Денежные депозитные операции подразделяются на две разновидности:
вклады до востребования;
срочные вклады[7].
При внесении вклада в банк между ним и его клиентом заключается соответствующий договор.
Эти договоры объединяет относительное единство содержания. Банк принимает от клиента определенную денежную сумму, которой намеревается распоряжаться по своему усмотрению, обязуется вернуть эту сумму в установленный срок или по первому требованию клиента с начислением обусловленных процентов.
Итак, банковская деятельность представляет собой совокупность операций совершаемых банками. В отличии от других кредитных организация банки могут привлекать средства во вклады и размещать их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности.
С правовой точки зрения существует несколько разновидностей договоров, большинство из них используются в банковской деятельности. Среди обязательных параметров, которые должны быть определены при договорных отношениях, закон выделяет:
- стороны,
- условия возникновения, изменения и прекращения обязательств,
- цена,
- порядок изменения условий,
- сроки действия договора.
Банковские операции, связанные с привлечением средств по экономической сути являются отношениями займа, причем банковский депозит претерпел существенные изменения: от хранения, когда вкладчик платил банку за вклад, до займа, когда уже банк платит вкладчику за то, чтобы он хранил средства в банке.
Глава 2. Основные виды договоров в банковской деятельности
2.1 Договор банковского вклада
Гражданско-правовые характеристики и элементы договора банковского вклада определяются п. 1 ст. 834 ГК РФ. Основной смысл и назначение конструкции договора банковского вклада заключается в том, что на банк возлагается обязанность принять определенные меры по возврату вклада и обеспечению такого возврата. Данная легальная конструкция исключает возможность рассмотрения обязанностей банка, как хранителя денежных средств[8].
Таким образом, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ)[9].
Договор банковского вклада - реальный, односторонний, возмездный.
Участниками договора банковского вклада являются сторона, принимающая вклады и вкладчик (физические и юридические лица).
Стороной принимающей вклады, может быть только банк, располагающий правом на привлеченные средства во вклады (в связи с выданной лицензией) (ч. 2 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[10]). При этом в законе императивной нормой закреплено, что единственно легальной формой привлечения вкладов, является договор банковского вклада.
Часть 3 ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что право на привлечение средств во вклады предоставляется банкам, существующим на рынке не менее 2-х лет.
В качестве вкладчика, как стороны договора банковского вклада, могут выступать любые юридические лица и граждане. Если в роли вкладчика выступают граждане, то данный договор становится публичным (ст. 426 ГК РФ).
Пунктом вторым, ст. 835 ГК РФ установлено общее правило о последствии принятия вклада любыми неправомочными лицами, либо с нарушением установленного порядка. В случае того или иного нарушения со стороны Банка, гражданам предоставляется возможность потребовать немедленного возврата всей суммы вклада, с начислением процентов и возмещением всех причиненных убытков, включая неполученные доходы[11].
Для юридических лиц данный договор должен быть признанным недействительным – т.е. ничтожным. В этом случае подлежит применению ст. 1103 ГК о неосновательном обогащении (при этом выплате подлежат суммы вклада, плюс проценты за пользованием чужими денежными средствами, плюс неполученные доходы).
Договор банковского вклада подлежит обязательному письменному оформлению (п. 2 ст. 836 ГК РФ), но форма может отличаться от традиционно принятой. Формой может служить сберегательная книжка, депозитный сертификат или иной документ, предусмотренный либо законом, либо банковскими правилами.
Сберегательная книжка по сложившемуся обыкновению, как правило, оформляет договор с участием граждан (п. 1 ст. 834 ГК РФ).
Подобные реквизиты являются бесспорным основанием подтверждения, для расчетов вкладчика с банком в размере той суммы, которая зафиксирована в этой сберкнижке, если только клиент не представил бесспорных доказательств иного размера числящихся средств во вкладе.
Гражданский кодекс закрепил презумпцию правильности соответствующих записей до тех пор, пока вкладчик не докажет иное.
Сберкнижка на предъявителя – ценная бумага ст. 834 ГК РФ. Восстановление прав по утраченным предъявителем ценной бумаги происходит по вызывному производству (ст. 148 ГК РФ).
Договор банковского вклада может иметь разный режим:
1. С условием выдачи по первому требованию – договор до востребования;
2. По истечении определенного срока – срочный вклад. При внесении вклада банк с клиентом могут согласовывать любые дополнительные условия допускаемые положительным правом. Дополнительный вклад – условный договор банковского вклада[12].
Независимо от режима вклада во всех случаях за вкладчиком сохраняется право требовать досрочно выдачи всей суммы вклада за исключением внесенными юридическими лицами на иных условиях возврата. Договор банковского вклада (это императивная норма) – договор возмездный. Поэтому договор без указания процентов - ничтожный.
ГК РФ и иные законы содержит меры по возврату банковского вклада. Это императивные нормы п. 1 ст. 840 «О банках и банковской деятельности», «Об страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Эти нормы не могут быть изменены и исключены в договоре.
Для юридических лиц – механизм возврата вкладов предусматривается условиями договора. Банк отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, включая уставной и резервный фонд. Косвенной мерой обеспечения возврата вкладов – является информативная обязанность банка информировать свою клиентуру о способах возврата. Гражданский кодекс прямо предусматривает возможность внесения вклада не только непосредственно самим вкладчиком, но и 3-им лицом в его пользу (ст. 841 ГК РФ), а также внесением вкладов в пользу третьих лиц (ст. 842 ГК).
Банк обязан зачислять во вклад денежные средства, поступающие от третьих лиц, при этом презумируется согласие вкладчика на такие операции. И эта презумпция исходит из того, что сам вкладчик предоставил 3-им лицам сведения о своих счетах.
При этом вкладчик может отказаться от зачисления средств на его счет или оговорить в договоре получение по этому поводу его согласия.
В другом случае деньги вносятся в банк на имя определенного 3-го лица, а не самого вкладчика, поэтому договор вписывается в конструкцию договора в пользу 3-го лица[13].
Существенными условиями исчерпывающим указанием имени гражданина или юридического лица, в пользу которого вносится вклад, такое лицо становится владельцем вклада с момента согласия, воспользовавшегося данным вкладом.
Существуют различные виды банковских вкладов. Так, согласно ст. 837 ГК РФ, основное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. Это могут быть либо вклады до востребования, либо срочные вклады.
Также вклады можно подразделить по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридических лиц. Согласно ст. 824 ГК РФ, вклады можно также подразделить на вклады в пользу вкладчика и вклады в пользу третьих лиц. По целевому назначению вклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка либо к достижению им определенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д.
Итак, договор банковского вклада – один из наиболее распространенных договоров в банковской деятельности. Договор вклада – реальный, заключается в момент передачи вкладчиком (третьим лицом) вклада банку, заключается в письменной форме. При этом отношения банковского вклада могут оформляться либо открытием клиенту-вкладчику счета, на который вносятся соответствующие денежные средства клиента либо выдачей клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата.
2.2 Договор банковского счета
Договор банковского представляется собой гражданско-правовое средство по организации и осуществлению расчетов. Инструментом данного договора является открытие и ведение банковских счетов. Эти действия рассматриваются как банковские операции. Данные операции осуществляются лишь банками или организациями, получившими соответствующие лицензии[14].
Гражданско-правовая форма договора заключается между банком и клиентом[15].
Понятие договора банковского счета дается в ГК РФ: по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 ГК).
Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним, возмездным.
Договор банковского счета опосредует обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче со счета соответствующих клиентских денежных сумм и проведению других операций по счету в соответствии с условиями конкретного договора[16]. При этом объектом соответственно действий банка, являются безналичные денежные средства. При заключенном договоре банковского счета банк не хранит денежные средства, а лишь учитывает их (п. 2 ст. 845 ГК РФ). Законодательством, предусмотрено бесспорное право банка использовать эти денежные средства для собственных целей. При этом исключается возможность для банка возвратить те же самые денежные купюры[17].