в 50 крупнейших российских банках снизились на 54 млрд руб., что составляет 1,2% от общего объема. Бегство вкладчиков из банковской системы увеличивает риски для финансовой устойчивости банков.
Отток вкладов физических лиц из банковской системы за сентябрь 2008 года составил 1,5%. Эта цифра учитывает изменение объемов вкладов в двух крупнейших банках страны - Сбербанке и ВТБ.
Наибольшую роль в снижении объемов вкладов сыграли крупные банки, следует из данных оборотных ведомостей по счетам бухгалтерского учета 50 крупнейших российских банков за сентябрь. С начала сентября общий отток средств населения из Топ-50 составил 54 млрд руб., что равно 1,2% от объема депозитов в августе. На начало сентября 50 крупнейших банков располагали 4,598 трлн руб. населения, к концу месяца - 4,544 трлн руб. По данным Банка России, на начало 2008 года общий объем вкладов населения в российских банках составлял 5,159 трлн руб., что составляло 24,4% к денежным доходам населения, на 1 сентября 2008 года - 5,978 трлн руб.
Сколько банков в России и сколько из них мелких банков? В конце года и в условиях финансового кризиса вопрос о численности банков является вполне уместным. В соответствии с данными Банка РФ по состоянию на 01.12.2008 г. количество банков России составляет – 1114, и из них – 524 (47%) можно твердо отнести к мелким банкам, т.к. размер уставного капитала их не превышает 150 млн. руб.
За период с 01.12.2007г. по 01.12.2008 г. общее количество банков сократилось на 21 банк (1,85%), из которых 33% – Московские банки. Как распределяется общее количество банков в разрезе Федеральных округов можно увидеть в таблице (см. Приложение 4).
Из таблицы видно, что основное количество банков зарегистрированы в европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом, примерно 60% банков приходится на Москву и Московскую область. Особо обращает на себя внимание незначительное количество региональных коммерческих банков на территории огромного Дальневосточного Федерального округа, которое к тому же существенно снизилось за анализируемый период.
А сколько крупных банков в России? Думаю это можно определять исходя из размера уставного капитала банка. Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» определен минимальный размер собственных средств (уставного капитала) кредитной организации (банка), согласно которого установлено, что минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается для банка в сумме рублевого эквивалента 5 миллионов евро. Для банков, имеющих на 1 января 2007 года собственные средства (капитал) в размере ниже суммы рублевого эквивалента 5 миллионов евро, определено, что они имеют право продолжать свою деятельность при условии, что размер собственных средств (капитала) банка не будет снижаться по сравнению с уровнем, достигнутым на 1 января 2007 года. Чтобы удержаться на плаву, «мелкие» банки должны работать с высокими прибылями и в разы опережать ведущие банки по качеству обслуживания, не допуская снижения своего капитала.
В изменение количества банков России Мировой финансовый кризис существенные коррективы уже внес, и будет продолжать вносить дальше. Сначала многие банки стали испытывать недостаток ликвидности, затем нехватку и ускоряющееся снижение капитала.
В периоды кризисов многие банки претерпевают следующие трансформации:
· Банки объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
· Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
· Банки закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация.
Такие процессы сегодня можно уже наблюдать. Так, например, в начале декабря 2007 г. было объявлено о создании банковского холдинга, с капиталом в 72 млрд. руб. и активами 523 млрд. руб., в состав которого войдут УРСА банк и МДМ-банк. В сентябре-октябре 2008 г. были санированы через продажу госструктурам такие банки как КИТ Финанс, Связь-банк, Глобэкс, Собинбанк, а другим коммерческим банкам проданы банки – Российский капитал, Ярсоцбанк.
Кроме того, продолжился отзыв лицензий у «нерадивых» банков. Так, только 26 декабря 2008 года Банком России отозваны лицензии сразу у трех Московских банков: ООО КБ «Капитал Кредит», ООО КБ «Боровицкие ворота», Акционерный Коммерческий Банк «ЭЛЕКТРОНИКА» ОАО.
По прогнозам ряда аналитиков в течение финансового кризиса произойдет значительное сокращение количества действующих банков. Сколько банков останется, твердо назвать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России сказать тоже сложно. Пусть останутся и крупные и мелкие банки, главное, чтобы они умели работать. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть – показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нашел и занял свою нишу по банковским услугам.
Современные коммерческие банки – это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечения во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за счет на условиях возвратности, платности, срочности.
Однако этим не ограничивается деятельность универсального коммерческого банка, насчитывающего в настоящие время до 300 видов операций. Они проводят операции с ценными бумагами и валютой, оказывают различные консалтинговые услуги экономического характера, выполняют разнообразные финансовые услуги. Коммерческие банки стали основой как кредитной системы, так и экономики Российской Федерации в целом.
Особенностью современного коммерческого банка является то, что он прежде всего выступает как самостоятельный хозяйствующий субъект, имеет статус юридического лица и осуществляет посредническую деятельность в реализации специфических продуктов – кредита, ценных бумаг и валюты на основе полученной от Центрального банка РФ лицензии. Именно это и сформировало принципы его деятельности и основные функции.
Широкий круг предоставляемых операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятных условиях. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным операционным звеном кредитной системы.
В настоящее время коммерческие банки испытывают трудности, вызванные, например, оттоком клиентов. Так, за октябрь-ноябрь прошлого года сокращение средств клиентов в банках Российской Федерации достигло 1 трлн. руб. (при общих пассивах в 20 трлн. руб.). Вклады населения, сократились на 370 млрд. руб., остальное пришлось на отток средств юридических лиц. В частности, 500 млрд. руб. составили средства российских юридических лиц, 130 млрд. руб. – средства нерезидентов. При этом отток средств юридических лиц происходил частично из–за выплаты долгов западным банкам, а также из–за изменения обслуживающего банка с российского на западный.
Однако даже тогда банковский сектор продолжал кредитование. В частности, объем межбанковских кредитов вырос за этот период на 450 млрд. руб., объем кредитов нефинансовым организациям – на 350 млрд. руб. Всего за два месяца рост активов составил 1 трлн. руб.
Банк России предоставил банкам РФ 2,1 трлн. рублей, которые заместили отток вкладов и средств юридических лиц, обеспечили платежеспособность банков, а также позволили произвести реструктуризацию проблемных банков и увеличить кредитный портфель.
Коммерческие банки играют важную роль в реализации политики Центрального банка, обеспечивающей соответствие количества денег в обращении задачам поддержания стабильности денежного обращения в стране, управления инфляцией и курсом рубля, поддержания нормальных темпов экономического роста и высокого уровня занятости населения.
Коммерческие банки, концентрируя на своих счетах временно свободные денежные средства клиентов, имеют возможность предоставлять их в ссуду субъектам экономики, испытывающим недостаток средств для осуществления платежей, инвестиций и т.д. Таким образом, банки регулируют общую ликвидность экономики. Никакие другие институты финансового рынка, поскольку они не ведут расчетных и текущих счетов, не могут выполнять аналогичные функции.
В настоящее время в России все большее значение приобретают вопросы стабильности, надежности, устойчивости банковской системы в целом и ее элементов – банков.