Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности
Специфика гражданской ответственности предприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).
Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности). : В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.
Субъектами страхового правоотношения здесь являются:
.страхователь — юридическое лицо — владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.
Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица — потерпевшего.
По•договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.
Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.
Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты
Обязательность страхования предусмотрена п.1 ст.15 Закона РФ от 21.07.97г. №116-ФЗ "О промышленной безопасности опасных производственных объектов"Риски, подлежащие страхованию. Договором страхования осуществляется защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в результате аварий на объектах. Минимальная страховая сумма установлена действующим законодательством.Тариф от 0,15 до 1,2% в зависимости от типа опасного производственного объекта и условий эксплуатации.
Страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии
Обязательность страхования предусмотрена ст. 56 Закона РФ от 21.11.95г. №170-ФЗ "Об использовании атомной энергии". Риски, подлежащие страхованию Договором страхования осуществляется защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих источники атомной энергии, связанных с риском причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц в результате деятельности по использованию атомной энергии. Страховая сумма и тариф определяется в зависимости от мощности источника атомной энергии по специальным методикам.
Страхование гражданской ответственности при транспортировании радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и их отходов
Риски, подлежащие страхованию Договором страхования предусматривается возмещением убытков и вреда, причиненных радиационным воздействием жизни, здоровью и имуществу других лиц при транспортировании юридическими лицами (эксплуатирующими организациями - грузоотправителями, грузополучателями, грузоперевозчиками РМ) радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на их основе и их отходов всеми видами транспорта.Страховая сумма и тарифопределяется индивидуально по каждому договору.
Страхование гражданской ответственности за причинение вреда в результате аварии гидротехнического сооружения
Риски, подлежащие страхованию Договором страхования осуществляется защита имущественных интересов организаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения, связанных с риском причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц или окружающей природной среде в результате аварии на гидротехническом сооружении. Страховая сумма определяется исходя из класса, состояния и условий эксплуатации гидротехнического сооружения. Тариф от 0,3 до 2,4% в зависимости от класса гидротехнического сооружения, его состояния и условий эксплуатации.
Лицензирование страховой деятельности.Страховщик имеет право заключать договоры страхования только при наличии у него государственной лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ являетсяобязательным. Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, в проверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемов и условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика, законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензии страховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующим органом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий при осуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензий в случае их невыполнения. Лицензирование страховой деятельности проводится в соответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности», положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдении страховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемых законодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведение страхования.
Лицензия представляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение определенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории, заявленной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующие реквизиты:
· наименование (полное и сокращенное) страховщика;
· юридический адрес страховой организации;
· наименования отраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) с включаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении к лицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной или обязательной форме имеет право страховщик;
· территория, на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводить данные виды страхования;
· номер и дату выдачи лицензии;
· подпись руководителя лицензирующего органа или его заместителя;
регистрационный номер страховой организации по Государственному реестру. Лицензия не имеет ограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче. Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может быть выдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценить страховые риски. Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательное страхование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, в зависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и на личное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видов страхования), так и разные лицензии по отраслям страхования. Лицензия на обязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховым медицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и по добровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, и по данной форме медицинского страхования. Если страховая организация планирует заниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию на осуществление этой деятельности. На день подачи страховой организацией документов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметь оплаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видам страховой деятельности. Условиями лицензирования страховой деятельности для страховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установлен следующий перечень представляемых ею документов: