Смекни!
smekni.com

Развитие ипотечного кредитования в России (стр. 5 из 5)

- отсутствие узаконенной частной собственности на землю, что тормозит приток инвестиций в эту сферу,

- несовершенный правовой механизм реализации прав по ипотеке.

С целью совершенствования последней проблемы необходимо внести в федеральное законодательство и нормативные документы ряд дополнений и изменений, касающихся проблем:

· уточнения порядка реализации права пользования заложенным жилым помещением,

· обращения взыскания на заложенное жилое помещение, заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане,

· создания механизмов социальной защиты граждан в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Обращение взыскания на заложенное жилое помещение.

В России риски предоставления долгосрочных жилищных ипотечных кредитов усиливаются вследствие проблем, связанных с трудностями обращения взыскания на заложенное имущество в случае невозврата кредита и сложностями выселения залогодателя и членов его семьи. Однако они могут быть существенно снижены в результате устранения противоречия между нормами права, закрепленными, с одной стороны, в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)", с другой - в Гражданском кодексе Российской Федерации и в Жилищном кодексе РСФСР, в отношении последствий невыполнения заемщиком обязательств по кредитному и ипотечному договорам.

Речь идет о правах пользования жилым помещением членами семьи собственника, проживающими в принадлежащем ему жилом помещении, приобретенном с помощью кредита и находящемся в залоге.

Федеральным законом "Об ипотеке (залоге недвижимости)" предусмотрено, что после обращения взыскания на заложенный жилой дом или квартиру и реализации этого имущества залогодатель и проживающие совместно с ним члены его семьи обязаны по требованию собственника жилого дома или квартиры в течение месяца освободить занимаемое жилое помещение при условии, если:

- жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке в обеспечение возврата кредита, предоставленного на приобретение или строительство этого жилого дома или квартиры;

- проживающие с залогодателем члены его семьи дали до заключения договора об ипотеке, а если они были вселены в заложенный дом или квартиру позже, - до их вселения, нотариально удостоверенное обязательство освободить заложенный дом (квартиру) в случае обращения на него взыскания.

В то же время норма, предусмотренная статьей 292 Гражданского кодекса Российской Федерации, ставит серьезные препятствия на пути развития ипотечного жилищного кредитования и жилищного рынка в целом.

Необходимо внести ряд поправок в указанные законы в части оснований и порядка обращения взыскания на заложенное имущество, а также выселения с целью однозначного понимания закрепленных в Федеральном законе "Об ипотеке (залоге недвижимости)" норм.

Кроме того, есть необходимость в обобщении Верховным Судом Российской Федерации вопросов, связанных с особенностями рассмотрения судебных дел по обращению взыскания на заложенное жилое помещение и выселению недобросовестных заемщиков и членов их семей. В настоящее время нет однозначного подхода при рассмотрении такого рода судебных дел.

Создание механизмов социальной защиты при выселении граждан из жилых помещений в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

Необходимо внести изменения и дополнения в Жилищный кодекс РСФСР, учитывающие необходимость создания правового механизма обеспечения жильем заемщика и его семьи в случае обращения взыскания на заложенное жилое помещение.

С этой целью необходимо законодательно закрепить в Жилищном кодексе РСФСР (а в последующем и в Жилищном кодексе Российской Федерации) возможность создания специализированного, не подлежащего приватизации жилищного фонда - фонда временного проживания, который будет использоваться для переселения граждан в соответствующих случаях.

Уточнение порядка заключения сделок с жилыми помещениями, права на которые имеют несовершеннолетние граждане

Необходимо заполнить существующий в настоящее время правовой вакуум по вопросам ипотеки жилых помещений, права на которые имеют несовершеннолетние члены семьи собственника.

Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации сделки с недвижимостью, права на которую имеют несовершеннолетние члены семьи собственника, совершаются только с согласия органов опеки и попечительства. Вместе с тем на федеральном уровне не урегулировано, что именно может служить основанием для такого согласия.


Заключение.

Одной из основных задач банков в рыночной экономике является превращение сбережений населения в инвестиции в реальный сектор экономики. Ипотека позволяет мобилизировать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и опыт российских регионов, где развивается ипотека, показывает, что ипотечное кредитование обладает как минимум четырёхкратным мультипликативным эффектом, т.е. каждый рубль кредита в конечном итоге вовлекает в хозяйственный оборот не менее четырёх рублей средств населения. Поэтому благодаря ипотеке можно задействовать огромные финансовые ресурсы, которые хранятся на руках населения в виде наличной иностранной валюты и объёмы которых сопоставимы с государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банками и предприятиями стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие системы ипотечного жилищ­ного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие стро­ительного комплекса страны и смеж­ных с ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджет­ных средств в покупку и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному комплексу страны. Бур­ный рост строительства недорогого жи­лья может и должен привести к расши­рению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных проектов, развитию многих смежных отраслей экономики страны.

В современных условиях, когда предпринимаются меры по стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы, формирование системы ипотечного жилищного кредитования становится одним из приоритетных направлений государственной политики и развития общества.

Список литературы:

1. Закон РФ от 29.05.92г. № 2872-1 «О залоге» (в части, не противоречащей Гражданскому Кодексу РФ);

2. Федеральный закон от 16.07.98г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»;

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации;

4. Постановление Правительства Москвы от 11.08.98г. № 625 «О концепции развития ипотечного жилищного кредитования в г.Москве»;

5. Басин А. «Ипотечное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»//Жилищное право, 1999г., №2;

6. Богданов С. «Правовые аспекты ипотечного кредитования»//Экономическое развитие России, 1997г., Т.4, №1;

7. Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998г., №11;

8. Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

9. Калянина Л. «А теперь ипотека: Московская программа жилищного кредитования»//Эксперт, 1998г., №30;

10. Кесельман Г.М. «Ипотечное кредитование жилья: состояние и перспективы»//Деньги и кредит, 2000г., №9;

11. Павлодский Е. «Залог недвижимого имущества»//Хозяйство и право, 2000г., №4;

12. Печатникова С.М. «Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России»//Менеджмент в России и за рубежом, 2000г., №1;

13. Синько В., Черноусов Е. «Ипотека в сфере промышленности»//Экономист, 1998г., №2;

14. «Ипотечное кредитование жилья: новейшие законодательные и нормативные акты»//Библиотечка «Российской газеты», 2000г., №8;

15. Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet

http://www.investsberbank.ru .

Приложение 1.

Таблица 1. ОСНОВНЫЕ ХАРАКТЕРИСТИКИ
ИПОТЕЧНЫХ ПРОГРАММ ИНВЕСТСБЕРБАНКА

Характеристика кредита Московская программа Программа фонда США - Россия Собственная программа
Банка
Цель на покупку квартиры в Москве на покупку квартиры в Москве любые цели
Валюта долл. США долл. США долл. США или рубли
Годовой процент 10% 15% 15-24% в долл. США
или 33-43% в рублях
(в зависимости от сроков, суммы и залога)
Срок кредитования до 10 лет до 10 лет до 3,5 лет
Сумма кредита (от стоимости залога) до 70% до 70% до 30-60% (в зависимости от залога)
Тип залога покупаемая квартира в Москве покупаемая квартира в Москве жильё или нежилые помещения в Москве или в ближнем Подмосковье
Страхование предмета залога;
утраты права собственности;
жизни и трудоспособности Заёмщика
предмета залога предмета залога

Приложение 2.

Таблица 2. ЗАВИСИМОСТЬ ВЕЛИЧИНЫ МЕСЯЧНОГО ПЛАТЕЖА И МИНИМАЛЬНО НЕОБХОДИМОГО ЕЖЕМЕСЯЧНОГО СОВОКУПНОГО ДОХОДА СЕМЬИ ОТ СУММЫ КРЕДИТА (доллары США)

Кредит Платеж 1-го месяца Минимальный доход Кредит Платеж 1-го месяца Минимальный доход Кредит Платеж 1-го месяца Минимальный доход
5000 83,3 238 53000 882,98 2522,8 101000 1682,66 4807,6
6000 99,96 285,6 54000 899,64 2570,4 102000 1699,32 4855,2
7000 116,62 333,2 55000 916,3 2618 103000 1715,98 4902,8
8000 133,28 380,8 56000 932,96 2665,6 104000 1732,64 4950,4
9000 149,94 428,4 57000 949,62 2713,2 105000 1749,3 4998
10000 166,6 476 58000 966,28 2760,8 106000 1765,96 5045,6
11000 183,26 523,6 59000 982,94 2808,4 107000 1782,62 5093,2
12000 199,92 571,2 60000 999,6 2856 108000 1799,28 5140,8
13000 216,58 618,8 61000 1016,26 2903,6 109000 1815,94 5188,4
14000 233,24 666,4 62000 1032,92 2951,2 110000 1832,6 5236
15000 249,9 714 63000 1049,58 2998,8 111000 1849,26 5283,6
16000 266,56 761,6 64000 1066,24 3046,4 112000 1865,92 5331,2
17000 283,22 809,2 65000 1082,9 3094 113000 1882,58 5378,8
18000 299,88 856,8 66000 1099,56 3141,6 114000 1899,24 5426,4
19000 316,54 904,4 67000 1116,22 3189,2 115000 1915,9 5474
20000 333,2 952 68000 1132,88 3236,8 116000 1932,56 5521,6
21000 349,86 999,6 69000 1149,54 3284,4 117000 1949,22 5569,2
22000 366,52 1047,2 70000 1166,2 3332 118000 1965,88 5616,8
23000 383,18 1094,8 71000 1182,86 3379,6 119000 1982,54 5664,4
24000 399,84 1142,4 72000 1199,52 3427,2 120000 1999,2 5712
25000 416,5 1190 73000 1216,18 3474,8 121000 2015,86 5759,6
26000 433,16 1237,6 74000 1232,84 3522,4 122000 2032,52 5807,2
27000 449,82 1285,2 75000 1249,5 3570 123000 2049,18 5854,8
28000 466,48 1332,8 76000 1266,16 3617,6 124000 2065,84 5902,4
29000 483,14 1380,4 77000 1282,82 3665,2 125000 2082,5 5950
30000 499,8 1428 78000 1299,48 3712,8 126000 2099,16 5997,6
31000 516,46 1475,6 79000 1316,14 3760,4 127000 2115,82 6045,2
32000 533,12 1523,2 80000 1332,8 3808 128000 2132,48 6092,8
33000 549,78 1570,8 81000 1349,46 3855,6 129000 2149,14 6140,4
34000 566,44 1618,4 82000 1366,12 3903,2 130000 2165,8 6188
35000 583,1 1666 83000 1382,78 3950,8 131000 2182,46 6235,6
36000 599,76 1713,6 84000 1399,44 3998,4 132000 2199,12 6283,2
37000 616,42 1761,2 85000 1416,1 4046 133000 2215,78 6330,8
38000 633,08 1808,8 86000 1432,76 4093,6 134000 2232,44 6378,4
39000 649,74 1856,4 87000 1449,42 4141,2 135000 2249,1 6426
40000 666,4 1904 88000 1466,08 4188,8 136000 2265,76 6473,6
41000 683,06 1951,6 89000 1482,74 4236,4 137000 2282,42 6521,2
42000 699,72 1999,2 90000 1499,4 4284 138000 2299,08 6568,8
43000 716,38 2046,8 91000 1516,06 4331,6 139000 2315,74 6616,4
44000 733,04 2094,4 92000 1532,72 4379,2 140000 2332,4 6664
45000 749,7 2142 93000 1549,38 4426,8 141000 2349,06 6711,6
46000 766,36 2189,6 94000 1566,04 4474,4 142000 2365,72 6759,2
47000 783,02 2237,2 95000 1582,7 4522 143000 2382,38 6806,8
48000 799,68 2284,8 96000 1599,36 4569,6 144000 2399,04 6854,4
49000 816,34 2332,4 97000 1616,02 4617,2 145000 2415,7 6902
50000 833 2380 98000 1632,68 4664,8 146000 2432,36 6949,6
51000 849,66 2427,6 99000 1649,34 4712,4 147000 2449,02 6997,2
52000 866,32 2475,2 100000 1666 4760 148000 2465,68 7044,8

[1] Урчукова Ж. «Ипотечный кредит в России»//Аудитор, 1998 г., №11, стр.29.

2Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 130.

3Басин Е.В. «Ипотечно-жилищное кредитование – важнейший инструмент решения жилищной проблемы в России»// Жилищное право, 1999 г., №2, стр. 6.

[4] Каламбет А.П., Меметова Д.О. «Залог недвижимости (ипотека) как способ обеспечения кредита»//Деньги и кредит, 2000 г., № 9.

[5] Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 64, ч.1, п.1.

6Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 69, ч.1, 2.

[7] Официальный сайт Инвестсбербанка в международной сети Internet http://www.investsberbank.ru