Для того чтобы открыть типовой обменный пункт в соответствии со всеми требованиями Центрального банка, кредитной организации нужно выложить немалую сумму денег. Подсчитывая количество вложений и получаемую прибыль, банки нередко приходят к пониманию того, что сами по себе обменные пункты в чистом виде нерентабельны.
Проблема преобразования обменных пунктов в более сложные структуры - операционные кассы вне кассового узла – подробно рассмотрены в декабрьском выпуске журнала «Банковские технологии» [42].
Чтобы открыть обменный пункт в соответствии со всеми требованиями Центрального банка, нужно потратить достаточно много средств. Требования Банка России обязательны, они носят не рекомендательный, а разрешительный характер. Сначала коммерческий банк присылает в Центральный банк РФ необходимые документы, где описывается весь порядок работы обменного пункта (договор аренды или прав собственности банка на помещение, в котором будут производиться валютно-обменные операции, договор с организацией, предоставляющей услуги по охране, и многие другие документы). После этого Банк России вносит сведения об обменном пункте в Книгу государственных регистраций кредитных организаций и при соблюдении всех требований, предъявляемых ЦБ РФ к кредитным организациям, дает разрешение на работу обменного пункта. Деятельностью по операциям с наличной валютой и чеками кредитная организация занимается в соответствии с лицензией, выданной банку на проведение указанных операций.
Обустройство обменного пункта полностью подчинено требованиям безопасности. Существует Положение Банка России № 199-П от 09.10.2002 г. «О порядке ведения кассовых операций в кредитных организациях на территории Российской Федерации» (с изменениями от 17.06.2004) [11], в котором четко прописаны требования к помещению кредитной организации для совершения операций с ценностями и программно-техническими комплексами. Если обустройство обменного пункта хоть в чем-то не соответствует этим требованиям, Центральный банк просто не зарегистрирует его и не даст разрешения на работу такого обменного пункта. К этим требованиям в первую очередь относятся техническая укрепленность, оборудование помещений для совершения операций с ценностями охранно-пожарной и тревожной сигнализацией с выводом на пульт охраны. В обменном пункте также находится так называемая «тревожная кнопка», которой должен незаметно воспользоваться кассир в случае возникновения противоправных действий со стороны граждан, в ответ на тревожный сигнал немедленно прибывает наряд милиции.
Раньше не существовало тревожной сигнализации в такой форме. Возле обменного пункта просто выставляли охранников. Порой обменный пункт оставляли без какой бы то ни было охраны. Наличие «тревожной кнопки» сейчас обязательное требование при обустройстве обменного пункта, есть еще ряд требований по безопасности.
Во-первых, надо обустроить и оборудовать саму кабину обменного пункта, включая непосредственно лоток, переговорное устройство, стол для работы кассира и двери. Стоимость внутренней «начинки» и отделки кабины без учета стоимости охранно-пожарной и тревожной сигнализации и оргтехники составляет примерно 210 - 300 тыс. рублей.
Во-вторых, для того чтобы оснастить обменный пункт или операционную кассу вне кассового узла охранно-пожарной и тревожной сигнализацией, банку необходимо порядка 80 - 90 тыс. рублей. Это достаточно крупная сумма.
В-третьих, ежемесячные платежи по обслуживанию сигнализации составляют от 10 до 15 тыс. рублей. Кроме того, банк еще страхует денежную наличность. Все эти вложения и траты долгосрочные и окупаться они могут постепенно.
В обменном пункте обязательно есть компьютер, принтер, модем - передающие устройства, технические средства контроля подлинности денежных знаков. Необходимы и различные вспомогательные материалы - картриджи, канцелярские товары и т.д. Затраты на оборудование и вспомогательные материалы составляют в среднем около 160 тыс. рублей. В эту сумму входит стоимость компьютера, принтера, сканера, счетно-денежной машины. Все это недешевая аппаратура. В результате банк тратит достаточно большую сумму денег. Поэтому и возникает вопрос рентабельности отдельных обменных пунктов.
Валютно-обменный бизнес строится на разнице курса продажи и покупки валюты от курса ЦБ РФ. Сегодня на рынке можно устанавливать любую цену. Хотя все равно бизнес подчиняется определенным правилам и существует общая тарифная политика, сложившаяся в Москве. Банки регулируют курс валюты в зависимости от своих потребностей: поднимают или, наоборот, опускают [38; c.63].
Анализируя рентабельность работы обменного пункта, следует иметь в виду несколько моментов.
Население России достаточно долгое время делало накопления в долларах. Те, кто потерял значительные суммы денег на огромной разнице курса в 1998 году, еще долго будут думать: стоит ли переводить свои сбережения в долларах в рубли. И хотя сейчас упрочился авторитет евро, люди по старинке в большинстве своем хранят сбережения в долларах [24; c.12].
Однако, несмотря на многие неприятные моменты в развитии нашей финансовой и банковской системы, экономика не стоит на месте, она развивается. Это ведет к тому, что все-таки на первый план выходит национальная валюта. Население постепенно отвыкает от долларов. Времена повсеместной «валютизации» страны уходят в прошлое. Ведь если раньше почти у каждого человека (работающее население со средним уровнем дохода) в кошельке имелись долларовые купюры, то сейчас ситуация изменилась. Там либо рубли, либо пластиковые карты.
Уменьшение количества операций по обмену валюты автоматически ведет к снижению рентабельности обменного пункта.
Обменные пункты в том виде, как они до некоторых пор существовали на рынке, перестали быть рентабельны. А Банк России уже давно разрешил проводить валютно-обменные операции в операционных кассах вне кассового узла, в кредитно-кассовых офисах. Поэтому многие банки пошли как раз этим путем и переоборудовали обменные пункты в соответствии с требованиями ЦБ РФ в операционные кассы вне кассового узла. Можно сказать, что постепенное преобразование обменных пунктов в операционные кассы вне кассового узла становится общей рыночной тенденцией.
Определение «операционная касса вне кассового узла» связано с тем, что касса находится вне стен банка. Раньше обменные пункты занимались только тем, что обменивали валюту одного иностранного государства на валюту другого государства, осуществляли прием на инкассо, экспертизу и некоторые другие операции. В операционных кассах вне кассового узла разрешено выполнять все те же операции, плюс к этому добавляется еще большое количество других операций. Человек может не просто обменять валюту, но и купить или продать чеки, отправить перевод без открытия счета и т.д. Технически все операции осуществляются в одном окошке операционной кассы вне кассового узла, и для этого не нужно ехать в сам банк. Но, к сожалению, население пока не привыкло массово обслуживаться вне стен банка, а ведь очень многие операции можно сделать физическому лицу в операционной кассе вне кассового узла банка [25;c. 21].
Операционные кассы вне кассового узла выполняют более серьезную по сравнению с обменными пунктами роль, разница между этими структурами заключается в количестве и разнообразии предлагаемых банковских продуктов.
В связи с этим существуют определенные критерии выбора места для открытия обменных пунктов. Здесь полезен западный опыт. Там обменные пункты активно работают в местах скопления интуристов - на въездных воротах страны, т.е. в международных аэропортах, вокзалах. Конечно же, обменные пункты необходимы и в гостиницах и центре города, где есть потребность в данных услугах. Никто не поставит обменный пункт на глухой улице, где от силы пройдет одна или две операции за день. Рядом должны быть самые разные магазины и развитая инфраструктура. Такие места называются «первой линией». Именно там все стараются открывать и операционные кассы вне кассового узла банка.
В последнее время возникает много вопросов по поводу «серых» обменных пунктов. Внешне их не отличишь. Но если кассир не попросил клиента предъявить паспорт или документ, удостоверяющий личность, можно с уверенностью сказать, что это «серый» обменник. С введением Указания от 7 октября 2005 г. N 1626-У О внесении изменений в инструкцию Банка России от 28 апреля 2004 года N 113-И [14] Центральный банк упростил порядок идентификации физического лица, кассиром обменного пункта, расширив список документов, по которому можно проводить валютно-обменные операции, включив в него водительское удостоверение. Кроме того, кассовый работник обязан выдать физическому лицу вместе с наличной валютой, чеками, платежной картой документ, подтверждающий проведение операции. Денежные знаки, вызывающие сомнения, направляют на экспертизу. Если ничего из вышеперечисленного не происходит, то существует 90-процентная вероятность того, что это «серый» обменный пункт [21;c.18-28].
Кассирам категорически запрещено нарушать правила работы с иностранной валютой и валютой РФ. Ведь чем больше цивилизованных обменных пунктов или других подразделений, которые занимаются этим видом банковской деятельности, тем меньше останется поля деятельности для мошенников и менял. Можно сказать, что в этом отношении банковский рынок уже достиг определенных успехов.
Так как в данной работе будет проведено исследование на примере Тверскогоотделения Сбербанка России, особый интерес представляют публикации, освещающие развитие валютно-обменных операций в Сбербанке [26, 38, 46, 52].
Как сообщает пресс-служба банка, в 2004 году достигнут рекордный для Сбербанка России показатель объемов покупки и продажи населению наличной иностранной валюты, который составил 11 млрд 651,2 млн. долл. [46].
Данные результаты стали возможны благодаря проведению Сбербанком России мероприятий, направленных на повышение качества обслуживания населения при проведении валютно-обменных операций. Филиалы банка устанавливают курсы в зависимости от суммы покупаемой или продаваемой наличной иностранной валюты, а также разные курсы покупки и продажи валюты на территории одного города с учетом месторасположения операционной кассы или обменного пункта, наличия подразделений других уполномоченных банков и т.п. Для удобства граждан Сбербанк России предлагает полный спектр валютно-обменных операций с 26 видами наличных иностранных валют, а также постоянно проводит работу по расширению сети дополнительных офисов, операционных касс и обменных пунктов, совершающих покупку и продажу валюты [38;c.42-45].