- распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля;
- отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение);
- проводить плановые (обязательные) платежи;
- заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка;
- передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа;
- дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика.
Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи -- Интернета -- с помощью специального программно-аппаратного комплекса.
Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет.
Банковская информация всегда была объектом пристального интереса всякого рода злоумышленников. Прогресс в технике преступлений шел не менее быстрыми темпами, чем развитие банковских технологий. Особы опасны для банков так называемые компьютерные преступления. Открытый характер компьютерных систем, обслуживающих большое число пользователей с помощью средств связи в автоматическом режиме, наряду с высокой степенью концентрации и мобильности денежных средств способствовали появлению новой - компьютерной - формы преступности.
Для противодействия компьютерным преступлениям или хотя бы уменьшения ущерба от них необходимо грамотно выбирать меры и средства обеспечения защиты информации от умышленного разрушения, кражи, порчи и несанкционированного доступа. Необходимо знание основных законодательных положений в этой области, организационных, экономических и иных мер обеспечения безопасности.
Задача
Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой» карте. Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами.
Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата – 20 и 50 долл. процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1800 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой» карте. Оборот по карте составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.
| Показатель | Банк А | Банк В |
| Исходные данные | ||
| Количество обычных карт | 250 | 250 |
| Лимит обычной карты, долл. | 3000 | 3000 |
| Годовая плата за обычную карту, долл. | 25 | 20 |
| Средняя сумма кредита по обычной карте, долл. | 2000 | 1800 |
| Количество «золотых» карт | 50 | 40 |
| Лимит по «золотой» карте, долл. | 20000 | 15000 |
| Годовая плата за «золотую» карту, долл | 50 | 50 |
| Средняя сумма кредита по «золотой» карте, долл. | 10000 | 8000 |
| Процент за пользование кредитом, % | 25 | 24 |
| Льготный период, дни | 30 | 25 |
| Среднее время пользования кредитом, дни | 330 | 325 |
| База, дни | 360 | 360 |
| Оборот по картам, долл. | 16000000 | 10000000 |
| Плата за информационный обмен, % | 1,5 | 1,5 |
| Плата за кредитные ресурсы, % | 7 | 7,5 |
| Доля платы за кредитные ресурсы в общей сумме расходов по картам, % | 32 | 35 |
| Промежуточные данные,долл. | ||
| Общий лимит по эмитированным картам, долл. | 1750000 | 1350000 |
| Общий кредитный портфель по картам, долл. | 1000000 | 770000 |
| Дни за которые начисляются % по кредиту | 300 | 300 |
| Доходы , долл. | ||
| Плата за информационный обмен, долл. | 240000 | 150000 |
| Годовая плата за обычные карты, долл. | 6250 | 5000 |
| Годовая плата за «золотые» карты, долл. | 2500 | 2000 |
| Процент по кредиту, долл. | 208333 | 154000 |
| Итого | 457083 | 311000 |
| Плата за кредитные ресурсы, долл. | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 122500 | 101250 |
| Вариант Б (фантастический) | 112292 | 91406 |
| Вариант В (оптимальный) | 64167 | 52135 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 70000 | 57750 |
| Расходы, долл. | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 382813 | 289286 |
| Вариант Б (фантастический) | 350912 | 261160 |
| Вариант В (оптимальный) | 200522 | 148957 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 218750 | 165000 |
| Прибыль, долл. | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 74270 | 21714 |
| Вариант Б (фантастический) | 106171 | 49840 |
| Вариант В (оптимальный) | 256561 | 162043 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 238333 | 146000 |
| Прибыльность к лимиту по картам, % | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 4,24 | 1,61 |
| Вариант Б (фантастический) | 6,07 | 3,69 |
| Вариант В (оптимальный) | 14,66 | 12 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 13,62 | 10,81 |
| Прибыльность к кредитному портфелю, % | ||
| Вариант А (перестраховочный) | 7,43 | 2,82 |
| Вариант Б (фантастический) | 10,62 | 6,47 |
| Вариант В (оптимальный) | 25,66 | 21,04 |
| Вариант Г (рекомендуемый) | 23,83 | 18,96 |
Операции с кредитными картами по банку А будет прибыльней.
Список литературы