Ипотечное банковское кредитование в россии проблемы и перспективы развития (стр. 1 из 16)

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ

РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

РОССИЙСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ГУМАНИТАРНЫЙ

УНИВЕРСИТЕТ

ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА

Экономический факультет

Кафедра «Финансы и кредит»

КУРТАЖОВА ЕЛЕНА АНДРЕЕВНА

ИПОТЕЧНОЕ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ

Дипломная работа студентки пятого курса дневного отделения

Допущено к защите в ГАК Научный руководитель

завкафедрой мировой экономики кандидат экономических наук

доцент Бандурин А.В.

____________________________

____________________________

Москва – 2001


Введение.. 3

ГЛАВА 1. Экономико-правовая основа Ипотечного кредитования.. 8

1.1. Ипотека и ипотечный кредит: основные экономические и правовые понятия. 8

1.2. Модели ипотечного кредитования в Европе и США.. 12

1.3. Опыт ипотечного кредитования в России. 18

ГЛАВА 2. проблемы И ОСОБЕННОСТИ ипотечного кредитования как инструмента бизнеса.. 33

2.1. Проблемы участия банков в ипотечном кредитовании. 33

2.2. Финансирование деятельности промышленных предприятий за счет ипотечного кредитования. 42

ГЛАВА 3. сОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ МЕХАНИЗМА ВОЗВРАТНОСТИ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ.. 50

3.1. Принципы обеспечения возвратности ипотечного кредита. 50

3.2. Риски и страховая защита в ипотечном кредитовании. 56

3.3. Оценка рыночной стоимости объектов ипотеки. 65

Заключение.. 75

Введение

Актуальность темы дипломной работы

Ипотека, то есть обеспечение исполнения различных финансовых, экономических гражданско-правовых обязательств с использованием залога недвижимого имущества, традиционно служит в странах с развитой рыночной экономикой одним из важнейших инструментов обеспечения нормального функционирования финансово-экономического механизма, поддержания на должном уровне платежной дисциплины, надежной гарантией прав и законных интересов кредиторов, одним из наиболее эффективных способов перехода ресурсов в руки рентабельно действующих собственников.

Актуальность ипотеки существенно возрастает в трансформационных и переходных экономиках. Существующая в России проблема неплатежей, сложившаяся атмосфера всеобщего взаимного недоверия хозяйствующих субъектов, большое количество банкротств предпринимательских структур, повальная задолженность юридических и физических лиц бюджетам различных уровней, а также задолженность самих бюджетов по оплате труда и другим выплатам, зависимость платежеспособности коммерческих организаций от перемен политического климата – все это обусловливает необходимость существенного ужесточения контроля при совершении крупных коммерческих сделок. Такая ситуация приводит к тому, что происходит разрыв сложившихся связей, существуют трудности с формированием каналов сбыта, возникают проблемы финансирования крупных сделок.

В этой связи расширение применения ипотеки как способа обеспечения возвратности ипотечных кредитов должно позволить в значительной степени повысить интеграционные тенденции, а также разблокировать препятствия на пути развития хозяйственных связей, повысить надежность капиталовложений, а также дать импульс жилищному строительству и ряду других отраслей национальной экономики.

Поэтому следует отметить, что, несмотря на обилие программ развития жилищного строительства, кредитования малого и среднего бизнеса, экономические реалии таковы, что без принятия комплекса дополнительных мер по стимулированию инвестиций в эти сферы решить данные проблемы будет невозможно. Чтобы убедиться в этом, достаточно сопоставить размеры платежеспособного спроса основной массы населения, действующие цены на жилье, условия получения кредитов на приобретение квартиры или строительство собственного дома, суммарную стоимость активов, находящихся под контролем малых и средних предприятий.

Системы ипотечного инвестирования предусматривают механизм накоплений и долгосрочного кредитования под невысокий процент. Ипотечные ссуды используются для финансирования, приобретения, постройки и перепланировки как жилых, так и производственных помещений. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды.

В настоящее время складывается несколько видов систем ипотечного кредита. Одна из них опирается на коммерческого застройщика, для которого недвижимость – не предмет потребления, а товар и источник прибыли. Эта система включает элементы ипотеки и оформления кредитов под залог объекта нового строительства, а также порционность предоставления кредита.

Другая система основана на оформлении закладной на имеющуюся недвижимость и получении под нее кредита на новое строительство.

Существуют системы ипотечного кредита, которые предусматривают наряду с банковским кредитом под закладную использование ряда дополнительных источников финансирования, в частности, приватизационных сертификатов, дотаций муниципалитетов, финансовых средств предприятий и граждан, дополнительных кредитов банка под дополнительные закладные на земельный участок, дачу, гараж и другую недвижимость.

Наконец, возможно заключение контракта через посредническую фирму или аукцион на куплю–продажу имеющейся недвижимости с отсрочкой передачи прав собственности на нее на срок нового строительства, что позволяет финансировать новое строительство за счет выручки от фьючерсной продажи недвижимости. При этой системе снижаются коммерческие риски, связанные с нестабильностью цен на строительство.

Ипотека может быть установлена на любое недвижимое имущество, которое залогодатель вправе продавать или отчуждать иным образом: земельные участки (в т.ч. участки из состава земель сельскохозяйственного назначения); предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома и квартиры; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; иное недвижимое имущество.

Таким образом, ипотека является в настоящее время одним из эффективных инструментов решения многих важных социальных, экономических и правовых проблем, существующих в нашей стране. Тем не менее, по мнению многих специалистов, в экономическом аспекте у ипотечного кредитования имеется наряду с большими перспективами и существенные проблемы. Решить эти проблемы непросто, но, с другой стороны, не делая попыток к их решению, невозможно повысить эффективность ипотечного кредитования. Все вышесказанное подтверждает актуальность и практическую значимость темы дипломной работы.

Объектом исследования в дипломной работе является рынок ипотечного кредитования в России, предметом исследования – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.

Цель и задачи дипломной работы

Цель работы заключается в анализе основных проблем ипотечного кредитования и рассмотрении возможных методов усиления его роли в экономическом росте России. В рамках поставленной цели в работе сформулированы следующие задачи:

- рассмотреть правовую и экономическую сущность ипотеки, ипотечного кредитования;

- проанализировать отечественный и зарубежный опыт ипотечного кредитования;

- исследовать проблемы участия банков в ипотечном кредитовании, проблемы использования ипотеки в жилищном кредитовании;

- выявить наиболее приемлемые методы обеспечения возвратности ипотечных кредитов, рассмотреть возможные механизмы страхования банковских кредитных рисков, а также объектов залога;

- предложить механизм расчета реальной стоимости жилых и нежилых помещений в случае использования их как объектов залога.

В ходе исследований в рамках дипломной работы применялись различные методы: логический анализ, системный подход, метод экспертных оценок, ретроспективный анализ, табличный метод и другие.

Научная новизна и практическая значимость дипломной работы

Научная новизна работы заключается в следующем:

1. Ипотечное кредитование проанализировано как составной элемент операций коммерческого банка; на основе такого анализа выявлены следующие основные модели ипотечного кредитования, применяющиеся в России в настоящее время:

- одноступенчатая;

- двухступенчатая;

- трехступенчатая.

Выделены и обоснованы существенные характеристики указанных моделей.

2. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта ипотечного кредитования предложены следующие актуальные для российских условий направления совершенствования экономических основ ипотеки:

а) создание специализированных организаций – держателей реестра ипотечных облигаций;

б) приведены аргументы в пользу создания специализированных банков;

в) выявлены регионы, имеющие наиболее успешный опыт внедрения ипотеки, который может быть распространен и на другие регионы.

Практическая значимость исследования состоит в том, что сформулированные в ней выводы и рекомендации могут быть использованы на различных уровнях управления финансами:


Copyright © MirZnanii.com 2015-2018. All rigths reserved.