Комментарий к статье 935:
1. Под обязанностью страховать здесь и везде в гл.48 понимается обязанность заключать в качестве страхователя договор страхования (п.1 ст.936 ГК), т.е. эта обязанность возлагается на лицо, которое должно выступать в качестве одной из сторон договора страхования, - страхователя.
Обязанность страховать, как и любая другая гражданско-правовая обязанность, может возникать по любым основаниям, перечисленным в ст.8 ГК. Однако страхование признается обязательным только в том случае, когда такая обязанность установлена законом. При этом под законом понимается только федеральный закон, но не закон субъекта РФ (п.2 ст.3 ГК, п. "о" ст.71 Конституции).
Страхование, обязательность которого установлена не законом, но изданными до 1 марта 1996 г. нормативными актами Президента и Правительства РФ и применяемыми на территории РФ постановлениями Правительства СССР, также является обязательным (ст.4 Вводного закона).
В случаях, предусмотренных в п.3 комментируемой статьи, обязательным признается также страхование, установленное не самим законом, но в определенном законом порядке.
Если обязанность страховать вытекает из иных оснований, предусмотренных ст.8 ГК, страхование не признается обязательным, т.е. неисполнение или ненадлежащее исполнении этой обязанности не влечет последствий ст.937 ГК.
2. Лица, на которых возлагается обязанность страховать, должны быть указаны в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Обязанность страховать может быть установлена только в отношении интересов, перечисленных в п.1 и 3 комментируемой статьи, т.е. либо в отношении интересов лиц, не являющихся страхователем, либо в отношении ответственности страхователя перед другими лицами, либо в отношении имущества государственных и муниципальных предприятий (ст.113 ГК) и учреждений (ст.120 ГК). Иными словами, обязательное страхование должно так или иначе быть связано с причинением вреда чужим интересам.
Обязательное страхование жизни и здоровья лиц, указанных в нормативном акте, установившем обязательное страхование, производится по правилам ст.934 ГК. Обязательное страхование имущества таких лиц производится по правилам ст.930 ГК. Обязательное страхование ответственности производится по правилам ст.931 и 932 ГК.
В нормативном акте, установившем обязательное страхование, должны быть определены (п.4 ст.3 Закона об организации страхового дела):
субъекты страхования;
объекты, подлежащие страхованию;
перечень страховых случаев;
минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
размер, структура или порядок определения страхового тарифа;
срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
срок действия договора страхования;
порядок определения размера страховой выплаты;
контроль за осуществлением страхования;
последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
Существует много законов, в которых установлена обязанность определенных лиц страховать чьи-либо интересы либо свою ответственность, однако большинство из перечисленных выше условий в этих законах не определены. Формально такое страхование не может признаваться обязательным, и невозможно принудить к заключению такого договора либо применить последствия, установленные в ст.937 ГК. Однако для налоговых, например, целей суды признают обязательным любое страхование, если в законе установлена обязанность страховать (см., например, Постановление ФАС МО по делу от 31.08.98 N КА-А40/2002-98).
3. Норма п.2 комментируемой статьи содержит запрет на издание законов, устанавливающих обязательное страхование собственных жизни и здоровья граждан. Это, однако, не означает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может являться условием договора.
С одной стороны, из нормы п.1 комментируемой статьи определенно следует, что обязательное страхование может устанавливаться только в отношении жизни, здоровья и имущества других лиц. С другой стороны, норма п.2 этой статьи повторяет то же самое правило, но в форме прямого запрета и только в отношении жизни и здоровья других лиц. Не вполне ясно, что здесь имел в виду законодатель. Следует ли из двух этих норм, что нет прямого запрета устанавливать обязательное страхование в отношении собственного имущества страхователя и можно обязать страховать свое имущество? Президиум ВС РФ дал отрицательный ответ на этот вопрос в п.9 Обзора судебной практики по гражданским делам от 21.12.2000.
Статья 936. Осуществление обязательного страхования
1. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.
3. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом, а в случае, предусмотренном пунктом 3 статьи 935 настоящего Кодекса, законом или в установленном им порядке.
Комментарий к статье 936
1. Осуществление обязательного страхования состоит в заключении договора страхования. Это означает выполнение всех предусмотренных ст.940 либо ст.445 ГК действий для заключения договора страхования. Лицо, на которое возложена обязанность страховать, должно направить оферту или сделать заявление страховщику, а страховщик должен акцептовать оферту или выдать полис, который лицо, сделавшее заявление, обязано принять (п.2 ст.940 ГК). Условия договора, содержащиеся в оферте, заявлении и полисе должны соответствовать условиям, определенным в нормативном акте, установившем обязательное страхование.
Страховщик, имеющий лицензию на проведение добровольного страхования того же вида, но не имеющий лицензии на соответствующее обязательное страхование, не вправе заключать договор обязательного страхования.
Страховщик не обязан заключать договор обязательного страхования, даже если он имеет соответствующую лицензию (п.2 ст.927 ГК). Однако для договора личного страхования в силу его публичности обязанность заключать договор возложена и на страховщика (см. п.4 коммент. к ст.927). Для понуждения страховщика заключить договор обязательного личного страхования применяется процедура п.1 ст.445 ГК. Для договора имущественного страхования такая обязанность у страховщика отсутствует, и страхователь для исполнения своей обязанности и во избежание последствий, предусмотренных ст.937 ГК, должен применить процедуру п.2 ст.445 ГК.
Для обоснования своего отказа заключить договор обязательного страхования страховщик не может ссылаться на неприемлемость условий, содержащихся в оферте или заявлении, которые определены в нормативном акте, установившем обязательное страхование, а только на дополнительные условия, предложенные страхователем (п.2 ст.927 ГК).
2. Обязательное страхование осуществляется за счет страхователей, кроме случаев обязательного страхования пассажиров, которое осуществляется за счет самих пассажиров и обязательного государственного страхования, которое осуществляется за счет бюджетных средств (ст.969 ГК).
Обязанность страхователя осуществлять обязательное страхование за свой счет означает, что:
а) в отношениях с контрагентами страхователь не вправе оформлять уплату страховой премии по обязательному страхованию как дополнительную агентскую услугу, которую он оказывает за счет контрагента, - премия должна входить в состав расходов по исполнению договора. Например, при обязательном страховании банковских вкладов банк не может включать в договор условие об уплате вкладчиком страховых взносов - банк должен уплачивать их из собственных средств;
б) страхователь-работодатель не вправе удерживать взносы по обязательному страхованию из зарплаты работника;
в) страхователь не вправе пользоваться возможностью, предоставляемой ст.939 ГК, и, заключив договор страхования, возложить исполнение своей обязанности по уплате премии на выгодоприобретателя, освободившись от этой обязанности (см. п.1 коммент. к ст.939). Выгодоприобретатель, который в соответствии с п.2 ст.939 ГК уплатил премию за страхователя, вправе потребовать от страхователя возмещения убытков с начислением процентов по ст.395 ГК. Однако в этом случае он не вправе требовать применения последствий, предусмотренных в ст.937 ГК. В отношении обязательного страхования пассажиров эти правила не применяются.
3. Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется на основании Указа Президента РФ от 07.07.92 N 750 (в ред. от 22.07.98), т.е. в соответствии со ст.4 Вводного закона оно относится к обязательному страхованию в смысле гл.48 ГК. В ч.2 п.3 данного Указа предусмотрено, что взнос по обязательному страхованию пассажиров взимается с самого пассажира, т.е. в данном случае используется правило ст.939 ГК, поскольку пассажир в этом договоре является застрахованным выгодоприобретателем.
4. Обязательное медицинское и пенсионное страхование осуществляется с участием государственных внебюджетных фондов, и правила гл.48 ГК об обязательном страховании к этим правилам страхования не применяются (ст.970 ГК).
Статья 937. Последствия нарушения правил об обязательном страховании
1. Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.
2. Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.