работа на тему: «Основные инструменты и способы управления кредитными рисками» (стр. 5 из 5)

Очень важной составной частью выработки стратегии риска является разработка мероприятий по снижению или предупреждению выявленного риска. По своей сути страхование позволяет уменьшить или устранить банковский риск.

Для заключения договора страхования (страхового свидетельства) страхователь предоставляет страховщику определенный набор документов. Перечень документов составляет страховщик. Основная цель предоставления документации - определение степени страхового риска и расчет на ее основе величины страховой премии (взноса).

Наиболее существенными моментами в страховании являются: размер ответственности, принимаемой страховщиком; определение страхового случая; порядок возмещения убытков; размер страхового тарифа и премии.

Условия соблюдения каждого из перечисленных моментов оговариваются (устанавливаются) индивидуально. Взаимоотношения страховых организаций и банков основываются на общности их интересов при осуществлении своей деятельности.[7]

Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков).

Страховщики - это страховые организации, осуществляющие страховую деятельность. В соответствии с ГК РФ "страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".

Страхователи - это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации и др.

Рисунок 2. Основы функциональных взаимоотношений банковских учреждений и страховых организаций

Страхование выполняет следующие функции - рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную:

- основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;

- накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;

- предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;

- инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика.

Таким образом, страховой интерес является ключом взаимосвязи страхователя и страховщика. Наряду со страховым интересом в основе взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений лежат экономические интересы, связанные с привлечением и использованием денежных средств юридических лиц и населения. Эти интересы прослеживаются в различных аспектах деятельности страховых организаций и банков.[8] Риски, сопровождающие банковскую деятельность, чрезвычайно разнообразны как по своей сущности, так и по возможным негативным последствиям для банка. Именно по этой причине в этой сфере они как нигде требуют грамотной оценки и управления.

Заключение

Создание условий для развития конкурентной среды на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов обеспечения конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых активов.

Цель кредитной организации, действующей на конкурентном рынке, - получить наибольшую прибыль в данных условиях. Содержание банковской конкуренции определяется соперничеством ее субъектов. Объектом выступают различные экономические и неэкономические выгоды конкурирующих субъектов. Субъектами - банки, являющиеся соперниками в борьбе за клиента.

Для получения банков максимальной прибыли, при этом без потерь и угроз, необходимо предусматривать риски, которые могут возникнуть в банковской сфере при формировании конечного финансового результата.

Экономическое значение риска заключается в возможности управления им. Значимость управления риском как вида деятельности, заключается в возможности, во-первых, прогнозировать в определенной степени наступление рискового события, во-вторых, заблаговременно принимать необходимые меры к снижению размера возможных неблагоприятных последствий. Сущность риска, выражающаяся в возможности осуществления количественной оценки вероятности наступления неблагоприятного события, обуславливает необходимость разработки способов и механизмов снижения негативного эффекта прогнозируемого развития событий. Знание потенциальных угроз и меры их значимости позволяет осуществлять управление риском.

Трудно ожидать, что страхование в ближайшее время обеспечит покрытие всех банковских рисков. Однако по мере того как инфраструктура управления рисками в банковской сфере будет становиться все более совершенной, банки смогут более четко формулировать свои потребности и осознанно использовать механизмы страхования в системах управления рисками. Но и страховщикам также предстоит в большей степени адаптировать свои продукты к потребностям банков, чтобы разговаривать с банкирами «на одном языке».

Список использованных источников

1. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 5 февраля 1996 г./и последующими изменениями, включая 30 июня 2003 г.

2. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп. от 29 июня 2004 г.).

3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» от 26 апреля 1995 г

4. Пост. Правительства РФ «О территориальных органах по валютному и экспортному контролю» от 3 февраля 1994 г. с изм. от 7 июля 1998 г. // САПП. 1994. № 7. Ст. 563; СЗ РФ. 1998. № 28. Ст. 3364.

5. Положение Банка России №259-П от 7.06.2004 г. «О порядке переоформления уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации, открытых в уполномоченных банках, в связи с принятием Инструкции Банка России от 7 июня 2004 года №116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»;

6. Инструкция Банка России №111 -И от 30.03.2004 г. «Об обязательной продаже части валют ной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации»;

7. Инструкция Банка России №116-И от 7.06.2004 г. «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»;

8. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2003.

9. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2003.

10. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.

11. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. – M.: КноРус, 2004.

12. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006.

13. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: Консалтбанкир, 2001.

14. Институциональная экономика./Под ред. Д.С.Львова - М.: Инфра-М, 2004.

15. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001.

16. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" // Фомина О.Е. - СПС "Гарант", 2005 г.;

17. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2002.

18. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2003.

19. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.

20. Общая экономическая теория. Политическая экономия. / Под ред. В.И. Видяпина и Г.П. Журавлевой. - М., 2003.

21. Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет. Гришина О. В., Самиев П. А. // «Управление финансовыми рисками», май 2006.

22. Преступления против банков: без страхования не обойтись. Д. Гармаш//«Российский страховой бюллетень», № 4, 2002.

23. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. 16-е изд. Пер с англ. - М.: «Вильямс», 2004.

24. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2004.

25. Управление финансовыми рисками в банке: эволюция решений и инструментов. Ивлиев С. В., Полушкина Г. К.//«Банки и технологии» №4, 2003.

26. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. Кожевникова И. Н. //Финансовый менеджмент. № 6, 2004.

27. Фомичев А. Н. Риск-менеджмент: Учебное пособие, - 2-е изд., - М.: «Дашков и К», 2006.

28. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.

[1] Фомичев А. Н. Риск-менеджмент: Учебное пособие, - 2-е изд., - М.: «Дашков и К», 2006

[2] Общая экономическая теория. Политическая экономия. / Под ред. В.И. Видяпина и Г.П. Журавлевой. - М., 2003.

[3] Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. 16-е изд. Пер с англ. - М.: «Вильямс», 2004.

[4] Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет. Гришина О. В., Самиев П. А. // «Управление финансовыми рисками», май 2006 г.

[5] Институциональная экономика./Под ред. Д.С.Львова - М.: Инфра-М, 2004.

[6] Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. 16-е изд. Пер. с англ. - М.: «Вильямс», 2004.

[7] Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. Кожевникова И. Н. //Финансовый менеджмент. № 6, 2004.

[8] Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. Кожевникова И. Н. //Финансовый менеджмент. № 6, 2004