В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации.
В апреле 2005 г. Правительством Российской Федерации и Центральным банком Российской Федерации была принята "Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года".
В соответствии с этим документом основной целью развития банковского сектора на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.) является повышение его устойчивости и эффективности функционирования.
Основными задачами развития банковского сектора являются:
• усиление защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков;
• повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;
• повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций;
• предотвращение использования кредитных организаций для осуществления недобросовестной коммерческой деятельности и в противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);
• развитие конкурентной среды и обеспечение транспарентности в деятельности кредитных организаций;
• укрепление доверия к российскому банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Формирование отвечающей современным требованиям банковской системы является совершенно необходимым и актуальным для российской экономики. Уровень развития банковской системы в регионах становится если не главным, то одним из ключевых элементов экономического роста.
Реформирование банковского сектора будет способствовать реализации программы социально-экономического развития Российской Федерации на среднесрочную перспективу (2005—2008 гг.), прежде всего преодолению сырьевой направленности российской экономики за счет ее ускоренной диверсификации и реализации конкурентных преимуществ.
2.2 Методы денежно-кредитной политики ЦБ РФ
ЦБ разрабатывает и обеспечивает выполнение единой государственной денежно-кредитной политики. Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики являются: процентные ставки по операциям ЦБ; нормативы обязательных резервов, депонируемых в ЦБ; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютные интервенции; прямые количественные ограничения; установление ориентиров роста денежной массы; выпуск от своего имени облигаций.
Центральный банк осуществляет следующие операции:
- предоставление кредитов на срок не более одного года под обеспечение
ценными бумагами и другими активами;
- покупка и продажа чеков, простых и переводных векселей, имеющих, как правило, товарное происхождение, со сроками погашения не более шести
месяцев;
- покупка и продажа государственных ценных бумаг на открытом рынке;
- покупка и продажа облигаций, депозитных сертификатов и других ценных бумаг со сроками погашения не более одного года;
- покупка и продажа иностранной валюты, а также платежных документов и обязательств в иностранной валюте, выставленных российскими
и иностранными кредитными организациями;
- покупка, хранение, продажа драгоценных металлов и других валютных ценностей и т.д.
Кредиты, предоставляемые Центральным банком, могут быть обеспечены следующими активами: золотом и другими драгоценными металлами в различной форме; иностранной валютой; векселями в российской и иностранной валюте со сроками погашения до шести месяцев; государственными ценными бумагами.
ЦБ осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью кредитных организаций, цель которого — поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Помимо ЦБ надзорными функциями могут быть наделены органы исполнительной власти. Для этого создается специальный надзорный орган.
ЦБ осуществляет лицензирование деятельности кредитных организаций, регистрирует их в Книге государственной регистрации кредитных организаций. Выдача и отзыв лицензий сопровождается банковским контролем и относится к важнейшим надзорным функциям ЦБ.
ЦБ разрабатывает методики определения собственных средств, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого из нормативов. Нормативы могут дифференцироваться по видам банков и других кредитных организаций.
2.3 Коммерческие банки
Вторым ярусом банковской системы России, как и других стран, выступают универсальные и специализированные коммерческие банки. В соответствии с российским законодательством банками являются кредитные организации, выполняющие в совокупности такие виды операций, как: привлечение во вклады средств юридических и физических лиц; размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Коммерческие банки — составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро - и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.
За время своего небольшого существования количество коммерческих банков в стране постоянно изменялось, первоначально их количество увеличивалось, а затем наступил период концентрации и централизации капитала, когда увеличивался уставный капитал банков, но уменьшалось их количество. После кризиса 1998 г., когда потерпели фиаско многие крупные банки, банковская система до сих пор находится в условиях реформирования и реорганизации. В период с 1998 г. по январь 2001 г. количество банков сократилось почти на 80%. И только после 2001 г. начался рост количества банков. В настоящее время насчитывается 1276 коммерческих банков, однако из них только 90% считаются финансово устойчивыми.
Банки предлагают клиентам определенный банковский продукт. Он включает конкретный набор банковских услуг по рассчетно - кассовому и иным видам обслуживания клиентов, видам кредитов, видам депозитов, купле-продаже иностранной валюты и драгоценных металлов и т.п. Чем больше банковских продуктов используется на рынке, тем выше уровень развития денежно-кредитной системы государства, тем выше доверие субъектов рынка к банкам. Изучение спроса и предложения тех или иных банковских продуктов — важнейшая задача банковского маркетинга и менеджмента.
Для реализации своих функций банки выполняют следующие операции:
1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
2. размещение привлеченных от юридических и физических лиц средств от
своего имени и за свой счет;
3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц по их банковским счетам;
5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6. купля-продажа наличной и безналичной иностранной валюты;
7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8. выдача банковских гарантий;
9. осуществление переводов денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов.
Банки, кроме того, осуществляют выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и другие операции с ценными бумагами. При этом ценные бумаги могут использоваться в качестве платежного документа, документа, подтверждающего привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, документа, подтверждающего долевое участие или долговое обязательство. Банки осуществляют профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг при наличии соответствующей лицензии.
Клиентами коммерческих банков, как правило, являются юридические лица и малая доля физических лиц, хотя в последние годы коммерческие банки все больше начинают ориентироваться на обслуживание физических лиц. Тем не менее, совокупный объем кредитов, выданных банками населению в 2001 г., составил 2,3% всех выданных кредитов, ими же привлекается менее 25% всех денежных средств населения.
Банковская деятельность подлежит обязательному лицензированию. Лицензия на проведение банковских операций выдается после государственной регистрации кредитной организации. В лицензии на проведение банковских операций указываются банковские операции, на проведение которых данная кредитная организация имеет право, а также валюта, в которой эти банковские операции могут осуществляться.
Банки могут открывать филиалы и представительства. Филиалом является обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения и осуществляющее от ее имени все или часть банковских операций. Представительство – это обособленное подразделение кредитной организации, расположенное вне места ее нахождения, представляющее ее интересы и осуществляющее их защиту.
Для обеспечения финансовой устойчивости и доверия к банкам создаются резервы и фонды. Это резервы по обесценение вложений в ценные бумаги, резервы на возможные потери по ссудам, резервы для покрытия валютных, процентных и других финансовых рисков и другие резервы. Для формирования резервов банки осуществляют классификацию активов по степени риска.