Целевой же автомобильный кредит как банковский продукт имеет свои особенности. Вот его минусы для клиента. Во-первых, при составлении договора с любой кредитной организацией минимум 30% стоимости авто вы должны выплатить сразу. Во-вторых, купленная вами машина до выплаты банку всей суммы оформляется ему в залог. Клиенту выдается только свидетельство о госрегистрации авто, а его ПТС (кто не знает - паспорт транспортного средства) «залегает» на кредитный срок в сейфе банка. Соответственно, продать или как-то по-другому переоформить транспортное средство без согласия банка в период выплаты кредита вы не можете, и все возможные попытки сделать это квалифицируются как мошенничество. В-третьих, условием получения автомобильного кредита является обязательная страховка авто по полной программе: угон-ущерб (КАСКО) плюс гражданская ответственность и жизнь водителя. В-четвертых и в-пятых, автомобильные кредиты, как правило, выдаются на срок не более трех лет и не могут быть погашены раньше определенного времени, скажем шести месяцев. Если у вас вдруг появились деньги и желание расплатиться досрочно, банк, скорее всего, возьмет с вас штраф за упущенную выгоду. Для сравнения: тот же кредит Сбербанка «на неотложные нужды» выдается на пять лет и может быть без штрафных санкций погашен хоть на следующий день после получения. Наконец, условия кредитования тем или иным банком могут различаться в зависимости от того, как владелец той или иной марки (точнее, его представительство в России) договорится с банком. Скажем, стандартный первоначальный взнос составляет 30% стоимости машины. Но с ноября Volvo Car Russia вместе с Межпромбанком начинают программу кредитования покупки машин марки Volvo с первоначальным взносом 20% от стоимости машины.
Теперь о плюсах. Положив в свой сейф ПТС вашего авто, банк застраховался от недобросовестного кредитного поведения клиента: если перестанете платить, он может отнять машину. Поэтому автомобильные кредиты банки выдают технологически проще и, как правило, на более крупные суммы, чем нецелевые кредиты. Это преимущество является для многих потребителей решающим, перевешивая упомянутые сложности.
Серьезный передел - или формирование, назвать можно по-разному - российского рынка автокредитования произошел именно в 2002 году. Это было вызвано тем, что в апреле 2002 года ЦБ отозвал лицензию у Инвестиционной банковской корпорации (ИБК). ИБК выдавала автомобильные кредиты с начала 2000 года, возродив тем самым рынок, практически умерший после кризиса 98-го года. Именно эта финансовая организация задавала тон на рынке: приблизиться к ее показателям конкуренты не могли. Есть даже мнение, что прочие банки предоставляли автокредиты исключительно для того, чтобы представить клиентуре максимально широкий спектр услуг - так сказать, «до кучи». Однако гибель лидера привела не к краху рынка, а, напротив, его бурному развитию. В сферу автокредитования устремились «дремавшие» доселе банки, и сегодня до десятка активных игроков предлагают во многом сходные условия.
Оценки рынка специалистами несколько разнятся. По одним данным, на середину 2006 года годовой объем московского рынка составляет $150-170 млн, что при среднем размере кредита в $18 тыс. составляет чуть меньше 10 тыс. кредитов в год. По этим расчетам, рынок автокредитования по сравнению с серединой 2004 года вырос в пять раз. Есть и более впечатляющие «свежие» оценки - $250 млн в год, однако, по мнению большинства опрошенных специалистов, эти цифры завышены. Так или иначе, нынешняя ситуация позволяет говорить если не о буме, то о бурном развитии автомобильного кредитования (подобная тенденция, впрочем, наблюдается и в прочих сферах кредитования).
Показательно и другое: если год назад о кредитах можно было говорить применительно к конкретной марке автомобиля и автосалону - кто дает кредиты? кто нет? на какие машины?- то сейчас практически нет сколько-нибудь известных салонов, где кредитование не практикуется вообще. Да и марки машин, покупаемых в кредит, могут быть какие угодно. Позвонив, например, в ООО «Кунцево Автохаус Трэйдинг», чтобы выяснить рекламируемые официальными дилерами особые условия приобретения в кредит автомобиля Ford Focus, я параллельно узнала, что в этой же фирме в кредит можно купить еще десяток марок ведущих мировых автопроизводителей. Пожалуй, интереснее вопрос, на какие машины потребители берут кредиты? В фирме «Ауди Центр Москва», например, мне сообщили, что в кредит почти исключительно покупают модели А 6 и А 4. Представительские А 8 покупают без кредитов, равно как стильные А 2 и спортивные Audi TT. Этот пример можно экстраполировать и на модельные ряды других марок автомобилей: кредитами в первую очередь пользуются те, кому нужна «машина для жизни». Те же, кто приобретает «роскошь на колесах» или «дорогую игрушку», в кредитах, как правило, не нуждаются.
Рассмотрим типичную кредитную схему, по аналогии с которой можно рассчитать схему покупки автомобиля различной марки и стоимости.
Итак, в том же «Ауди Центр Москва» можно прибегнуть к услугам любого из семи банков. При стоимости модели А 6 определенной комплектации $36 тыс. необходимый первоначальный взнос (треть цены) составит $10,8 тыс. Таким образом, в кредит берется $25,2 тыс. Максимальный срок кредитования - три года. При самой распространенной процентной ставке 14% годовых ежемесячный платеж составит $861. За три года клиент отдаст банку $31 тыс., удорожание автомобиля составит $5,8 тыс., или 16%. Таким образом, каждый год рассрочки будет удорожать машину примерно на 5%, а не на годовую ставку по кредиту - 14%. Почему? Дело в том, что в кредитных схемах годовые проценты рассчитываются не с первоначальной, а с остаточной суммы займа.
Заметим, что приобретать А 6 по такой схеме может человек, заявивший свой месячный доход в $1,7-1.8 тыс. (в этом случае ежемесячный платеж по кредиту - меньше половины заработка). На практике, понятно, мало кому из людей с такой зарплатой подобная машина «по зубам».
Впрочем, автокредитование вступило в стадию бурного развития не из-за совершенства финансовой схемы, а из-за реального упрощения механизма получения кредита.
Лариса Занина, руководитель направления «лизинг и кредитование» «Ауди Центр Москва»: «Мы стремимся, чтобы кредитные документы клиент оформлял прямо у нас в автосалоне. Известно, что, если покупателя отпускать - он не возвращается. Поэтому в банк нашему клиенту нужно ехать только один раз, чтобы подписать договор».
По словам г-жи Заниной, практически все банки сегодня не требуют в качестве обязательного условия предоставление официальной справки о доходах - достаточно рукописного заявления клиента. Также и с поручительством: оно или вообще не требуется, или зачастую за мужа, скажем, может поручиться жена. Даже если ее личные доходы незначительны.
Для рынка автокредитов вообще характерен такой расклад: чем дороже кредит - тем легче его получить. Чем меньше процентная ставка - тем больший пакет документов должен предоставить заемщик.
Екатерина Кваснюк, менеджер по потребительскому кредитованию и лизингу компании «АвтоГанза» (официальный дилер Volkswagen): «Ставка кредита может зависеть от пакета предоставленных заемщиком документов. Скажем, ММБ даст вам кредит под 12% годовых при наличии официальной справки о доходах, а без нее - под 14%. А если вы готовы взять кредит под 17%, то Русь-банк выдаст вам от $5 тыс. до $50 тыс., удовлетворившись одними только ксерокопиями паспорта и водительского удостоверения».
Нужно отметить, что тенденция к упрощению схем выдачи кредитов всеми игроками рынка абсолютно явная - видимо, сегодня это главный способ борьбы за клиента. С другой стороны, нужно учитывать существующие здесь тонкости. Обходиться без справки о «белых» доходах - это требование рынка, а вот директивы ЦБ выдвигают к коммерческим банкам прямо противоположные требования. Поэтому вряд ли станет универсальным правило, что банк поверит рукописному заявлению любого клиента. Общую платежеспособность клиента кредитные эксперты банка рассматривают индивидуально, и «тем индивидуальнее», чем выше сумма предполагаемого кредита. Если кредитовать вас по каким-то причинам не захотят - официальное объяснение этому («отсутствует информация о доходах заемщика») всегда найдется.
Автокредитные предложения разных финансовых структур действительно все меньше отличаются друг от друга. Среди оригинальных предложений стоит отметить уже упоминавшийся план приобретения в кредит автомобиля Ford Focus. Первоначальный взнос клиенту предлагается сделать не 30, а 50%. Для автомобиля стоимостью около $12 тыс. это составляет $6 тыс. Ставка кредита предлагается всего 10% годовых. В течение двух с половиной лет клиенту предлагается выплатить по $240 ежемесячно. Эта сумма включает в себя страховку на первый год, причем КАСКО рассчитывается также по весьма низкой ставке - 6,9% от стоимости машины плюс $130 ГО, а страхование жизни водителя не требуется. Если недавно начавшая работать схема не даст сбоев и не выявит неприятных для потребителя подводных камней, дилеры Ford вполне имеют шанс привлечь не только любителей новых иномарок, но и представителей той значительной части россиян, чьи амбиции сегодня не идут дальше приобретения продукции отечественного автопрома,- нетрудно заметить, что сумма первоначального взноса за Focus эквивалентна цене новой вазовской «десятки».