Немаловажное значение могут иметь также "сопутствующие" результаты введения СДС. Прежде всего, большая надежность банковской системы положительно влияет на общее состояние экономики. Появление в системе депозитных отношений третьего участника, берущего на себя долю риска и, следовательно, имеющего основания проявлять интерес к организации банковской деятельности, создает дополнительные возможности для регулирования банков и для более сбалансированного распределения риска между ними и клиентами. А это значит, что страхование способствует абсолютному и относительному росту депозитов. А их рост относительно общей величины денежной массы приводит к росту денежного мультипликатора, что повышает эффективность воздействия регулирующих решений ЦБ на функционирование денежно-кредитной сферы.
Современные приемы и методы страхования работы банков, использование гарантий, поручительств не всегда могут быть реализованы в полном объеме, в связи, с чем возникает вопрос необходимости серьезного изучения передового зарубежного опыта и внедрение наиболее ценного в банковскую практику. Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементом их деятельности.
Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Наиболее значимый государственный институт, предоставляющий подобного рода услуги - это Федеральная Корпорация страхования депозитов (ФКСД), которая страхует каждого вкладчика коммерческого банка или ссудно-сберегательной ассоциации. Все коммерческие банки и сберегательные институты за редким исключением делают взносы в ФКСД.
За счет этих средств и осуществляется выплаты вкладчикам обанкротившихся банков. В настоящее время значение ФКСД заключается в том, что эта организация придает уверенность вкладчикам в стабильности банковской системы и устраняет возможность цепочки банковских банкротств, что в свою очередь, могло бы негативно сказаться на состоянии денежного обращения, в частности вызвав неконтролируемые колебания массы денег в обращении.
Принимая вклады и "осуществляя тем самым пассивные операции, банки дают возможность своим клиентам не только хранить денежные средства в безопасном месте, но и получить определенный доход в виде процентов по депозитам. Размещая акции клиентов, предоставляя им ссуду, выполняя валютные и другие активные операции, банки оказывают существенные услуги хозяйствам, способствуют продвижению товарных масс, купле-продаже товаров, экономии общественных затрат.
Известно, например, что бухгалтерскую помощь, консультации, различные посреднические услуги, аренду сейфов и другие услуги могут оказывать специальные предприятия и агентства. Поэтому можно также заметить, что банки, будучи крупными кредитными институтами, могут выполнять небанковские операции - операции, которые традиционно выполняют другие хозяйствующие субъекты. Такое положение связано с тем, что на рынке банковских услуг в условиях рыночного хозяйства возникает серьезная конкуренция.
Появление на рынке новых продавцов банковских услуг (торговые организации, финансово-промышленные компании, различные агентства и т.д.), зачастую сокращает возможность расширения наиболее прибыльных операций, вынуждает банки искать новые источники доходов. Именно поэтому, особенно быстро за последние годы с предъявлением новых требований к работе, банки оказались вынужденными осваивать новейшие операции, в которых заинтересован их клиент, а также развивать не чисто банковские операции, а другие нетрадиционные для банка услуги.
Предоставление банковских услуг частным лицам на примере Альфа-Банка.
Альфа-Банк - крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России. Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала.
Альфа-Банк предоставляет частным лицам и компаниям малого бизнеса следующие услуги:
1 открытие и ведение личных банковских счетов в рублях и валюте;
2 срочные вклады в рублях и валюте;
3 проведение расчетов в рублях и твердых валютах;
4 выдача и обслуживание пластиковых карт международных платежных систем Visa и MasterCard;
5 осуществление переводов без открытия счета;
6 проведение валютно-обменных операций;
7 операции с банковскими чеками;
8 операции с международными дорожными чеками Visa, Thomas Cook, American Express;
9 перевод денег с помощью Western Union;
10 прием средств физических лиц под простые векселя Банка;
11 брокерское обслуживание и трастовое управление ценными бумагами;
12 депозитарные услуги;
13 хранение ценностей в индивидуальных сейфах с гарантией безопасности и полной конфиденциальности;
14 начисление и выплата заработной платы с использованием пластиковых карт;
15 оплата коммунальных платежей;
16 оплата услуг сотовой сети «БИЛАЙН»;
17 индивидуальные сейфы;
18 пенсионные программы.
Коммерческие банки играют значительную роль в экономике любой страны. И количество банков не всегда означает качество, как мы уже убедились на примере России.
Систематическое выполнение банком своих функций и создает тот фундамент, на котором зиждется стабильность экономики страны в целом. И хотя выполнение каждого вида операций сосредоточено в специальных отделах банка и осуществляется особой командой сотрудников, они переплетаются между собой. Так, банки обладают уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других счетов, служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без хорошо отлаженной системы денежных расчетов. Отсюда большое значение банков, как организаторов этих расчетов.
Список литературы
1. Банковское дело: Учеб. пособие. - СПб.: СПБГИЭА, 2000.
2. Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина, М.: "Финансы и статистика", 2001.
3. «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1993.
4. Банковское дело в Москве №12 (48), 1998.
5. Банковское дело в Москве №4 (100), 2003.
6. «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №2, 2000.
7. «Бизнес и банки», Москва, Банковская газета, №12, 1998.
8. «Вопросы экономики» № 9, 1989.
9. Симановский А.Ю. " Финансово-банковский сектор российской экономики. " гл. 2, Москва, 1995.
10. Усоскин В. М. Современный коммерческий банк: Управление и операции. М., 1994.