Тем не менее законодательство рассматривает договор банковского вклада как самостоятельный вид договора.
Самостоятельность данного вида договора во многом обусловлена привнесением публично-правового элемента в отношения его сторон.
Необходимо так же отметить, что учитывая интерес государства к поддержанию стабильности банковской системы и гарантированности сохранности средств вкладчиков, законодательством установлен достаточно широкий круг условий договора банковского вклада, относимых к существенным.В соответствии со ст. 184 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее – БК) существенными условиями данного вида договора являются:- валюта вклада (депозита) и сумма первоначального взноса во вклад (депозит);
- размер процентов по вкладу (депозиту);
- вид договора банковского вклада (депозита);
- срок возврата вклада (депозита) - для договора срочного банковского вклада (депозита);
- обстоятельство (событие), при наступлении (ненаступлении) которого вкладополучатель обязуется возвратить вклад (депозит), - для договора условного банковского вклада (депозита);
- фамилия, имя, отчество, данные документа, удостоверяющего личность физического лица, наименование и место нахождения юридического лица (место нахождения его постоянно действующего исполнительного органа), на имя которого вносится вклад (депозит), - для договора банковского вклада (депозита) на имя другого лица;
- иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение [2].
Договор банковского вклада (депозита), заключаемый с физическими лицами, кроме условий, определенных выше, должен содержать следующие существенные условия:- порядок внесения денежных средств во вклад (депозит);- порядок возврата денежных средств физическим лицам в случаях неисполнения обязательства или досрочного расторжения договора;- ответственность за неисполнение обязательства.В БК Республики Беларусь в 2002 г. был внесен ряд изменений (в том числе и расширяющих круг существенных условий рассматриваемого вида договора) уже после издания Декрета Президента Республики Беларусь от 6 июня 2001 г. № 15 "О некоторых мерах по повышению ответственности должностных лиц юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, осуществляющих деятельность с использованием, привлечением денежных средств граждан" (далее - Декрет), тем не менее БК Республики Беларусь по-прежнему предусматривает несколько меньшее количество условий, которые относятся к существенным, нежели Декрет. Так, в Декрете среди условий, обязательных для всех договоров, заключаемых с физическими лицами, и связанных с привлечением денежных средств, названо такое условие, как основания расторжения договора ранее установленного срока.Учитывая то обстоятельство, что в соответствии со ст. 10 Закона Республики Беларусь "О нормативных правовых актах Республики Беларусь" Декрет обладает более высокой юридической силой, нежели БК, следует руководствоваться требованиями Декрета и среди существенных условий договора банковского вклада определять не только те условия, которые указаны в ст. 185 БК Республики Беларусь, но также те, которые определены Декретом.1.2 Форма, срок и цена договора банковского вклада. Виды договора
Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения (ст. 183 БК Республики Беларусь).
Сберегательный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (физического лица - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка.
Депозитный сертификат - ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (юридического лица, индивидуального предпринимателя - держателя сертификата) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему в банке, выдавшем сертификат, или любом филиале (отделении) этого банка.
Одной из особенностей данного вида договора является то, что это реальный договор, то есть он считается заключенным не с момента подписания его сторонами, а с момента внесения (перечисления) денежных средств во вклад.
Сумма вклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).
Банками обычно фиксируется минимальная сумма депозита, кроме того, в рамках одного вклада зачастую устанавливается различная ставка в зависимости от суммы внесенных во вклад средств.
Сумма вклада – это собственность вкладчика, она должна быть возвращена вкладчику в любом случае, причем банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, даже в случае, если вклад является срочным.
Размер вклада является банковской тайной.
Срок банковского депозита – это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.
В случаях, когда срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов. При этом сумму вклада вкладчик получит в любом случае, даже если вклад истребован досрочно [22, c. 48].
Банковской практике известен достаточно широкий круг разновидностей банковских вкладов. Однако с точки зрения гражданского права по своим существенным признакам могут быть выделены следующие виды вкладов и соответственно - виды договоров банковского вклада:
- договор банковского вклада (депозита) до востребования - договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика (данный вид вклада наиболее близок к договору текущего банковского счета, но в отличие от последнего он открывается не для совершения операций, а для хранения денежных средств и получения процентов, хотя размер процентов по вкладам до востребования традиционно невысок);
- договор срочного банковского вклада (депозита) - договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока;
- договор условного банковского вклада (депозита) - договор, в соответствии с которым вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в договоре события. Следует учитывать, что в данном случае речь идет именно о событии, т.е. об обстоятельствах, которые наступят независимо от воли сторон договора. Договор условного банковского вклада достаточно близок к договору срочного вклада. Это дало некоторым авторам основание утверждать, что режим условных вкладов "принципиально аналогичен режиму срочных вкладов" [11, c. 61].
Данный перечень видов вкладов нельзя рассматривать как исчерпывающий. Однако принципиальное правовое значение для регламентации отношений сторон имеет именно деление вкладов в зависимости от условия о том, может ли он быть истребован вкладчиком в любое время либо только при истечении определенного срока (наступлении события).
В то же время необходимо подчеркнуть, что в тех случаях, когда вкладчиком является физическое лицо, независимо от вида вклада вкладчик вправе в любое время потребовать его возврата.
По результатам рассмотрения первой главы мы пришли к следующим выводам:договор банковский вклад имущественный ответственность
Банковский вклад (депозит) – денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно–финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).
В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты.Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться:
- для обеспечения сохранности денежных средств,
- для получения доходов,
- для целевого накопления для приобретения чего-либо,
- для обеспечения безналичных перечислений,
- или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).
Банковский депозит сегодня считается самым доступным и понятным инструментом инвестирования. Зачастую, именно его и называют "вкладом".
Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:
-до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика);
-срочный (вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока);
-условный(вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)).
ГЛАВА 2. Стороны договора банковского вклада, их права и обязанности