2.3 Обеспечение кредита. Ответственность по кредитному договору
Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. Гражданскому кодекс РФ (ст. 329) приводит следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и другими способы.
При выдаче ипотечных и автокредитов используется залог, поручительство и банковская гарантия. Банки применяют и другие формы обеспечения кредитов.
Залог – это способ обеспечения обязательства, при котором кредитор (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить компенсацию за счет заложенного имущества. Залогодатель – это лицо – должник, которое передает некое имущество в залог. Залогодателем может быть и третье лицо. Залогодержатель – это лицо – кредитор, которое принимает имущество в залог.
Отношения по залогу регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О залоге», Гражданским процессуальным кодексом касаемо реализации имущества с торгов.
Согласно Гражданскому кодексу существуют два варианта обращения взыскания на заложенное имущество:
- по решению суда,
- без обращения в суд.
Без суда можно обойтись в случае, если порядок реализации заложенного имущества, предусмотрен в договоре залога.
При всех преимуществах, недостаток обеспечения кредита залогом тот, что он не дает кредитору уверенности в удовлетворении требований. Для взыскания залога часто необходимо решение суда, а уж после только можно будет залог реализовать, что связано с потерей времени и денег.
Таким образом, в отличие от залога, при поручительстве появляется еще одно лицо, как правило, по принципу его состоятельности. Для банка, выдающего кредит такой вид обеспечения привлекательный тем, что к имуществу получателя кредита присоединяется имущество, принадлежащее поручителю.
Договор поручительства должен быть заключен в письменной форме.
Банковская гарантия представляет форму обеспечения кредита в виде письменного обязательство кредитного учреждения или страховой компании, выдаваемое кредитору.
В договоре банковской гарантии присутствуют три стороны:
- гарант, который выдает гарантию;
- получатель кредита – лицо, по просьбе которого выдается гарантия
- и кредитор, получающий сумму гарантии.
Обязательства гаранта, ограничиваются суммой, на которую выдана гарантия (ст. 377 ГК РФ).
Ответственность по кредитному договору, наступает при отказе банка от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, или задержке его выдачи заемщик вправе взыскать с банка убытки, вызванные этим нарушением. Поскольку обязательство банка носит денежный характер, заемщик вправе также взыскать с банка проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК).
За нарушение обязанности по возврату полученного от банка кредита заемщик может быть привлечен к ответственности в виде процентов за неисполнение и ненадлежащее исполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 811 ГК). Указанная форма ответственности может применяться в тех случаях, когда иное не предусмотрено договором. Однако на практике кредитные договоры, как правило, предусматривают иные последствия несвоевременного возврата заемщиком банковского кредита. Например, они могут предусматривать, что в этих случаях подлежит уплате пеня или повышенные проценты
Пеня – разновидность неустойки за неисполнение обязательства. В случаях, предусмотренных ст. 333 ГК, суд вправе уменьшить ее размер. Пеня предусматривается в кредитном договоре, т.е. носит характер договорной неустойки.
Представляется, что существуют пять возможных вариантов решения вопроса о природе повышенных процентов за пользование банковским кредитом:
1. Во-первых, можно рассматривать повышенные проценты как неустойку за нарушение срока возврата кредита.
2. Во-вторых, их допустимо квалифицировать как разновидность процентов за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства.
3. В-третьих, повышенные проценты можно рассматривать как вознаграждение за предоставленные клиенту заемные средства, которые он обязан уплачивать после истечения срока возврата кредита.
4. В-четвертых, допустимо представить повышенные проценты как сложный правовой институт, состав которого – проценты, являющиеся вознаграждением за пользование средствами банка, и неустойка за нарушение срока возврата кредита в части, превышающей проценты за пользование кредитом.
5. В-пятых, их можно рассматривать как сложный правовой институт, состоящий из платы за пользование заемными денежными средствами и процентов как формы ответственности за неисполнение денежного обязательства в сумме, превышающей эту плату.
Вывод Высшего Арбитражного Суда о правовой природе повышенных процентов представляется правильным. Он основан на правовой природе кредитного договора, который предполагает предоставление заемных средств с целью получения вознаграждения. В случае несвоевременного возврата суммы кредита заемщик продолжает пользоваться заемными средствами, что свидетельствует о фактическом продолжении кредитования. За это клиент должен платить вознаграждение. Кроме того, он нарушил обязательство по возврату кредита, за что должен быть привлечен к ответственности.
Заключение
В этой работе были рассмотрены важные аспекты профессиональной деятельности предпринимателей и Банков РФ.Кредитные отношения являются важнейшим элементом рыночной экономики, который предусматривается Гражданским кодексом РФ. В нем установлены наиболее общие правила, касающиеся кредитных и расчетных обязательств.
Важным нововведением является предоставление сторонам при заключении соглашений в области кредитных и расчетных обязательств право строить свои взаимоотношения, основываясь не только на законе и банковских правилах, но также с учетом обычаев делового оборота, применяемых в банковской практике.
Российское Законодательство объединило договор займа и кредита в одну главу, так как эти договоры имеют, по меньшей мере, три общих признака:
1. переход права собственности на предмет договора;
2. соглашение о возврате полученного заемщиком капитала;
3. длящийся характер правоотношений сторон.
Все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем договор займа обладает более широким субъектным и предметным составом, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения. Но, с другой стороны, в отличие от реального и одностороннего договора займа, кредитный договор имеет иную природу: как и большинство договоров, это – договор консенсуальный и двусторонний.
На основании выше изложенного, я сделала вывод, что Российское Законодательство рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа. Но все же раздельное регулирование отношений, вытекающих из договоров займа, и кредита объясняются существенным различием: кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора и он всегда возмездный.
Список используемой литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – Официальный текст. – М.: «Ось-89», 2009 г.
2. Уголовный кодекс Российской Федерации. – Официальный текст. – М., 1997.
3. Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. – М.: АО «Центр ЮрИнфор», 2003 г. – 960 с.
4. Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.: «Юрист», 2004. – 845 с.
5. Каримуллин Р. Предоставление кредита. «Право и экономика». – 2003 г. 204 с.
6. Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма «Контракт»: Издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1997. – 800 с.
7. Павловский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: «Статут», 2004. – 266 с.
8. Агарков М.М. Основы банкового права. Учение о ценных бумагах. М., 1994 г.
9. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001.