4. Обязанности и права кредитора
5. Обязанности и права заёмщика
6. Прочие условия
7. Дополнительные условия
8. Срок действия договора
9. Адреса и реквизиты сторон
Данный кредитный договор заключался на условиях платности и возвратности это обговаривается в первом пункте договора.
В следующем пункте договора указываются сроки выдачи и погашения кредита.
Свободный остаток кредитного лимита находится по формуле:
СОЛ = Лим – (СЗ+ПЗ+СК) (7)
где СОЛ - свободный остаток лимита
Лим - лимит, устанавливаемый в пункте договора 1.1
СЗ - фактическая задолженность по кредиту на текущую дату
ПЗ - сумма ранее осуществлённого погашения кредита
СК- сумма кредита, дата выдачи которой не наступила согласно графика, установленного в пункте договора 2.4.
Банк обязан выдать средства предприятию согласно графику выдачи кредита указанному в таблице 2.
Таблица 2 - График выдачи данного кредита.
| Дата выдачи | Сумма. руб. |
| С 25.03.2009 года- 24.04.2009 года (включительно) | 20 000 000 (двадцать милионов) |
ОАО «Агроном » необходимо погасить данный кредит в соответствии с графиком приведённым в таблице 3.
Таблица 3 – График погашения данного кредита.
| Дата погашения | Размер платежа (сумма, рублей) |
| 28 декабря 2009года | 6 000 000 (шесть миллионов) рублей |
| 26 января 2010года | 6 000 000(шесть миллионов) рублей |
| 22 февраль 2010 года | 8 000 000(восемь миллионов) рублей |
Об уплате процентов по кредиту говориться в пункте 2.8 кредитного договора.
Таблица 4- уплата процентов по данному кредиту.
| Дата уплаты процентов | Период, за который уплачиваются проценты (включительно). |
| 31 марта 2009 года. | С даты, следующей за датой образования задолжности по ссудному (ым) счёт (ам), по 31 марта 2009 года. |
| 30 апреля 2009 года. | с 1 апреля 2009г. по 30 апреля 2009г. |
| 29мая 2009 года | с 1 мая 2009г. по 30 апреля 2009г. |
| 30 июня 2009 года | с 1 июня 2009г. по 30 июня 2009г. |
| 31 июля 2009 года | с 1 июля 2009г. по 31 июля 2009г. |
| 31 августа 2009 года | с 1 августа 2009г. по 31 августа 2009г. |
| 30 сентября 2009 года | с 1 сентября 2009г. по 30 сентября 2009г. |
| 30 октября 2009 года | с 1 октября 2009г. по 31 октября 2009г. |
| 30 ноября 2009 года | с 1 ноября 2009г. по 30 ноября 2009г. |
| 31 декабря 2009 года | с 1 декабря 2009г. по 31 декабря 2009г. |
| 29 января 2010 года | с 1 января 2010г. по 31 января 2010г. |
| 22 февраля 2010 года | с 1 февраля 2010г. по 22 февраля 2010г. |
Это не единственный кредит взятый ОАО «Агроном». На протяжении всей своей экономической деятельности это общество взаимодействует с банками и берёт кредиты на различные нужды предприятия.
3.ПРЕДЛОЖЕНИЯ И РЕКОМЕНДАЦИИ ПО УЛУЧШЕНИЮ ВЗАИМООТНОШЕНИЯ ПРЕДПРИЯТИЙ И БАНКОВ.
3.1 Новые грани развития микрофинансирования в России
Участники секции, заслушав и обсудив выступления докладчиков, руководствуясь целями укрепления взаимодействия банков и микрофинансовых организаций, считают необходимым:
1. Предложить Российскому микрофинансовому центру (РМЦ) и Ассоциации российских банков (АРБ):
1)Активизировать координацию работы и рассмотреть вопрос об оптимизации форм взаимодействия небанковских микрофинансовых организаций с банковским сообществом.
Рекомендовать АРБ и банковским ассоциациям субъектов РФ привлекать в качестве членов (участников) кредитные кооперативы, общества взаимного кредитования, иные МФО и их объединения (ассоциации).
2) Ускорить работу по совершенствованию нормативного обеспечения правового статуса МФО, а также норм, регулирующих деятельность МФО, в целях снижения финансовых рисков.
Стимулировать активное участие МФО в реализации программ эмиссии банковских карт.
3) Содействовать созданию системы гарантирования и страхования микрокредитов, выдаваемых малым и средним предприятиям. С этой целью:
- проводить консультации, семинары, рабочие встречи по вопросам координации деятельности по созданию системы гарантий по кредитам малому и среднему бизнесу;
- вести работу по созданию органами региональной власти гарантийных фондов с использованием средств, предусмотренных в региональных и местных бюджетах;
- стимулировать принятие органами региональной власти мер в области налоговой и экономической политики, стимулирующих создание объединениями предпринимателей собственных фондов по страхованию возврата кредитов и займов;
- способствовать формированию механизмов страховых рисков банков при кредитовании МФО;
- разработать проект изменений в Инструкцию ЦБ РФ № 62А в целях перевода кредитов, предоставляемых МФО, в категорию низкорисковых.
1)С учетом накопленного практического опыта разработать модели взаимоотношения банков и МФО в целях максимального обеспечения интересов различных категорий заемщиков и обеспечить их апробацию в различных регионах России, в том числе путем развития механизма кредитования банками МФО с целью более широкого охвата малых и микропредприятий финансовыми ресурсами.
2)Активизировать работу по вопросу оптимизации налогообложения финансовых организаций и расширить взаимодействие с Министерством по налогам и сборам России и его территориальными подразделениями в данном направлении.
3)Разработать и содействовать принятию ФЗ «О финансовом обеспечении деятельности малого и среднего бизнеса в Российской Федерации» и ФЗ «О саморегулируемых организациях».
Закрепить в указанных законах положения, направленное на стимулирование ускоренного развития малого и среднего предпринимательства.
8) Проводить работу по совершенствованию взаимодействия банков и МФО с правоохранительными органами в сфере противодействия отмыванию преступных доходов и финансированию терроризма.
9) Вести совместную работу по разработке предложений, направленных на обеспечение благоприятного налогового режима кредиторам и получателям микрокредитов.
10) Вести совместную работу по разработке предложений, направленных на корректировку норм надзора и регулирования деятельности МФО.
11) Вести совместную работу по разработке предложений, направленных на развитие факторинговых операций в качестве механизма рефинансирования деятельности МФО.
12) Обеспечить права малых банков на получение гарантий ОАО «Российский банк развития» и ОАО «Российский сельскохозяйственный банк» при предоставлении государственных гарантий за счет средств федерального бюджета.
2.Поддержать инициативу АРБ в части создания Национального бюро кредитных историй и признать необходимым участие МФО в процессе его создания и функционирования, в целях обеспечения эффективной оценки рисков при размещении займов, а также в целях координации деятельности по формированию кредитных историй малых и средних предприятий для взаимовыгодного сотрудничества и упрощения поиска партнеров − ссудозаемщиков и кредиторов, обслуживающих малый бизнес.
3.Одобрить деятельность АРБ в сфере обеспечения интересов финансовых организаций при проведении валютной либерализации и рекомендовать АРБ и РМЦ принять активное участие в выработке стратегии перехода к полной конвертируемости рубля.
4.Одобрить деятельность АРБ и РМЦ по упрощению кредитования малого и среднего бизнеса.
5.Поддержать инициативу РМЦ и АРБ по формированию банков инвестиционных предложений и инвестиционных программ для малых и средних предприятий.
Так же необходимо обсудить вопросы взаимодействия банковского сектора и предприятий-экспортеров в условиях экономического кризиса.
Экономисты отмечают, что необходимо повышать эффективность существующих производств, чтобы составлять достойную конкуренцию иностранным производителям.
В ходе обсуждения вопросов кредитной политики банков, они отмечают, что в современных условиях государственная гарантия при кредитовании банком — это не денежная составляющая, если клиент не кредитоспособен, ему гарантии не помогут. Гарантия нужна для того, чтобы покрыть залог. При этом залоги в современных условиях рассматриваются по коммерческой оценке, а недвижимость упала в цене.
Проценты, предлагаемые сегодня банками непосильны для предприятий, поэтому сегодня массово в промышленность кредитные средства не поступают. Кроме того, именно на заемщика приходится большая часть рисков. Эти «правила игры» не выгодны предприятиям.
Руководители предприятий, характеризуя сегодняшнюю ситуацию, констатировали значительное падение объемов производства и сокращение платежеспособного спроса. Это заставляет жестко планировать расходы предприятия, разрабатывать антикризисные планы. Также руководители выразили озабоченность существующей схемой оплаты за теплоэнергоресурсы, которая требует предоплаты. В современных условиях оплата по факту была бы более удобна для предприятий.
Подводя итоги можно отметить, что современные условия требуют от предприятий-экспортеров несколько иных подходов в работе, тем не менее, отказываться от выхода на внешние рынки нельзя, необходимо повышать эффективность существующих производств, для того чтобы составлять конкуренцию иностранным производителям.
3.3 Причины неплатежеспособности предприятий
В обстановке, когда преобладающее большинство малых, средних и даже крупных компаний не просто испытывают временные затруднения, но уже давно и постоянно находятся на самом краю пропасти, обычные, стандартные инструменты менеджмента уже не помогают. Поэтому столь актуальной стала проблема поиска «первопричин» кризисов и неплатежеспособности российских предприятий и внедрения в широкую практику таких форм и методов управления, использование которых позволяло бы не доводить дело до кризисного состояния предприятия, а в случае, когда результаты оказались плачевны и речь уже идет о банкротстве, позволили бы подготовить и реализовать программу оздоровления предприятия.