В страховании возможны ситуации наступления страхового случая до заключения договора страхования (ст. 261 КТМ), но обязанность страховщика возникает не при наступлении страхового случая, а при вступлении в силу договора страхования.
Страхование может быть обязательным или добровольным. Обязательным признается страхование, установленное в порядке, предусмотренном ст. 935 ГК.
Добровольным является страхование любого интереса и на любых условиях, если оно не относится к обязательному в смысле гл. 48 ГК.
Обязательное страхование, так же как и добровольное, производится по договорам, которые заключаются по правилам гл.48 Эта норма исключает возможность возникновения страховых отношений только по требованию закона без волеизъявления обеих сторон, кроме уже рассмотренных выше взаимного, пенсионного и обязательного государственного страхования и, возможно, других случаев, установленных в ст. 970 ГК.
Интересы, страхование которых не допускается
В статье 928 установлено одно из важных свойств, которым должен обладать интерес для того, чтобы он мог быть застрахован, - его правомерность.
Существование интереса связано, во-первых, с наличием определенных обстоятельств, в которых находится заинтересованное лицо, и, во-вторых, с тем, что в указанных обстоятельствах ему может быть причинен вред, т.е. что оно может быть лишено определенных выгод и преимуществ. Следовательно, интерес может считаться противоправным в одном из следующих двух случаев:
если сами указанные обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, возникли противоправно (например, нельзя страховать на случай кражи оружия, если лицо владеет оружием незаконно);
если противоправным является получение заинтересованным лицом выгод и преимуществ (например, нельзя страховать упущенную выгоду от незаконной деятельности).
В отношении игр, лотерей и пари законодатель различает организаторов и участников этих мероприятий (ст. 1062, 1063 ГК). В комментируемой статье содержится запрет только в отношении страхования интересов участников игр. Возможность страхования интересов организаторов игр не ограничивается данной статьей, но зависит от правомерности деятельности организатора следующим образом:
если организатор игры действует без лицензии, то его интерес, состоящий в получении прибыли от проведения игры, противоречит п. 1 ст. 49 ГК и п. 1 ст. 1063 ГК, следовательно, он является противоправным и не подлежит страхованию;
если же организатор подобного мероприятия действует правомерно, имея надлежаще выданную лицензию, то его интерес не является противоправным и может быть застрахован;
возможность страхования интересов Российской Федерации, субъектов РФ или муниципальных образований, связанных с организацией игр, не ограничивается, так как деятельность этих субъектов по организации игр и лотерей не требует лицензирования.
Договоры страхования в большинстве своем заключаются на основании правил страхования, которые бывают достаточно сложны и объемны. По одним и тем же правилам в одном и том же договоре могут страховаться разные интересы.
В ст. 180 ГК установлено, что сделка признается недействительной в части только в том случае, если можно предположить, что она была бы совершена и без включения в нее этой недействительной части. В договорах страхования бывает очень трудно установить, был бы договор заключен без включения в него недействительных условий или нет. Поэтому законодатель, как исключение из правила ст. 180 ГК, не требует таких доказательств, а императивно устанавливает, что включение в договор страхования условий, противоречащих закону, не влечет недействительности договора в целом, а делает его недействительным (более того, ничтожным) только в той части, которая этим правилам противоречит.[[3]]
Агентский договор
Понятие агентского договора как самостоятельного договора гражданского права введено в российское законодательство впервые. Обусловлено это нововведение тем, что известные российскому праву сходные договоры комиссии и поручения не опосредуют всего того многообразия отношений, которые возникают в условиях современной экономической деятельности.
Осуществление предпринимательства нередко требует от лица, которое действует в чужом интересе, совершения не только юридических, но и фактических действий, что невозможно при заключении договора комиссии или поручения в силу самого существа этих договоров. Услуги же, оказываемые по агентскому договору, как видно из его определения, могут носить комплексный характер, и с этой точки зрения этот тип договора становится наиболее привлекательным для лиц, осуществляющих предпринимательскую деятельность через посредников.
По своей юридической природе данный договор консенсуальный, двусторонний и возмездный. В зависимости от того, что стороны определят своим соглашением, агент может действовать от своего имени, но за счет принципала (в этом случае агентский договор приобретает схожие черты с договором комиссии) либо от имени и за счет принципала (в этом случае он приближается к договору поручения).
В качестве агента в гражданском обороте выступают как физические, так и юридические лица. ГК не содержит на этот счет никаких ограничений. Однако поскольку агентирование чаще всего является одним из видов предпринимательской деятельности (ст. 2 ГК), заключение агентских договоров не может осуществляться физическими лицами - государственными служащими и теми юридическими лицами, уставы которых исключают представительские функции или же вообще не предусматривают права осуществления предпринимательской деятельности.
Для осуществления агентской деятельности лицо должно обладать полной дееспособностью, в противном случае оно не сможет совершать юридические действия, связанные с предпринимательством.
При совершении агентом действий права и обязанности могут возникнуть как у агента, так и у принципала. Определяющим здесь является то, от чьего имени выступает агент: если он действует от своего имени, он приобретает права и обязанности, если же он действует от имени принципала, права и обязанности возникают у принципала.
Закон не определяет конкретно форму агентского договора, т.е. предполагается, что он может заключаться как в устной, так и в письменной форме. Представляется, что если договор заключен в устной форме, то полномочия агента на совершение сделок носят общий характер и связывают принципала посредством действий, совершаемых агентом в пределах этих полномочий. Когда же договор заключается в письменной форме, то объем полномочий может быть неполным, т.е. предусматривать определенные ограничения.
Срок действия агентского договора определяется сторонами, в том числе и в случае заключения на неопределенный срок.
Поскольку агентский договор является новым видом договора в российском законодательстве, предусмотрено, что законом могут быть урегулированы особенности отдельных его видов. Из международной практики могли бы быть заимствованы такие виды агентских договоров, как:
агентский договор по продаже недвижимости на публичном аукционе (агент - аукционист);
агентский договор по передаче товаров с целью их продажи (агент - фактор);
агентский договор по ведению переговоров между двумя сторонами в целях заключения договора (агент - брокер);
агентский договор по продаже недвижимости (агент - риелтор).
Агентский договор является возмездным, поэтому сторонам при его заключении следует предусмотреть условие о размере и порядке выплаты вознаграждения.
Отсутствие в договоре статьи о вознаграждении не лишает агента права на его получение. Порядок определения размера вознаграждения и его выплаты будет определяться сторонами или в судебном порядке, исходя из условий договора и содержания п. 3 ст. 424 ГК.
Порядок уплаты вознаграждения предполагает установление периодичности его выплаты. В случае если эта периодичность не установлена соглашением сторон, вознаграждение уплачивается в течение недели после предоставления агентом отчета о проделанной работе (обязательное предоставление отчетов является неотъемлемой частью агентского соглашения, как это предусмотрено ст. 1008 ГК). Исключением из этого правила может явиться иной порядок, вытекающий из существа договора. Так, агентское соглашение может предусматривать совершение определенного однократного действия, и, соответственно, вознаграждение уплачивается по достижении необходимого результата (заключение договора сторонами при содействии агента-брокера). Закон предусматривает возможность применения к определению порядка выплаты вознаграждения обычаев делового оборота. Этот порядок, вероятно, будет применяться после того, как агентский договор получит широкое применение и в области предпринимательской деятельности сложится и расширится соответствующее правило поведения сторон
Агентский договор может носить характер так называемого исключительного договора. Это может означать, что, во-первых, принципал принимает на себя обязательство не заключать аналогичных договоров с агентами, действующими на данной территории. Таким образом, только одному агенту на строго определенной территории предоставляется право совершать определенные действия в пользу принципала. Во-вторых, принципал обязуется не совершать самостоятельно на данной территории тех действий, которые являются аналогичными предмету агентского договора. Включение в договор подобного условия защищает интересы агента, который получает, по сути, возможность осуществлять деятельность в условиях отсутствия конкуренции.
Исключительный характер агентского договора может быть направлен и на обеспечение интересов принципала. Это достигается путем включения в договор условия о невозможности заключения агентом аналогичных договоров с другими принципалами на данной территории.