Кроме срочных депозитов для размещения денежных средств предлагают клиентам воспользоваться системой "Рострейд" - это система брокерских операций с ценными бумагами в режиме реального времени.
Сегодня явно ощущается рост интереса вкладчиков к Банкам. Особенно резкий скачок произошел в 2001 году. Сейчас идет стабильный рост остатков на счетах физических лиц.
Что касается системы гарантирования вкладов государством, то это безусловно положительный шаг, который позволит частным лицам увереннее размещать денежные средства в крупных российских банках.
Таким образом, банки в последнее стали играть в жизни не только бизнесменов, но и людей разных источников дохода большую роль. Доказательства этому мы находим на лентах новостных агентств.
Так, второго декабря Прайм-Тасс сообщает: С осени 2001 года вклады населения увеличились в полтора раза. Общая сумма вкладов населения в российских банках на рублевых и валютных счетах на 1 октября 2002 г составляла 949,7 млрд руб, что больше на 35,2% по сравнению с началом текущего года и в полтора раза – по сравнению с 1 октября 2001 г. Об этом свидетельствует распространенная в понедельник информация Госкомстата России.
Вклады физических лиц на общую сумму 655,7 млрд руб, или 69% всех вкладов на 1 октября 2002 г, находились в Сбербанке России. Сумма вкладов в Сбербанке России с начала года увеличилась на 30,8%, однако доля Сбербанка в общем объеме банковских вкладов сократилась на 2,4 процентных пункта.
Сумма остатков вкладов граждан в банках на валютных счетах в рублевом эквиваленте на 1 октября 2002 г равнялась 356,7 млрд руб, в том числе в Сбербанке - 177,9 млрд руб. Удельный вес валютных вкладов в учреждениях Сбербанка в общем объеме валютных вкладов сократился с начала года на 1,5 процентного пункта и составил 49,9%.
Сумма рублевых вкладов во всех российских банках за 9 месяцев 2002 г увеличилась на 29,5% – с 457,8 млрд руб до 592,9 млрд руб, а сумма валютных вкладов – на 45,8%.
В Сбербанке России прирост рублевых вкладов составил 27,2%, а валютных - 41,5%.
Остатки рублевых вкладов в банках на 1 октября 2002 г составляли 45,7% всех денежных накоплений российского населения, общий объем которых оценивался величиной 1 трлн 263,1 млрд руб. 35,9% всех накоплений составляли остатки наличных денег - на общую сумму 452,7 млрд руб, а 18,4% накоплений были представлены ценными бумагами на сумму 232,6 млрд руб.
По структуре 62,4% всех вкладов населения в Сбербанке по состоянию на 1 октября 2002 г приходилось на пенсионные и срочные пенсионные вклады, 23,2% – срочные вклады и депозиты, 9,9% – вклады до востребования, 2,5% – на счета банковских карт и 2% – на другие виды вкладов.
Но развитие банков, конечно, не пущено на самотек. Большую роль играет реклама, которая удовлетворяет право выбора клиентов. Например, в прессе широко обсуждают вопрос новой рекламной компании Альфа-банка, который, кстати, признает, что учится этому у западных коллег. Как сообщил нам пресс-секретарь банка Вадим Юрко уже в ноябре, рекламная кампания, которая сейчас идет - имиджевая, а "задача привлечения клиентов впрямую не ставится". "Мы впервые после долгого перерыва напоминаем, что являемся лидером", - говорит Юрко. По его словам, банк больше не позиционирует себя банком для элиты, "наверное, подобный бренд нам только мешал". А практическая цель кампании: подготовить клиента к новой услуге, которая будет предложена сразу после рекламной кампании - открытию мини-отделений, работающих 24 часа в сутки. "В новогоднюю ночь появится ролик, который попросту шокирует - он будет создан с человеком, участие которого в ролике в новогоднюю ночь попросту непредсказуемо". Насколько оправдан такой подход к рекламе банковских услуг, мы попытались выяснить у ряда независимых экспертов. По словам руководителя отдела коммуникационной группы Insiders Марии Барановской, отношение к этой рекламе у нее двоякое, и она не может сказать, что ей лично нравится такой подход к рекламной кампании. В первой половине 1998 года мы были свидетелями по сути процентной войны между крупнейшими банками России. Эта война осталась как бы не замеченной, но факт остается фактом: в этот период крупнейшие банки тратили очень большие деньги на рекламу и предлагали очень высокие процентные ставки по депозитам граждан. В результате к моменту кризиса у многих из них доля вкладов граждан по сравнению с началом 1998 года заметно выросла. Таким образом, даже в отсутствие гарантий по вкладам (или, скорее, в условиях неявных гарантий государства по ним, которые, кстати, и были реализованы в процессе перевода вкладов в Сбербанк), граждане оказались очень чувствительны к процентной политике, проводимой не самыми надежными банками.
Барановская считает, что хорошая реклама финансовых институтов в нашей стране вообще еще не сложилась. Обычно, говорит эксперт, в рекламе банков и страховых компаний изображаются золотые перья или пиджаки от Бриони, которые, конечно же, стереотипны. Первый пример, когда финансовый институт попытался подойти к рекламе с юмором - кампания РОСНО со слоганом "И тут с экспертом нельзя не согласиться. “В натуре, если у тина есть реальное бабло - ну, хотя бы штука грина - он не канает за лоха, нал у него или пластик. РОСНО попало" и "Альфа-страхование" (ролик, где девушка в красном убегает от разъяренного быка). ” – это Газета.ру так шутит, считает, что перегнули, мол, палку. Время покажет.
А вообще, Банки — и не только российские — представляют собой очень рискованные учреждения. В силу своего бизнеса кредитные организации подвержены системным рискам, в результате которых неплатежеспособными оказываются сразу многие банки.
При анализе надежности банка проблему представляет не только оценка вероятности того, что кредиторы смогут требовать компенсации от собственников банка, но и даже простое выяснение реальных владельцев банка.
Наибольшая определенность со структурой собственности наблюдается в банках, принадлежащих государству (Внешторгбанк, Сбербанк и Российский банк развития) и иностранным банкам.
Несколько более запутана структура капитала ряда банков, принадлежащих крупнейшим государственным предприятиям. В частности, как сообщала еще в апереле этого года газета “Век”, если структура собственности Газпромбанка и Транскредитбанка сравнительно ясна, то у Гута-банка не менее 45% уставного капитала принадлежит компаниям с ничего не говорящими названиями, каждая из которых на 99,9% принадлежит другим компаниям с не менее невнятными названиями.
А вот в отношении частных банков выяснение истинных акционеров зачастую оказывается неразрешимой задачей.
Казалось бы, головные банки крупнейших российских ФПГ должны иметь не менее ясную структуру капитала, чем банки, принадлежащие крупным государственным предприятиям. Однако у Росбанка на акционеров, владеющих более чем 5% капитала, приходится 43,7% капитала, в Доверительном и инвестиционном банке на долю НК «ЮКОС» приходится менее 20% капитала, еще 17,2% принадлежит компании Венера-XXI, которая в свою очередь принадлежит компаниям Алан и Полимаш. Аналогичная ситуация и в другом банке «Роспрома» — «Менатепе-Санкт-Петербург». Там ЮКОСу также принадлежит менее 20%, компании Газэнергофинанс, связанной с Газпромом, до недавнего времени принадлежало 15,2%, остальные крупные акционеры никому не известны. В ИБГ «НИКойл» одноименной нефтяной инвестиционной компании принадлежит менее трети капитала, но немногим более 60% капитала — компаниям с поэтическими названиями «Былина», «Дубрава», «Волна», «Палица». Из списка акционеров второго уровня мы узнаем, что реально еще 33,3% капитала банка контролируются 4 физическими лицами, еще 7,3% косвенно принадлежат все той же НИК «Никойл». Структура собственности многих других крупнейших акционерных банков не менее запутана и непрозрачна, не говоря уже о неакционерных банках.
Если дела так обстоят с крупнейшими кредитными организациями, что говорить о средних и малых. Однако крупнейшие банки, особенно рассчитывающие на иностранные заимствования, оказываются вынуждены не только акционироваться, но и приводить формальную структуру собственности если не в соответствие с реальностью, то по крайней мере к более понятной структуре.
Еще одна особенность, обращающая на себя внимание, — очень высокая доля среди акционеров крупнейших банков, владеющих чуть менее 20% капитала банка. Это легко объяснимо. Дело в том, что приобретение более 20% капитала банка требует получения предварительного разрешения Центрального банка. К таким покупателям применяются повышенные требования. В частности, необходимы наличие устойчивого финансового положения и «кредитная история» не менее 3 лет. К ходатайству на приобретение акций должны прилагаться учредительные документы и список акционеров компании-приобретателя, ее балансы за последние 3 года, заверенные аудитором, подтверждение ГНС об отсутствии задолженности перед налоговыми органами, расчет чистых активов компании-покупателя и заключение антимонопольного органа.
С учетом высокой доли среди акционеров банков фактически подставных контор, не ведущих собственного бизнеса, неудивительно, что они предпочитают не проходить подобный контроль.
О степени нежелания проходить строгий контроль акционеров банков красноречиво говорит тот факт, что почти 35% из числа 50 крупнейших банков не имеют акционеров, владеющих более чем 20% акций, а у двух банков ни одному акционеру не принадлежит более 5% акций. Среди 15 банков, где крупнейшему акционеру принадлежит более 80% капитала, 9 банков являются иностранными, один (РБР) находится в собственности РФФИ, один (ВТБ) принадлежит ЦБ, Петрокоммерц на 86% принадлежит ЛУКОЙЛу, а Башкредитбанк (ныне переименован в банк «Уралсиб») на 86% — собственность правительства Башкортостана.