- зовнішні заходи (що розповсюджуються за межі США).
Регулюючий орган штату несе відповідальність за:
- визнання страховиків відповідно до їх статусу (внутрішнім, федеральним або зовнішнім);
- визначення вимог до розміру капіталу і вимог до платоспроможності;
- визначення вимог щодо резервів;
- оподаткування;
- форми страхового поліса;
- регулювання норм, якщо це передбачено чинним законодавством;
- нагляд;
- контроль за розподілом прибутків страховиків.
Координуючим органом на федеральному рівні є Національна Асоціація спеціальних уповноважених страховиків (NAIC), яка об'єднує регуляторів окремих штатів. Асоціація не відноситься до органів федеральної влади. Необхідність в її створенні була викликана труднощами і для страхових компаній, і для клієнтів, враховуючи відмінності в регулюючих умовах окремих штатів. Це служило істотною перешкодою до розвитку страхового бізнесу в США.
Діяльність Асоціації направлена на гармонізацію законів державного страхування. З цією метою була розроблена принципова модель законопроектів, що охоплюють різні аспекти страхової справи. На основі цієї моделі законодавчі органи штатів виробляють власні закони. Завдяки цьому досягнутий реальний прогрес в загальнонаціональній одноманітності законів страхування. Якщо законодавчі акти ґрунтуються на єдиній моделі, то вони отримують Свідоцтво про Акредитацію NAIC.
Проблеми, які стоять в даний час перед NAIC, - створення “зразкового” закону, згідно якому власті того або іншого штату були б підготовлені до ліцензування іноземних страховиків (заснованих за межами США) без того, щоб вимагати (як у багатьох випадках в даний час) їх реєстрації і ліцензування в межах кожного штату. Модельний закон дозволив би також розробити уніфіковані вимоги, що існують вже в деяких штатах, згідно яким в Раді директорів іноземної страхової компанії повинні бути присутніми американські громадяни.
Таким чином, основні особливості регулювання страхової справи в США включають наступні аспекти:
- деталі, регулюючі статути в кожному окремому штаті;
- всі страховики, агенти і брокери повинні отримати ліцензію, і, наприклад у Вісконсіні повинні представляти детальний 5-річний бізнес-план і всі необхідні дані, що стосуються керівництва компанії;
- мінімальні вимоги до капіталу для страховиків (від 100 тис. дол. в Алабамі до 3 млн. дол. страхових суспільств взаємного кредитування в Канзасі);
- вимоги платоспроможності у формі депозитів і/або мінімальних резервів (від мінімального депозиту в 300 тис. дол. в Ілінойсі до мінімальної резервної вимоги в 2,5 млн. дол. у Флоріді і в 3 млн. дол. у Вісконсіні);
- обов'язкове страхування безлічі ризиків, включаючи автоцивільну відповідальність на користь “третіх” осіб, медичне страхування і страхування компенсацій робочим;
- оподаткування премій в межах від 1% для страхування життя в Алабамі до 5% для деяких видів страхування в Північній Кароліні і Вісконсіні. В середньому воно рівне 2%.
Деякі штати регулюють страхові тарифи. Так, Алабама регулює більшість тарифів по видах страхування, що не відносяться до страхування життя і страхування здоров'я, Ілінойс - тарифи на страхування компенсацій робочим, відповідальність підприємців і медичне страхування. У Канзасі регулюються тарифи при страхуванні від нещасних випадків, хвороб і деяких інших видів страхування. У Північній Кароліні встановлені обов'язкові стандартні вимоги для деяких видів автотранспорту і страхування ризику пожежі. Форми поліса і їх формулювання можуть також регулюватися.
У деяких штатах власті самі можуть бути залучені в процес обов'язкового страхування або страхування професійної відповідальності, наприклад в страхування компенсацій робочим, медичне страхування, або страхування на випадок стихійних лих.
У США немає державної системи охорони здоров'я, і американці користуються послугами приватних страхових медичних компаній. Знаходячись на території США, ніхто не є виключенням. Усі учасники програми Work & Travel мають медичну страховку на увесь період дії форми DS-2019, яка здатна покрити всі витрати, у разі потреби швидкої медичної допомоги. Медична страховка необхідна для того, щоб отримати безкоштовне медичне обслуговування в США в екстрених випадках. Страховий поліс повинен відповідати вимогам Держдепартаменту, а саме:
Program participants are required to have medical insurance coverage with the following minimum benefits.
Medical benefits of at least $50,000 per accident or illness
Repatriation of remains in the amount of $7,500
Expenses associated with the medical evacuation of the exchange visitor to his or her home country in the amount of $10,000
A deductible not to exceed $500 per accident or illness.
Всі учасники програми Work & Travel мають індивідуальну карту медичного страхування. Якщо у вас є необхідність звернутися до лікаря, спочатку необхідно зв'язатися по безкоштовному телефону із страховою компанією і отримати всі інструкції.
При зверненні в кожному випадку необхідно заповнювати Claim Form, яка повинна бути підписана вами і лікарем. Claim Form повинна бути прикладена до всіх рахунків і відправлена до страхової компанія протягом 60 днів. Якщо ви цього не зробити, то всі рахунки за обслуговування в лікарні будуть пред'явлені і суми будуть стягнуті через суд.
Необхідно пам'ятати:
- якщо ви водите машину, то необхідна додаткова спеціальна авто страховка;
- якщо Ви збираєтеся узяти напрокат машину, то обов’язково отримайте додаткову медичну страховку. Ваша страховка не передбачає водіння Вами автотранспортних засобів. Тобто, якщо Ви сіли за кермо, пам'ятаєте, що Ви не застраховані.
- не страхуються такі випадки, як венеричні захворювання; травми, отримані в результаті алкогольного або наркотичного сп'яніння, скоєння злочину; якщо ви займаєтеся спортом підвищеного ризику (автоперегони, стрибки з парашутом, гірськолижний спорт, тощо);
- страховка не покриває хронічні захворювання і стоматологічні послуги;
- не страхується вагітність і всі проблеми з нею зв'язані.
Медичне страхування має глибокі історичні корені. Надання матеріальної допомоги громадянам у випадку хвороби здійснювалося ще в Древній Греції та Римській імперії. Так, у рамках професійних колегій функціонував механізм збору та виплат при настанні страхового випадку (травма, тривале захворювання із втратою працездатності, каліцтво). У Середньовіччя функції страхового захисту населення виконували цехові чи ремісничі гільдії (союзи), а також церква, вплив на суспільство якої було домінуючим. Проте медичне страхування отримало статус форми соціальної допомоги у випадку хвороби тільки в другій половині XIX ст.
З економічної точки зору не кожну форму фінансової допомоги у випадку втрати працездатності і хвороби можна розглядати як медичне страхування: воно повинне ґрунтуватися на певних принципах і виконувати основні функції медичного страхування.
Одинадцять принципів за ступенем важливості в організації медичного страхування можна умовно розділити на соціально-економічні (максимальна довіра сторін, страховий інтерес, відрахування в рамках реально заподіяних збитків страхувальнику, франшиза, суброгація, контрибуція, співстрахування, перестрахування, диверсифікація) і ринкові (вільний вибір страховика і виду страхування, страховий ризик). Об'єктом страхування є здоров'я і життя громадян, а суб'єктами страхової діяльності — страхувальники (дієздатні громадяни), страховики (страхові компанії, що мають ліцензію на здійснення медичного страхування), аптеки, лікувально-профілактичні установи, лікарі, благодійні організації та фонди.
Накопичений багаторічний досвід у галузі медичного страхування свідчить про високу ефективність різних моделей і систем медичного страхування та страхування здоров’я. Зараз визначаються три основні види фінансування охорони здоров’я: державне, через обов'язкове і добровільне медичне страхування та змішана форма. У США переважає змішана форма фінансування медичної допомоги, де близько 90% населення користується послугами приватних страхових компаній.
Головна функція уряду стосовно медичного страхування — забезпечення відповідності діяльності страхових кас нормам закону, зокрема, щодо виконання страхових програм. У зв’язку з цим держава надає медичному страхуванню обов’язкового характеру та визначає його головні умови (базові ставки страхових внесків, схему фінансування та організації медичної допомоги), бере участь у формуванні цін на медичні послуги, надає недержавним органам, страховим компаніям та асоціаціям лікарів, значні повноваження в управлінні системою та право представляти інтереси застрахованих і медичних працівників.
У США існує система медичного страхування, що базується на сполученні центрального страхового фонду із мережею місцевих незалежних страхових організацій. Кошти акумулюються в центральному фонді, що не виконує адміністративних функцій, а потім розділяються між страховими організаціями на основі законодавчо затвердженої форми розрахунків.
Ця система діє в США в частині програм "Медікер" та "Медікейт". Ці системи обіймають більше 20% населення, групове страхування за місцем роботи складає 58% та добровільне медичне страхування не за місцем роботи – 2%. Близько 15% населення не мають доступу до медичного страхування: це малозабезпечені, безробітні, безпритульні та члени сімей працівників підприємств, що не забезпечуються системою медичного страхування. Наявність роботи не гарантує отримання медичної страховки. Найбільш широко медичним страхуванням охоплені робітники промисловості, державні службовці, члени профспілок, робітники, які працюють повний робочий день. Втрата робочого місця автоматично призводить до втрати медичної страховки.
Таким чином, у США медичне страхування тісно пов'язане із трудовою діяльністю. Економіка медичного обслуговування в США – парадоксальна сукупність недоліків та переваг. США витрачають на охорону здоров'я 11,5% валового прибутку – більше, ніж будь-яка інша країна у світі і, водночас, понад 15% американців не мають ніякого фінансового захисту від великих витрат на медичну допомогу через відсутність страхових медичних полісів.