Страхование от пожаров (стр. 5 из 9)

Рейтинг страховщиков регулярно составляется на основе данных страхового надзора и позволяет определить лидеров рынка по сумме активов и по объему полученных страховых взносов. Поскольку в последнее время у некоторых страховщиков появились проблемы с финансовой устойчивостью и платежеспособностью, страховой надзор решил дополнить рейтинг двумя показателями — касающимися обеспеченности денежными средствами и инвестициями, и балансовой прибыли (убытка). Сумма финансовых активов при этом пересчитывается по курсу Национального банка, действовавшему на 1 января анализируемого года. Таким образом, с 1 января 1998 года в новом рейтинге ранжирование страховщиков производится не по размеру начисленных финансовых активов, а по сумме обеспеченности их денежными средствами и инвестициями.

В настоящее время на страховом рынке Беларуси действует ряд страховых организаций - юридических лиц и их обособленных структурных подразделений. С участием иностранного капитала (российского, украинского, молдавского, польского, бельгийского, австрийского, американского, английского, германского) создано и действует 15 страховых организаций.

На долю негосударственных организаций приходится более 70% общей суммы собранных взносов, и на долю остальных 48 - лишь около 30%, что говорит о их низкой деловой активности.

Структура поступлений выглядит следующим образом:

- 9% - страхование жизни, пенсий, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев;

- 68.5% - страхование имущества;

- 18% - страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов, депозитов;

- 4,5% - обязательное страхование.

Расходы на ведение дела в целом по республике (по всем видам страхования) составили 0,35 рубля на 1 рубль страховых поступлений. Это несколько ниже среднего нормативного уровня - 0,36 рубля - согласованного страховщиками с Комитетом по надзору за страховой деятельностью.

На 1 января 1997 года страховые организации республики располагали страховыми резервами на общую сумму 510 млрд. рублей, в т.ч. 39 млрд. рублей по накопительным и 471 млрд. рублей по рисковым вкладам страхования. Доля Белгосстраха в общей сумме страховых взносов составила 20,6% (1995г. - 24,7%). На долю четырех страховщиков - Белгосстрах, Багач, Белингосстрах и Таск - приходится 51,5% страховых резервов.

Анализ финансово-хозяйственной деятельности белорусских страховых организаций за 1998 год свидетельствует о том, что страховой бизнес в республике продолжает развиваться. Больше года 56 компаний осуществляли свои услуги и только у четырех из них аннулированы все лицензии. Страховщики в 1998 году собрали взносов более чем на 45% по сравнению с 1997 годом. Структура страховых взносов следующая:

* страхование жизни, пенсий, медицинское страхование и страхование от несчастных случаев — 9% от всей суммы поступивших взносов;

* страхование имущества — 68,5%;

* страхование кредитов, предпринимательских сделок, вкладов и депозитов — 18%; » обязательное страхование — 4,5%.

Величина активов компании свидетельствует о ее финансовой устойчивости, а сумма премии — о степени активности на рынке. Однако в активах страховщиков не отражен их собственный капитал, который сегодня исчисляется сотнями тысяч долларов (это стоимость зданий, сооружений и т. п.), что не совсем корректно. Если же к совокупной премии страховщиков приплюсовать их собственный капитал, а к ним — и все активы, то и тогда вряд ли наберется сумма, составляющая более ста миллионов долларов. Этого очень мало для покрытия рисков, связанных с модернизацией экономики*.

Переход к рыночным отношениям способствует росту заинтересованности хозяйствующих субъектов всех форм собственности в защите своей предпринимательской деятельности, своего имущества, доходов страховым методом. Перечень предоставляемых на страховом рынке республики услуг в настоящее время сопоставим с перечнем услуг, которые можно получить на зарубежных рынках. Разница с международным списком — в «деталях». Если немецкая компания предложит вам не менее 40 различных схем страхования жизни, то наши страховщики, как правило, работают по 1 — 2 схемам. Более того, личное страхование (страхование жизни и страхование пенсий) переживает сегодня глубокий кризис. Удельный вес поступлений по данным видам крайне невысок. Спрос на строительно-монтажные риски, «огневые» и другие физические риски явно превышает предложение, и это объясняется, прежде всего, краткосрочностью имущественного страхования. Улучшение инвестиционного климата в государстве и налоговое льготирование доходов от накопительного страхования приведет к его расширению.

* Для сведения: страховой рынок Германии способен покрыть своими гарантиями 46% .национального богатства страны.

Привлекательность накопительных видов может быть обусловлена только совокупностью факторов: доход от его проведения должен быть сравним с доходом страхователя от банковских депозитов, вдобавок, гарантированное обеспечение страховой защитой.

Страхование жизни и пенсий наиболее популярны в развитых странах именно по причине долгосрочного характера. Можно смело утверждать, что жизнь и здоровье могут стоить дороже, чем имущество, только в странах с процветающей экономикой. К тому же накопительные виды страхования обладают рядом преимуществ перед рисковыми. С одной стороны — выше надежность, поскольку риск более поддается просчету и более предсказуем, с другой — такая форма страхования, по сути, является формой инвестирования (страхователю по окончании срока действия договора выплачивается вся сумма уплаченной им премии, увеличенной на определенный процент).

Белорусские полисы страхования инвестиций также соответствуют международным стандартам, но отсутствие у наших компаний достаточного опыта заставляет их прибегать при разработке условий страхования к помощи иностранных партнеров. Помимо того, что эта помощь должна быть оплачена, иностранные инвесторы требуют, чтобы большая часть рисков была перестрахована белорусской стороной в какой-либо известной компании. В противном случае они размещают свои риски за пределами нашего государства самостоятельно.

В целом для становления белорусского страхового рынка республики характерно наличие ряда проблем:

- недостаточная финансовая надежность страховых организаций, что обусловлено, в первую очередь, невысокими требованиями к минимальному размеру уставного фонда;

- невысокий уровень конкуренции, о чем свидетельствует превышение объема премий, полученных компаниями, над их выплатами клиентам;

- однобокость структуры рынка, основную долю которого занимает рисковое страхование (в наибольшей степени — имущественное), по отношению к накопительному страхованию;

- низкая эффективность инвестиционной деятельности страховых организаций по причине неблагоприятного инвестиционного климата в республике в целом. Вследствие этого некоторые страховщики нарушают указания Комстрахнадзора по лимитам инвестирования в одно направление (ценные бумаги или недвижимость) и в один объект, что приводит к необеспеченности финансовых активов наличием денежных средств на счетах в банках и в инвестициях;

- неустойчивое финансовое состояние многих страховщиков. Они испытывают острый недостаток финансовых ресурсов, пополнить которые практически очень сложно, учитывая состояние экономики страны в целом;

- затруднения в перестраховании крупных рисков, как на внутреннем, так и внешнем рынке. В Беларуси нет ни одной страховой компании, способной принять на себя крупные риски, например, страхование инвестиций западного капитала на миллионы долларов в экономику республики;

- невысокая емкость национального страхового рынка, несмотря на постоянный рост совокупной суммы страховой премии, собранной страховщиками республики;

- непрофессионализм руководителей страховых организаций и низкий уровень экономической работы, которые приводят к банкротству страховщиков, жалобам и недоверию к ним страхователям, падению престижа всей страховой системы в целом;

- несовершенство законодательной базы и, прежде всего, по обязательным видам страхования. Серьезной проблемой для страховщиков является и то, что в действующем законе не отражено разделение видов страхования на рисковые и накопительные, а продажа таких страховых продуктов иностранных компаний, как 'Зеленая карта* находится практически вне закона.

Основными направлениями инвестирования страховых резервов в республике являются: государственные ценные бумаги субъектов хозяйствования и недвижимость. В государственные казначейские обязательства инвестировано 77,6 млрд. рублей. Однако финансовое положение многих страховщиков продолжает оставаться сложным.

СТРАХОВАНИЕ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ

Страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины 19 столетия. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число опасных случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета Times в 1848году отмечала: "Железнодорожные несчастия случаются почти ежедневно, заканчиваются они потерей того или иного органа тела, часто — жизни". Первая компания страхования от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 году под именем Railway Passengers Company. А уже в 1850 году новое страховое общество Accidental Death Insurance Company осуществляло страхование от всяких телесных повреждений, вызванных, какой бы то ни было причиной. Оно установило дифференцированную страховую премию в зависимости от страхового события (смерть либо временная неспособность к труду) и таким образом разграничило личное страхование на страхование жизни (данный вид был широко известен и ранее) и страхование от несчастных случаев. Впоследствии компания опубликовала табель вознаграждения при потере того или иного члена, например, 260 фунтов стерлингов за потерю обоих глаз или обеих ног, 100 фунтов стерлингов за потерю одного глаза или одной ноги и т. д. (при размере страховой премии порядка 3 — 4 фунтов стерлингов). Но наиболее интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 году нормативного акта о гражданской ответственности предпринимателей. За последующие 15 лет возникло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхованием жизни и огневым страхованием. Рабочее законодательство, возложившее гражданскую ответственность на предпринимателей за последствия несчастного случая на производстве, сыграло большую роль в развитии данного вида страхования и в других государствах. Коллективное страхование рабочих стало для предпринимателей неизбежным.