Однако работа кредитного бюро требует дальнейшего совершенствования, принятия соответствующего закона. Национальный банк совместно с другими госорганами подготовил проект закона "О кредитных историях". Это уже не первая попытка принятия такого закона. В 2004 году Палатой представителей Национального собрания рассматривался и был отклонен законопроект, который предусматривал создание в Беларуси частных кредитных бюро.
Более чем годовой опыт работы кредитного бюро позволил подготовить новый законопроект, который основан на реальной практике, а также учитывает предложения белорусских банков. Документ неоднократно обсуждался на встречах и консультациях специалистов Национального банка с миссиями Международного валютного фонда, Всемирного банка и Международной финансовой корпорации, изучался опыт других стран. Полученные рекомендации по организации деятельности кредитного бюро были использованы при работе над законопроектом. Он уже прошел согласование и направлен на рассмотрение президенту Беларуси для внесения в парламент.
Новый законопроект расширяет перечень кредитных договоров, сведения об исполнении обязательств по которым будут направляться в кредитное бюро, с одного вида обязательств (кредитный договор) до шести. Так, перечень пополнится договорами, содержащими условия овердрафтного кредитования, договорами займа, залога, гарантии и поручительства.
Определено также, что источниками формирования кредитных историй будут являться только банки. При этом они должны будут представлять в Национальный банк только те сведения, достоверность которых они могут проверить. Расширение источников формирования кредитных историй рассматривается как перспективный этап развития института кредитного бюро в Беларуси.
Помимо этого, предусматривается возможность получения кредитных отчетов не только банками, но и любыми юридическими и физическими лицами с согласия субъекта кредитной истории.
Планируемые изменения должны повысить эффективность использования кредитного бюро. Банки получат дополнительную возможность управления кредитными рисками. Принятие закона также будет способствовать укреплению платежной дисциплины, повышению заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед банками, снижению кредитных рисков, повышению эффективности работы и институциональному развитию банковского сектора Беларуси.
Проведенные международными финансовыми организациями исследования показывают, что наличие института кредитного бюро, с одной стороны, ведет к снижению процентных ставок по кредитам и уровня неплатежей по ним, а с другой - способствует росту объемов кредитования и повышению добросовестности исполнения юридическими и физическими лицами своих обязательств перед банками.
Программное обеспечение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА»
В связи с ростом проблемной кредитной задолженности банки Республики Беларусь все больше внимания уделяют вопросу управления кредитными рисками.
Немаловажную роль в решении этой задачи играет взаимодействие с автоматизированной информационной системой «Кредитное бюро» Национального банка Республики Беларусь.
Для организации эффективного взаимодействия с АИС КБ в части поиска, получения и обработки кредитных отчетов компания СофтКлуб предлагает использовать функциональность программного продукта «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА».
Заказчики уже успели по достоинству оценить высокотехнологичный способ организации взаимодействия с АИС КБ в многопользовательском режиме через единую точку подключения, с использованием классической трехуровневой архитектуры приложения и бесшовной интеграции с транспортной подсистемой АИС КБ.
Взаимодействие с АИС КБ через единую точку подключения позволяет сократить административные расходы на организацию новых рабочих мест для сотрудников службы экономической безопасности.
Дополнительно стоит отметить особый интерес заказчиков к возможностям реализации экспресс-оценки кредитных отчетов. СофтКлуб предлагает реализовать и встроить в приложение «SC-КРЕДИТНОЕ БЮРО БАНКА» методику банка по определению потенциального заемщика как «хорошего» или «неблагонадежного» на основе информации, содержащейся в кредитных отчетах АИС КБ.
Автоматизированная экспресс-оценка потенциального заемщика позволяет сократить нагрузку на сотрудников службы экономической безопасности банка за счет отказа от кропотливого изучения кредитных отчетов.
Правовые вопросы кредитного бюро
Национальное кредитное бюро в Беларуси будет создано в четвертом квартале 2006 года. Об этом 28 июля на заседании круглого стола в Минске сообщил журналистам начальник управления регулирования кредитно-финансовых инструментов Национального банка Сергей Кисель.
Он отметил, что участвовать в работе кредитного бюро банки будут на добровольной основе. По мнению специалистов Нацбанка, создание такого бюро позволит банкам снизить риски при кредитовании клиентов. Проект закона о кредитных бюро в Республике Беларусь был одобрен правлением Нацбанка еще в начале 2004 года. Документом предусматривалось осуществление функций кредитных бюро юридическими лицами - коммерческими организациями. Однако законопроект был отложен. Как уже сообщалось, новая концепция создания кредитного бюро предполагает, что оно будет работать при Национальном банке и станет единственным в республике. Банки получат доступ к необходимой информации на общих условиях. Предполагается, что пользование этой базой для банков частично будет бесплатным, частично - платным. Действующие во многих странах бюро кредитных историй - это специализированные организации, занимающиеся сбором и распространением информации о положительных и негативных сторонах деятельности юридических и физических лиц, претендующих на получение ссуды. Мировая практика свидетельствует о применении различных организационных форм деятельности кредитных бюро. В мире насчитывается несколько десятков государственных кредитных бюро. В еще большем количестве стран существуют частные кредитные бюро. (Источник: БелаПАН)
В настоящее время отдельные банки не запрашивают кредитные отчеты, хотя именно в некоторых из этих банков Национальным банком и правоохранительными органами выявлены случаи предоставления кредитов лицам, уже имеющим проблемы с погашением кредитов, ранее полученных в других банках. Это говорит о формальном подходе отдельных банков к использованию рекомендаций Национального банка по управлению кредитным риском. В Нацбанке считают это опасной тенденцией в сложившейся ситуации. Конкретные банки и банковский сектор страны в целом подвергаются повышенному кредитному риску.
Нацбанк уже направил в банки соответствующее письмо. В нем сказано, что игнорирование рекомендаций Национального банка в части получения и использования сведений из системы "Кредитное бюро" будет рассматриваться Нацбанком в ходе осуществления банковского надзора как фактор, существенно увеличивающий уровень кредитного риска и ухудшающий оценку качества управления банком в целом. Указанная оценка будет учитываться Национальным банком при принятии решений в рамках осуществления надзора за деятельностью банка, в том числе решений о применении к банку мер надзорного реагирования в соответствии с законодательством.
В целом Нацбанк Беларуси рассматривает организацию эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь (убытков) в банковском секторе Республики Беларусь, как одну из первостепенных задач каждого банка, решение которой приобретает особую актуальность в условиях нестабильности на финансовых рынках.
В связи с этим Национальный банк принимает широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая установление требований к соблюдению нормативов ограничения кредитного риска, направление банкам рекомендаций по управлению данным риском, основанных на лучшей международной практике и документах Базельского комитета по банковскому надзору, а также создание системы "Кредитное бюро", предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.
Так, письмом Национального банка "О совершенствовании управления кредитным риском в банках" от 17.10.2007 № 23-14/114 банкам рекомендовано формировать собственную информационную базу, в которой накапливаются сведения о должниках, получаемые из внутренних и внешних источников. Сведения, получаемые из системы "Кредитное бюро", рассматриваются Национальным банком в качестве действенного инструмента для адекватной оценки финансового состояния клиента не только при выдаче кредита, но и при его мониторинге, поэтому такие сведения следует использовать для выявления и оценки кредитного риска, а также его мониторинга в целях недопущения роста проблемной задолженности.
К настоящему времени все действующие банки заключили с Национальным банком договоры оказания информационных услуг на получение доступа к сведениям, содержащимся в кредитных историях в системе "Кредитное бюро", путем предоставления им кредитных отчетов Национальным банком. В главном банковском учреждении страны отмечают увеличение заинтересованности банков в сведениях о кредитополучателях. Так, за 2008 год банки получили более 11 тыс. кредитных отчетов, в первом квартале 2009 года - около 19 тыс.
Количество кредитных историй на 1 апреля 2009 года составляло 1,8 млн., количество кредитных договоров - более 3,1 млн.
Как сообщили сегодня в Национальном банке Беларуси в нашей стране создано кредитное бюро. В нем собраны сведения о клиентах, которые брали кредиты, начиная с 2000 года.