Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Статья 947. Страховая сумма
1. Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:
для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
3. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Статья 945. Право страховщика на оценку страхового риска
1. При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.
2. При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
3. Оценка страхового риска страховщиком на основании настоящей статьи необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.
Статья 961. Уведомление страховщика о наступлении страхового случая
1. Страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
2. Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
3. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
2.ОСАГО
(ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ АВТОГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ)
§2.1 Законодательство Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств состоит из: *Гражданского кодекса Российской Федерации;
* Федерального закона «ОБ ОБЯЗАТЕЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ ВЛАДЕЛЬЦЕВ ТРАНСПОРТНЫХ средств» от 25 апреля 2002 года;
* других федеральных законови издаваемых в соответствии с ними иных нормативных правовых актов Российской Федерации.
Если международным договором Российской Федерации установлены иные правила, чем те, которые предусмотрены Федеральным законом « ОБ обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», применяются правила международного договора.
§2.2 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25.04.2002 .
В ФЗ «Об ОСАГО» раскрываются такие понятия как:
- договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор обязательного страхования) - договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). Договор обязательного страхования заключается в порядке и на условиях, которые предусмотрены настоящим данным законом, и является публичным;
страхователь - лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования;
страховщик - страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке;
Данный вид страхования был введен с целью защиты прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности…» определяются правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Данный закон определяет принципы, правила, условия и порядок осуществления, и прочие базовые положения для данного вида страхования.
Объект обязательного страхования.
Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.
§2.3 Принципы обязательного страхования:
- гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»;
- всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
- недопустимость использования на территории Российской Федерации транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную настоящим Федеральным законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
- экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.
§2.4 Страховые тарифы.
Страховые тарифы - ценовые ставки, установленные в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании автогражданской ответственности», применяемые страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования и состоящие из базовых ставок и коэффициентов;
ФЗ «об обязательном страховании …» гарантирует, что Правительство должно устанавливать экономически обоснованные тарифы. Доля страховой премии, применяемая при расчете страховых тарифов и непосредственно предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80 процентов от страховой премии.
Срок действия установленных страховых тарифов не может быть менее чем шесть месяцев.
Изменение страховых тарифов не влечет за собой изменение страховой премии по договору обязательного страхования в течение срока его действия, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам.
Полные или частичные компенсации отдельным категориям страхователей уплаченных ими страховых премий за счет повышения страховых премий для других категорий страхователей не допускаются.
Ежегодные статистические данные об обязательном страховании подлежат официальному опубликованию федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов.
25 марта 2009 года было были изменены некоторые коэффициенты, что вызвало недовольство у определенного слоя граждан на которых достаточно негативно отразилось данное изменение, а именно был повышен коэффициент на сельскую местность и маломощные авто, а на автомобили с большой мощностью коэффициент снизили. И в итоге: у человека из сельской местности со стареньким дешёвым транспортом страховка возросла в 2 раза, а у человека «С Мерседесом мощностью 150 л.с» она снизилась( честно говоря не на много), но недовольство народа это не успокоило.
Примерный расчет страховки ОСАГО на легковой автомобиль.
К примеру водитель легкового автомобиля прописан в городе Кирове, мощность его автомобиля составляет 63,5 лошадиных сил, возраст водителя 35 лет, а его водительский стаж 6 лет страхует свой автомобиль на год. Страховая премия по ОСАГО высчитывается следующим образом:
Все указанные ниже коэффициенты и базовая ставка перемножаются. Для легковых автомобилей базовая ставка всегда равна 1980, коэффициент по Кировской прописке равен 1,3 (Для сравнения: коэффициент по другим населенным пунктам Кировской области=0,7, кроме Кирово-Чепецка=1). К тому же проверяется были ли аварии, за которые идет повышенный коэффициент или есть ли у страхователя скидки (информация об этом берется из старого полиса). По возрасту и стажу для данного водителя будет минимальный коэффициент=1, т.к надбавочные идут, если ему нет 22 лет и стажа трех лет. К тому же страховщик должен уточнить, будут ли кроме водителя лица, допущенные к управлению, если да, то коэффициент берется по МИНИМАЛЬНОМУ возрасту и стажу. По мощности на данный автомобиль будет коэффициент-0,9 (до 70 лошадиных сил, от 70 до 100=1, от 100-выше), период использования авто - это срок, на который страхуется автомобиль. Для года - коэффициент =1, для 6 месяцев-0,7, для трех-0,4.