Разумеется, принятая новая редакция банковских законов сделала определённый шаг вперед в области совершенствования российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решёнными. В Федеральном законе «О Центральном банке РФ» ещё не в полной мере предписаны функции данного эмиссионного института. Сохранилось некоторое количество отсылочных норм. В банковском законодательстве по-прежнему отсутствуют как прямые банковские законы, так и параллельно действующие законодательные акты. В условиях переходного периода в стране ещё не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов.
Тем не менее, при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условия рыночной экономики, выполнять возложенные на неё задачи.
Рассмотрим в чём состоят её основные характеристики.
Деятельность банка складывается из выполняемых им операций и предоставляемых услуг, которые имеют определённые свойства. Их несколько.
Во-первых, будучи денежно-кредитным институтом, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме.
Во-вторых, эти операции и услуги носят коммерческий характер.
Чаще всего за выполнение своей работы банк получает определённое вознаграждение.
В-третьих, операции и услуги банка возникают на добровольной основе. Банк и клиент сами выбирают друг друга, исходя из своих собственных интересов. Клиент имеет право открыть счет в любом банке, это, однако, не означает, что банк обязан ему оказывать другие услуги.
В-четвёртых, операции и услуги можно подразделить на банковские, дополнительные и небанковские.
В основе членения операций на банковские и небанковские лежит понимание сути банка, его отличий от специальных финансовых институтов. В российском банковском законодательстве эти финансовые институты получили название «небанковские кредитные организации».
Особенность банка, как отмечалось, состоит в том, что он с позиции законодательства становится таковым только в случае, если выполняет три вытекающие из его сути операции, которые и получили название чисто банковских операций. К ним относятся: 1.депозитная операция;2.кредитная операция; 3. расчётная операция.
Это не означает, что тому или иному юридическому лицу достаточно выполнять одну из этих операций с тем, чтобы получить статус банка. Согласно закону банком считается такое учреждение, которое выполняет все эти три операции одновременно. Важно и ещё одно обстоятельство. Оно связано с получением юридического права выполнять ту или иную банковскую операцию.
Здесь может быть несколько подходов:
-закон не запрещает заниматься, например, кредитной деятельностью любому юридическому лицу;
-закон обязывает, юридическое лицо, желающее заниматься банковскими операциями, получить соответствующую государственную лицензию: в данном случае закон действует избирательно, лицензия выдаётся только тому, кто имеет соответствующие материальные условия и профессиональные навыки;
В российском банковском законодательстве нет запрета для других юридических лиц, выполнять банковские операции, в связи, с чем считается, что эти операции не являются монополией только банка. Российский закон обязывает кредитную организацию, желающую заниматься одной из банковских операций, получить в ЦБ РФ соответствующую лицензию, требуют представления в ЦБ РФ соответствующей отчётности, подлежит контролю со стороны этого банка.
Выполняемыми банками операции и оказываемые им услуги принято называть банковским продуктом. Этот продукт с позиции своих свойств, в-пятых, носит производительный характер.
Начнём с депозитных операций, т.е. помещения денежных средств в банке.
Закон трактует вклад как «денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые гражданами в целях хранения и получения дохода». Из этого следует, что вклад:
1. это определённая сумма денежных средств, передаваемых банку другими противоположными субъектами, являющимися его полноправными партнерами; может быть образован только физическими лицами;
2. обуславливает заключение особого договора между банком и другим субъектом;
3. представляет собой временное заимствование средств клиентов банком, выступающим в данном случае в роли заёмщика;
4. попадает в разряд привлеченных средств, общий объём которых лимитируется нормами ЦБ РФ;
5. принимается банком, с даты регистрации которого прошло не менее двух лет;
6. может использоваться банком по его усмотрению, но с гарантией сохранности и возврата;
7. подлежит обязательному возврату по первому требованию кредитора или через определенный срок: государство гарантирует сохранность и возврат вкладов только теми банками, уставной капитал которых на 50% акций сформирован государством;
8. формируется преимущественно на платной основе.
Исходя из этого нетрудно заметить, что помещение ценностей в банк – это не всегда депозитная операция. В разряд депозита не попадают денежные средства, оседающие на счетах клиента. Операции с данным ресурсами входят в разряд расчетных операций, где специального соглашения на перемещение каждой отдельной суммы средств не требуется. К другому роду операций относится и помещение ценностей на сохранение. Не является депозитной и операция по хранению в банке ценных бумаг.
Банки зачастую принимают во вклад только суммы определённого минимума.
В российских банковских законах таких ограничений по вкладам не установлено.
Депозитная операция, которые выполняют банки, имеет большое экономическое значение. Собирая деньги во вклады, банк придаёт им импульс движения. Деньги, «не работающие» на руках у населения, становятся работающими у банка. Банк не держит эти деньги у себя, он их перераспределяет, передаёт на началах возвратности другим субъектам, нуждающимся в дополнительных платежных средствах, считая их тем самым дополнительными «энергетическими» ресурсами.
Аккумуляция праздно лежащих средств, наконец, позволяет концентрировать мелкие суммы в огромные капиталы, с помощью которых в обществе создается дополнительный доход.
Производительный характер имеют и расчетные операции. С позиции закона расчетные операции – это «перечисление средств клиента и зачисление средств клиента на его счет».
Закон не запрещает совершать расчетные операции через банки. Если счет клиента не блокирован, клиент и банк вправе совершать с него платежи. Каждый может открыть счет в банке. Но, также, как и в случае с депозитом, не каждому это практически дано, ибо у банка всегда найдутся десятки причин, во которым клиент не будет заинтересован в проведении расчетных операций через данный банк. Банк всегда оценивает того или иного клиента: каков он, какова его репутация, можно ли на нем заработать или с ним будут сплошные хлопоты, дополнительная мелочная техническая работа. Не случайно, в конечном счете, это привело к известной специализации: кто-то работает только с крупными клиентами, кто-то работает с мелкими клиентами, получая при этом не малую выгоду.
Закон обязывает банки производить расчетные операции не позднее следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа. В случае несвоевременного или неправильного совершения платежей банки выплачивают проценты на сумму этих средств по ставке рефинансирования ЦБ РФ.
Банк, будучи посредником, в платежах, выполняя платежи по поручениям своих клиентов, ускоряет завершение хозяйственных сделок и процесс производства и обращения. Производя перечисления по счетам преимущественно безналичным путем, банки содействуют экономии наличных денег, сокращают затраты на их производство, транспортировку и хранение.
Классической банковской операцией является кредитная операция. К сожалению, данная операция, как впрочем, и две предшествующие операции, выступающие как традиционные, не получило законченного юридического толкования. По существу, в новой редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная операция характеризуется тем, что она обеспечивается «залогом недвижимого и движимого имущества», что банк «вправе долгосрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты», «вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу и несостоятельности в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности». К сожалению, других более подробных регулирующих норм закон не содержит. Российскому банковскому законодательству лишь предстоит их определить, либо расширив соответствующие статьи уже действующего закона, либо создав специальный закон, посвященный кредитным операциям. В любом случае от Центрального банка РФ потребуется методические указания и правила, которые содействовали бы единообразию совершения операций по кредитованию физических и юридических лиц.
Безусловно, такая необходимость существует, ибо к разряду кредитных операций за частую относят вклады, затем, гарантии, поручительства и пр.
Как известно, в первой редакции Федерального закона, «О банках и банковской деятельности» депозитные и кредитные операции были объединены в одну. Видимо, сказались остатки представлений, получивших распространение ещё первой четверти данного века, когда заем и ссуды воспринимались как одна операция. Между тем кредитование не является займом, хотя это и есть два родовых процесса. Тем не менее заем и кредитование – разные операции, ибо банк выступает в разном качестве: при займе он является заёмщиком, при кредитовании – кредитором. В каждом из этих двух случаев банк, являясь противоположной стороной, имеет разные цели и задачи, использует иной инструментарий для их достижения и решения. К сожалению, в обновленной редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» эти две операции хотя и разделены, ноне прописаны достаточно подробно.