При предоставлении кредита для сооружения жилого дома договором об ипотеке может быть предусмотрено обеспечение обязательства объектом незавершенного строительства и принадлежащими залогодателю материалами и оборудованием, которые заготовлены для строительства (ст. 76 ФЗ об ипотеке). Указанная статья конкретизирует п. 2 ст. 5 этого же Федерального закона, допускающего залог не завершенного строительством недвижимого имущества.
Ипотека незавершенным строительством в отношении строящихся жилых домов допускается лишь в случае предоставления кредита для сооружения жилого дома. Другими словами, речь идет только о целевом использовании заемных средств в соответствии с правилами ст. 814 ГК РФ[45]. Нецелевое использование заемных средств, а также непредоставление заимодавцу возможности осуществлять контроль за использованием средств по назначению дают возможность последнему право требовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов. Ст. 76 ФЗ «Об ипотеке» предусматривает возможность заключения смешанного договора (п. 3 ст. 421 ГК РФ), включающего элементы ипотеки (залог незавершенного строительством объекта недвижимого имущества – жилого дома) и обычного залога (залог стройматериалов и строительного оборудования).
Однако при залоге строящегося дома необходимо помнить правила ГК, посвященные регулированию ипотеки в ситуации, когда приходится решать вопрос о соотношениях залога земельного участка с залогом строений на нем (п. 3 ст. 340 ГК РФ). Правило заключается в том, что ипотека здания или сооружения допускается только с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, на котором они находятся, либо части этого участка, функционально обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части. Таким образом, исключается возможность заложить здание или сооружение, находящееся «в воздухе». Если все же это произойдет, соответствующий договор залога будет являться недействительным[46]. В тех случаях, когда залогодатель не является собственником или арендатором земельного участка, на котором расположено хдание или сооружение, составляющее предмет ипотеки, он вправе заложить только здание. Такой договор является действительным (см. п. 44 Постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ №6/8).[47]
ГК РФ (п. 6 ст. 340) предусматривает, что предметом договора залога может быть имущество и имущественные права, которые залогодатель приобретет в будущем. В такой ситуации право залога возникает с момента приобретения залогодателем имущества, залогом которого обеспечивается основное обязательство. Данное положение находит свое развитие в Законе об ипотеке. В том случае, когда банковский кредит обеспечивается ипотекой жилого помещения (жилого дома, квартиры), которое построено либо приобретено за счет сумм кредита, обеспечение осуществляется не в соответствии с договором, а на основании закона (ст. 77 Закона об ипотеке). Ипотека вступает в силу с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру, которые служит объектом обеспечения. Представляется, что с момента возникновения права собственности заемщика на объект ипотеки залогодержателю предоставлено право требовать регистрации ипотеки с целью обеспечения режима обременения[48].
Кроме того, ст. 77 Закона об ипотеке защищает права несовершеннолетних: если у органов опеки и попечительства отсутствуют основания для признания того, что права или интересы несовершеннолетних, недееспособных, ограниченно дееспособных не нарушаются, то органы опеки и попечительства вправе дать согласие законным представителям несовершеннолетних, недееспособных или ограниченно дееспособных членов семьи собственника жилого помещения, в котором проживают указанные лица, на отчуждение или на передачу в ипотеку этого жилого помещения в случае. Решение органов опеки и попечительства о даче согласия должно быть представлено заявителю в письменной форме не позднее 30 календарных дней с даты подачи заявления.
Отказ в даче согласия должен быть мотивирован. Заявитель вправе оспорить решение органов опеки и попечительства в суде.
Статья 78 Закона об ипотеке, регулирующая порядок обращения взыскания на заложенное имущество, претерпела значительные изменнения в силу внесений поправок в Федеральный Закон «Об ипотеке». Существенно изменены нормы, касающиеся обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру. Ранее обращение залогодержателем взыскания не являлось основанием для выселения совместно проживающих в этом помещении залогодателя и членов его семьи. Теперь это возможно при условии, что данный жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредитных средств, предоставленных на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры. Обращение взыскания на заложенный жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке. Таким образом решена проблема с умышленным ухудшением залогодателем и члена его семьи собственных жилищных условий с целью избежания выселения, так как единственность места проживания и пригодность его для проживания теперь не являются основаниями для невыселения. Порядок регистрации ипотеки жилых помещений устанавливается Инструкцией, утвержденной приказом Министерства Юстиции Российской Федерации.[49]
Заключение
Подводя итог проведенному исследованию, можно сделать следующие выводы.
В ходе исследования были изучены и проанализированы различные взгляды ученых по поводу залога недвижимого имущества, определен конкретный перечень недвижимого имущества, проанализирована судебно-арбитражная практика, рассмотрены особенности залога конкретных видов имущества, особенности ипотеки в силу закона и в с илу договора, таким образом были решены все задачи исследования и достигнуты поставленные цели.
В рамках объема работы был всесторонне изучен нормативный материал, регулирующий залог недвижимости и выявлены противоречия некоторых норм, необходимость устранения которых определяется всевозрастающей важностью данного института для общества и государсва.
В настоящее время происходит своеобразный взрыв ипотечных правоотношений, что, как следствие, приводит к интенсивному развитию ипотеки как института гражданского права.
Ипотека является единственным возможным решением жилищного вопроса в России, поэтому данный институт требует полного и всестороннего изучения и совершенствования и государством уже сделаны некоторые предпосылки в этом направлении. Так, Президент Российской Федерации Д.А. Медведев на заседании президиума Совета при Президенте России по реализации приоритетных национальных проектов и демографической политике, которое было посвящено стратегии жилищного строительства. Заявил о необходимости создания Фонда содействия жилищному строительству
Главной задачей этого фонда, по его словам, должно стать вовлечение огромных неиспользуемых земельных ресурсов в программу массового строительства индивидуального жилья. Избранный Президент подчеркнул, что речь может пойти о миллионах гектаров.
Массовое вовлечение в строительные проекты новых земель должно, по мнению Дмитрия Медведева, стимулировать создание индустрии индивидуального жилищного строительства и развитие производства современных и недорогих строительных конструкций для такого типа жилья. Что же касается создания инженерной, транспортной и социальной инфраструктуры на площадках под индивидуальное домостроение, то наряду с уже внедренными с этого года в рамках жилищного нацпроекта новыми финансовыми инструментами необходимо запустить механизмы кредитования под залог земельных участков.
В этой связи избранный Президент поручил вице-премьеру, министру финансов РФ Алексею Кудрину и министру регионального развития РФ Дмитрию Козаку обсудить с представителями банковского сообщества меры, необходимые для того, чтобы в полную силу заработала земельная ипотека.
При решении жилищной проблемы Дмитрий Медведев призвал особое внимание уделить малоимущим гражданам. Он отметил, что в ближайшее время в регионах и муниципалитетах должны быть сформированы заказы на приобретение и строительство жилья, которое впоследствии будет передаваться в социальный наем, и потребовал «серьезно разобраться» с очередью на жилье.
Дмитрий Медведев подчеркнул, что если проект развития индивидуального жилищного строительства будет реализован в полной мере, «то, без преувеличения, мы будем жить в качественно иной стране – в стране с другим уровнем жизни и психологии, когда люди смогут чувствовать себя хозяевами земли, а не обитателями трущоб и коммуналок». Кроме того, по словам избранного Президента, «наличие своего дома – это фактор, прямо влияющий на решение демографических проблем и на воспитание детей». Поэтому программа развития индивидуального жилищного строительства – это, по словам Дмитрия Медведева, «поистине народный проект», и контроль за его реализацией будет осуществляться на самом высоком политическом уровне.
Список использованной литературы
1. Александров А.Д. О некоторых изменениях и дополнениях, внесенных в Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)" // Юридический мир. – 2002. – №5.
2. Головин Ю.И. Особенности нотариального удостоверения договора об ипотеке: Автореф. дис… канд. юрид. наук. М., 1999.
3. Гонгало Б.М., Зайцева Т.И., Крашенинников П.В. и др., Настольная книга нотариуса. Том I. Учебно-методическое пособие. (2-е изд., испр. и доп.) – «БЕК», 2003 г.