Федеральное агентство по образованию
Государственное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«Российский государственный профессионально-педагогический университет» Филиал в г. Кемерово
Институт социологии и права
Кафедра Профессионально-педагогического образования
Курсовая работа
по дисциплине Гражданское право
Тема: Правовое регулирование кредитных отношений.
Выполнил студент группы: КР 215 С ОП
Абрамова Елена Сергеевна
Проверил: ст. преподаватель
Шубина Оксана Ивановна
Кемерово 2010
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………2
1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА……..…7
1.1 Понятие и предмет кредитного договора……………………………7
1.2 Форма и содержание кредитного договора…………………………10
1.3 Условия кредитования…………………………………………….….19
2. ОБЕСПЕЧЕНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА…………………………21
2.1 Залог……………………………………………………………………21
2.2 Поручительство…………………………………………………….…25
2.3 Банковская гарантия………………………………………………….28
3. ПРАВОВЫЕ АСПЕКТЫ ВОЗВРАЩЕНИЯ КРЕДИТА……………….31
3.1 Правовые основы обеспечения кредита……………………………..31
3.2 Судебная практика о взыскании задолженности……………………34
ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….41
СПИСОК ОИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ……………………….…43
ПРИЛОЖЕНИЕ А……………………………………………………………….46
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы курсовой работы «Правовое регулирование кредитных отношений» заключается в следующем: возрастает роль кредитных отношений в общей финансовой системе России на современном этапе её экономического развития, который характеризуется с одной стороны экономическим динамизмом, а с другой резкой поляризацией финансовых ресурсов участников новых рыночных отношений. В результате сложившейся ситуации, в руках кредитных организаций сформировались огромные финансовые ресурсы, в активной работе которых, с одной стороны заинтересованы сами банки, с другой, огромная потребность в них имеется в динамично развивающемся реальном секторе экономики.
В период становления в России правового государства и становления рыночной экономики, преодоления административного всевластия прежних структур финансовых органов в сфере денежных отношений и их четкое правовое регулирование имеет огромное значение.
“Правовое регулирование - важнейший инструмент управления обществом.
Усложнение экономической и социальной жизни общества, обеспечение гарантий прав, свобод, обязанностей граждан, укрепление правопорядка и дисциплины обуславливают повышение роли правового регулирования.
Правовой формой регулирования кредитных отношений является кредитный договор, который, в свою очередь, является разновидностью договора займа.
В связи с этим целью настоящей работы является раскрытие основного правового механизма кредитования через кредитный договор. Поставленная цель достигается решением следующих задач:
1) раскрытие понятия, предмета, формы и содержания кредитного договора;
2) исследование отличительных особенностей кредитного договора от договора займа и других видов договоров аналогичного содержания;
3) исследование условий кредитования;
4) раскрытие таких механизмов обеспечения кредитного договора как: залог, поручительство, банковская гарантия;
5) исследование правовых основ обеспечения возврата кредита;
Предметом настоящего исследования является кредитный договор как элемент гражданско-правового объекта в качестве которого, в курсовой работе, выступает гражданское право России.
Теоретическую и методологическую основу исследования составили научные труды российских и зарубежных ученых по вопросам сущности кредита, системы кредитования и организации кредитного процесса в банке, опубликованные в монографических и периодических изданиях: Лаврушин О.И., Панова Г.С., Жуков Е.Ф., Масленченков Ю.С., Ольшаный А.И., Ширинская Е.Б. Зарубежный опыт кредитной деятельности широко раскрыт в работах Джозефа Ф. Синки, Питера С. Роуза, Д.М. Нотона, Хенни ван Грюнинга, Эдварда И. Альтмана и других.
В качестве основных источников при работе над настоящим исследованием использовалась следующая литература.
В учебнике «Банковское право»[1] раскрыты основные механизмы банковского кредитования в главе IX (с.299-323). В частности авторы рассматривают вопросы понятия и принципов банковского кредитования, отличия банковского кредитования от небанковского, раскрывают содержание элементов кредитного договора, рассматривают формы и условия кредитования, а также ответственность сторон в кредитных правоотношениях.
В монографии «Банковское право России»[2] автор рассматривает основные правовые положения кредитного договора. В частности рассмотрены понятие, предмет, форма и содержание кредитного договора, условия его исполнения и прекращения.
В конспекте лекций «Банковское право»[3] авторы раскрывают содержание кредита: государственный, коммерческий, товарный; такого понятия как кредитор; важнейшие принципы банковского кредитования: возвратность, срочность, платность, обеспеченность. В работе также рассмотрены порядок предоставления средств по кредитному договору, условия возврата выданных по кредитному договору денежных средств, а также предоставление ЦБ РФ кредитов коммерческим банкам, обеспеченных залогом государственных ценных бумаг.
В учебном пособии «Банковское право: практикум»[4] рассмотрены практические ситуации связанные с различными правовыми коллизиями в области кредитования и обеспечения возврата кредита.
В настоящей работе для решения поставленных задач и достижения её основной цели использовались следующие методы научного исследования:
1. Метод взаимосвязи общего и частного, благодаря которому удалось вычленить предмет исследования (кредитный договор) из объекта исследования (банковское право Росиии).
2. Метод анализа и синтеза, благодаря которому удалось вычленить вопросы непосредственно связанные с правовым регулированием гражданских правоотношений в рамках кредитного договора из общего контекста коммерческих отношений в банковском праве России.
3. Метод восхождения от абстрактного к конкретному, благодаря которому удалось рассмотреть конкретные положения кредитного договора в контексте общих формулировок обязательственного права.
В качестве исследовательской методики использовался принцип перехода от абстрактного к конкретному, благодаря чему работа изложена в трех главах.
Положения и выводы курсовой работы опираются на анализ нормативно-правовых актов: Конституции РФ (принята всенародным голосованием 12 декабря 1993г.), Гражданского кодекса РФ, Федерального закона «О залоге» и др; анализ научных трудов выдающихся ученых в области гражданского права, банковского права , учебно-правовой литературы и статей периодических изданий.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, приложений, приводится список нормативно-правовых актов и библиографический список литературы использованной при написании данной работы.
Введение, раскрывает актуальность, цель, задачи, предмет и объект исследования, методологию и методику исследования;
В первой главе рассматриваются теоретические основы правового содержания кредитного договора. Во второй главе излагаются правовые регуляторы обеспечения кредитного договора. В третьей главе исследованы правовые аспект возврата денежных средств по кредитному договору и проведен анализ практики Высшего Арбитражного Суда в сфере кредитных отношений.
В заключении раскрыты поставленные и решенные в ходе исследования задачи, изученные источники, а также представлены вводы и практическое значение исследования.
1. СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
Настоящая глава посвящена раскрытию теоретических основ правового регулирования кредитных отношений в рамках кредитного договора. В частности рассмотрены вопросы понятия, предмета, формы и содержания кредитного договора, отличительные особенности кредитного договора от других видов аналогичных договоров, а также основные условия кредитования.
1.1. Понятие и предмет кредитного договора.
С точки зрения правого регулирования кредитный договор является разновидностью договора займа. Понятие кредитного договора сформулировано в п.1 ст.819 ГК РФ[5], где, в частности, говорится:
По кредитному договору банк или иная кредитная организация
(кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу прямого указания закона к кредитному договору применяются правила, предусмотренные 1 параграфом главы 42 ГК о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ) Таким образом, все правила, касающиеся процентов по договору займа, обязанностей заемщика по возврату суммы долга, последствии нарушения заемщиком договора займа, последствий утраты обеспечения обязательств заемщика, целевого характера займа, вексельного оформления заемных отношений, и некоторые другие непосредственно применимы к кредитному договору, поскольку иное не вытекает из закона и самого договора.
В ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[6] указан ряд существенных условий кредитного договора. В данной статье в частности говорится: