Маркетинг страховщика включает в себя следующие основные элементы:
· изучениепотенциальныхстрахователей;
· изучение мотивов потенциального клиента при заключении
договора страхования;
· анализ собственно рынка страховой компании;
· исследование продукта (вида страховых услуг);
· анализ форм и каналов продвижения страховых услуг от
страховщика к потенциальному клиенту;
· изучение конкурентов, определение форм и уровня конку
ренции;
· исследованиерекламнойдеятельности;
· определение наиболее эффективных способов продвижения
страховых услуг от страховщика к потенциальному клиенту.
Вопрос 26. Система страховых резервов в РФ. Основные виды резервов и направления их размещения.
Обязательным элементом общественного воспроизводства выступает страховой фонд. Страховой фонд создается в форме резерва материальных и денежных средств для покрытия чрезвычайного ущерба, причиняемого обществу стихийными бедствиями, техногенными факторами и различного рода случайностями.
Общественная практика выработала ряд организационных форм страхового фонда. Применительно к условиям функционирования экономики в России можно выделить следующие:
• централизованный страховой (резервный) фонд;
• фонд самострахования;
• страховой фонд страховщика (андеррайтера).
Централизованный страховой (резервный) фонд образуется за счет общегосударственных ресурсов. Цель — возмещение ущерба и устранение последствий стихийных бедствий и крупных аварий, повлекших крупные разрушения и большие человеческие жертвы. Формируется как в натуральной, так и денежной форме, В натуральной форме -запасы продукции, материалов, сырья, топлива. В денежной форме — это централизованные государственные финансовые резервы, являющиеся достоянием государства. Распоряжается ими правительство
Фонд самостраховання это децентрализованный, организационно обособленный фонд преимущественно в виде натуральных запасов хозяйствующего субъекта. Возможна и денежная форма фонда самострахования. Дает возможность преодолеть временные затруднения в процессе производства.
Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников — предприятий, учреждений, организаций и отдельных граждан. Участники этого фонда (пайщики и пользователи) выступают в качестве страхователей. Формирование фонда происходит только в децентрализованном порядке, поскольку страховые взносы каждым участником (страхователем) уплачиваются обособленно.Имеет только денежную форму. Расходование производится на конкретные цели — на возмещение ущерба и выплату страховых
Вопрос 27. Принципы имущественного страхования
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах. Экономическое назначение имущественного страхования — страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая. Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь и т.д.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы (п. 1 ст. 929 ГК РФ):
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
В имущественном страховании основополагающий принцип: страхователь получает страховое возмещение в пределах фактически понесённого убытка, что определяется реальной стоимостью застрахованного риска.
Вопрос 28. Страхование имущества организаций.
Тоже что и вопрос 29
Вопрос 28,29. Общая характеристика страхования имущества юридических лиц: объекты страхования и их стоимостная оценка, страховые риски.
По страхованию имущества юр.лиц, объектом страхования являются основные и оборотные фонды предприятий. На страхование м.б. принято как все имущество предприятия, так и полученное им во временное пользование. Могут быть заключены след.виды договоров страхования: 1. Основной договор – страхование всего имущества, принадлежащего предприятию. 2.Дополнительный договор – страхование всего имущества предприятия во временном пользовании. 3. Договор выборочного страхования – страхование части имущества. 4.Специальный договор – страхование имущества, исп.в условиях повышенного риска.
По страх.имущества юр.лиц возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, взрыва, стихийных бедствий, различных аварий, в т.ч. вызванных стихийными бедствиями, а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Страховая сумма устанавливается при страховании основных фондов на основе их первоначальной, восстановительной или остаточной стоимости. Оборотные фонды принимаются на страхование исходя из их стоимости, рассчитанной по среднерыночным ценам, отпускным ценам или ценам собственного производства. При наступлении страхового случая возможно возникновение как прямого ущерба (выражается в утрате стоимости имущества) и косвенного ущерба выражается в сумме недополученного дохода. Прямой ущерб: Уосн=Д-И+С-О; Уобор=Д+С-О; Д-действит.стоимость имущества по страховой оценке; И – сумма физического износа имущества на день закл.договора страхования; С-расходы по спасению имущества и приведению в порядок; О – стоимость остатков имущества, пригодных для дальнейшего испоьзования. При частичном повреждении имущества ущерб может рассчитываться на основе сметы затрат: Уст=Зработы+Зматериалы. В случае полной утраты имущества ущерб будет соответствовать стоимости имущества на момент страхования. Тарифные ставки устанавливаются в размере от отраслевой принадлежности страхователей, от объектов страхования, от страхового риска и условий страхования. Кроме того при страховании имущ.юр.лиц может применяться система «бонус-малус» - «больше-меньше» т.е. система надбавок и скидок к страховому тарифу. Договор страхования имущества юр.лиц заключается на основе заявления страхователя с обязательным осмотром имущества.
Вопрос 30. Страхование имущества граждан. Объекты страхования. Страховые риски.
По страхованию имущества граждан объектами страхования являются: 1.Жилые дома 2.Строения 3.Квартиры 4.Транспортные средства 5.Домашнее имущ.принадл.их владельцам на правах личной собственности. Страх.имущ.граждан проводится на случай его уничтожения или повреждения в результате стихийных бедствий, пожара, взрыва, бытовых аварий (одопровод, отопит.система), а также умышленных неправомерных действий 3-х лиц. Имущество принимается на страхование в сумме, не превышающей его действительной стоимости на момент страхования. При этом при заключении договора на имущество устанавливается общая страховая сумма с указанием доли стоимости каждого вида имущества. Жилые дома, строения, квартиры и транспортные средства принимаются на страхование с обязательным осмотром. При страховании домашнего имущества договор страхования может быть заключен без предварительного его осмотра по средним рыночным ценам. При страховании домашнего имущества не подлежат страхованию денежные средства, ценные бумаги, предметы антиквариата, семейные реликвии и т.п.
Вопрос 31. Порядок определения ущерба и страхового возмещения при страховании жилых стоений. Ущербом в имуществ страхов-ии считается: в случае уничтожения или похищения предмета - его действительная стоимость (с учетом износа) исходя из рыночных цен; в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Из суммы ущерба исключается стоимость поврежденных и неповрежденных остатков имущества, годных на стройматериалы. Вопрос о выплате страхового возмещения решается страховщиком по мере поступления документов следственных органов. Однако при возвращении потерпевшему похищенных вещей или хотя бы частичном возмещении ущерба виновным эта часть средств должна быть возвращена страховщику. Методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида застрахованного имущества, от того, кто является страхователем. Последовательность: установление факта гибели или повреждения имущества; определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая; установление пострадавших объектов и принадлежности застрахованного имущества; расчет суммы ущерба и страхового возмещения. Сумма возмещения при полной гибели строения равна страховой сумме по договору, а при частичном повреждении определяется в таком проценте от страховой суммы, указанной в договоре, какой составляет страховое возмещение по обязательному страхованию от страховой суммы строения, исчисленной для этого страхования.