2. В случае пропуска вкладчиком срока для обращения с заявлением об осуществлении выплаты Банка России указанный в части 1 настоящей статьи срок по заявлению вкладчика может быть восстановлен Банком России в установленном им порядке при наличии одного из следующих обстоятельств:
1) если обращению вкладчика с заявлением об осуществлении выплаты Банка России препятствовало чрезвычайное и непредотвратимое при данных условиях обстоятельство (непреодолимая сила);
2) если вкладчик проходил (проходит) военную службу по призыву или находился (находится) в составе Вооруженных Сил Российской Федерации (других войск, воинских формирований, органов), переведенных на военное положение, - на период такой службы (военного положения);
3) если причина пропуска указанного срока связана с личностью вкладчика (в том числе с его тяжелой болезнью, беспомощным состоянием)".
Допустим, вкладчик не читал Вестник Банка России, который распространяется ограниченно, только по подписке, и о нем знают только профессионалы. Это не будет считаться уважительной причиной пропуска срока. Примерно такой же вывод можно сделать, читая и другой закон - Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". И этот Федеральный закон в отношении сроков отсылает вкладчика к Вестнику Банка России. В его пункте 1 ст. 10 говорится: "Вкладчик (его представитель) вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория". А откуда вкладчик сможет узнать о том, что Банк России ввел мораторий? Из Вестника Банка России. Та же проблема с доступностью информации. Где-нибудь в глубине России есть вкладчики и банки, но нет Вестника Банка России. Понятно, что не всякий житель села сможет его прочитать.
Банковское право предусматривает перечень информации, которая должна быть доступна для вкладчиков и всех иных лиц, пользующихся услугами кредитных организаций. В Федеральном законе "О банках и банковской деятельности" говорится, что банки обязаны предоставлять информацию, необходимую вкладчику для правильного выбора. В частности в нем есть статья 8 "Предоставление информации о деятельности кредитной организации, банковской группы и банковского холдинга", в которой говорится:
"Кредитная организация обязана публиковать по формам и в сроки, которые устанавливаются Банком России, следующую информацию о своей деятельности:
ежеквартально - бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, информацию об уровне достаточности капитала, о величине резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов;
ежегодно - бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках с заключением аудиторской фирмы (аудитора) об их достоверности.
Кредитная организация обязана по требованию физического лица или юридического лица предоставить ему копию лицензии на осуществление банковских операций, копии иных выданных ей разрешений (лицензий), если необходимость получения указанных документов предусмотрена федеральными законами, а также ежемесячные бухгалтерские балансы за текущий год.
Головная кредитная организация банковской группы, головная организация банковского холдинга (управляющая компания банковского холдинга) ежегодно публикуют свои консолидированные бухгалтерские отчеты и консолидированные отчеты о прибылях и убытках в форме, порядке и сроки, которые устанавливаются Банком России, после подтверждения их достоверности заключением аудиторской фирмы (аудитора).
Кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц, обязана раскрывать информацию о процентных ставках по договорам банковского вклада с физическими лицами (в целом по кредитной организации без раскрытия информации по отдельным физическим лицам) и информацию о задолженности кредитной организации по вкладам физических лиц. Порядок раскрытия такой информации устанавливается Банком России".
Банк России по этому вопросу издал нормативный акт - Указание N 192-У от 27 марта 1998 г. "О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков" (в ред. Указаний ЦБ РФ от 02.07.1998 N 274-У, от 26.11.1999 N 687-У, от 29.12.2000 N 891-У). В нем (п. 6.1) говорится о том, какая информация должна быть размещена в офисе банка.
Итак, в п. 6.1 Указания N 192-У сказано: "Банки в местах своей работы по приему и выдаче средств, физическим лицам предоставляют для общего обзора в целом по банку следующую информацию:
- копии лицензий Банка России на осуществление банковских операций.
- адрес (не менее одного адреса в населенном пункте), по которому заинтересованное лицо может получить для ознакомления:
- бухгалтерский баланс по счетам 2-го порядка, составленный по форме N 101 Указания Банка России от 24.10.97 N 7-У "О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации" (в тыс. рублей);
- отчет о прибылях и убытках по форме N 102 Указания Банка России от 24.10.97 N 7-У "О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации" (в тыс. рублей).
- Агрегированный балансовый отчет по форме N 113 (графа А и графа 2 без указания ее наименования) Указания Банка России от 24.10.97 N 7-У "О порядке составления и представления отчетности кредитными организациями в Центральный банк Российской Федерации" (в тыс. рублей).
- аудиторское заключение с указанием названия аудиторской фирмы и номера лицензии Банка России на осуществление аудиторской деятельности в соответствии с п.п. 4.6, 4.7 Положения Банка России от 23.12.97 N 10-П "О порядке составления и представления в Банк России аудиторского заключения по результатам проверки деятельности кредитной организации за год".
Там есть и другие требования, но они не имеют смысла. Дело в том, что многое из того, на что ссылается Банк России в Указании 192-У давно отменено самим же Банком России. Поэтому это ссылки неизвестно на что. Так, например, Положение ЦБ РФ 23.12.1997 N 10-П признано утратившим силу с 26 мая 2003 года Указанием ЦБ РФ от 07.05.2003 N 1276-У. Как мы видим, прошло уже 3 года, а Банк России все еще не внес коррективы в этот нормативный акт. Более того, - уже после отмены Положения 10-П, Банк России вносил в 1994 году изменения в Указание 192-У. Эти изменения вносились 16.01.2004 N 1378-У. ("Об упорядочении актов Банка России"). Но, как мы видим, не все было упорядочено. Между тем в этом же неупорядоченном Указании N 192-У есть пункт 6.3 "Территориальные учреждения Центрального банка Российской Федерации при осуществлении проверок банков обязаны отмечать в актах проверок состояние их работы по выполнению п. 6.1 настоящего Указания". Но как можно проверить соблюдение неупорядоченного акта Банка России?
Приведем еще один аргумент доказывающий, что Банку России безразличны клиенты кредитных организаций. До Указания ЦБ РФ от 16.01.2004 N 1378-У в Указании N 192-У был пункт 4, который появился в марте 1998 года. В этом теперь уже отмененном пункте говорилось: "При превышении значения норматива Н11, установленного Инструкцией Банка России от 01.10.97 N 1, меры воздействия, предусмотренные статьей 75 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Инструкцией Банка России от 31.03.97 N 59, не применяются". Мне думается, что такое отношение лишний раз подтверждает ранее сказанное: Банк России не отвечает за вкладчиков. Вкладчики - это сфера гражданского права. Между тем было бы целесообразно регламентировать обязательный перечень информации в офисе банка, представленный для всеобщего обозрения. Это должны быть сведения об учредителях, об уставном фонде, о резервном фонде, о балансе, о прибылях и убытках, о членстве в фонде страхования депозитов.
Для того чтобы защита вкладчиков и кредиторов стала реальной, должны быть созданы законы, другие нормативные акты и главное - механизмы их реализации.
Во-первых, это само законодательство. Оно не должно быть противоречивым по своей форме. На сегодняшний день такие противоречия существуют, и их достаточно много. Еще больше противоречий между законодательством и нормативными актами Банка России - о них уже говорилось и еще пойдет речь в дальнейшем применительно к конкретным вопросам банковского регулирования и надзора.
Во-вторых, это правоприменительная деятельность контролирующих и правоохранительных органов. Здесь существует множество нерешенных проблем.
Пример с вкладчиками банков - самый показательный. Судебная система физически не справлялась с рассмотрением огромного количества дел. Санкциями здесь делу не поможешь. Преодолеть такую ситуацию можно только в том случае, если будет урегулирован порядок деятельности всей системы кредитных организаций как таковой. Параллельно необходимо предусмотреть персонификацию гражданско-правовой ответственности учредителей (участников) и менеджеров, по вине которых ухудшилось финансовое положение кредитной организации.
В различных публикациях неоднократно ставился вопрос об улучшении правовой защищенности банковских клиентов.
Интересно отметить реакцию Банка России на обращение Ассоциации российских банков, представители которой предлагали ряд мер по усилению правовой защиты вкладов. Так, в частности, предлагалось, чтобы Банк России начислял проценты на средства фонда обязательных резервов. На наш взгляд, если гражданское законодательство предусматривает, что за пользование чужими денежными средствами нужно платить, то это в равной мере касается всех субъектов, в том числе и Банка России. Равенство всех перед законом и справедливость - важнейшие принципы права. Однако Ассоциация российских банков получила отказ со следующей мотивировкой: Банк России сослался на то, что "Центральный банк Российской Федерации не вступает в депозитные отношения с юридическими лицами".
Получается, что банковское право в том виде, в котором оно сложилось, отражает интересы только Банка России и кредитных организаций. Поэтому нужны не только правовые нормы, предусматривающие защиту вкладов, но и специальные институты, которые бы заботились о снижении риска вкладчиков. Однако таких институтов, которые могли бы быть предусмотрены банковским правом, как уже говорилось, пока еще нет.
Список литературы
1. Банковское право. (Учебное пособие) Под ред. Травкина А.А. (ВГУ, 2001.)
2. Банковское право в России (вопросы теории и практики). Братко А.Г. (2007г.)
3. Банковское право. Шпаргалка. Белоусов Д.С. (2008.)
4. Банковское право. Шпаргалки. Кузнецова И.А. (2007.)