Механизм обеспечения банковского кредита (стр. 7 из 15)

Таким образом, обеспечение исполнения обязательства уменьшает риск непогашения ссуды (кредитный риск) в случае неплатежеспособности, банкротства, ликвидации должника или его нежелания погасить долг.

Для обеспечения возврата кредитов «НОТА-Банк» (ОАО) использует почти все существующие способы обеспечения исполнения обязательств, предусмотренные действующим законодательством.

В качестве обеспечения банком принимается в залог любое имущество, принадлежащее заемщику (третьим лицам) по праву собственности, в том числе:

недвижимость и оборудование;

· сырье, полуфабрикаты и готовая продукция;

· права требования по контрактам/договорам (факторинг);

· векселя, имеющие рыночную котировку, в том числе векселя «НОТА-Банк» (ОАО);

· корпоративные и государственные ценные бумаги ;

· депозиты, размещенные в Банке;

· а также:

· стабильные обороты инкассации (кредит под объемы инкассации);

· стабильные обороты по счетам (овердрафт);

· гарантии сторонних банков, в том числе авали на векселях;

· поручительства (обеспеченные и необеспеченные) третьих лиц.

Основная цель залоговой политики – обеспечение возвратности денежных средств банка, выплаченных по предоставленным заемщикам кредитным продуктам банка.

Залоговая работа банка строится на следующих принципах:

· формирование надежного залогового портфеля;

· единство требований к работе с залогами на всех уровнях структуры банка;

· обеспечение оперативного и эффективного контроля на всех этапах работы с залогами.

В соответствии с изложенными принципами центром залогов банка (Центр залогов – подразделение Центральгого офиса «НОТА-Банк»(ОАО), отвечающее за проведение залоговой политики) разрабатываются и внедряются предложения и методические указания по следующим направлениям:

· Определение требований к составу, структуре и качественным характеристикам залогового обеспечения, формирования перечня приоритетных видов залогового обеспечения;

· Разработка и совершенствование единой системы учета результатов работы с залогами;

· Совершенствование способов и приемов мониторинга состояния заложенного имущества;

· Сбор, анализ информации и формирование базы данных о конъюнктуре рынка по основным видам имущества;

· Совершенствование методов анализа и оценки залогового обеспечения, путей взаимодействия с оценочными организациями;

· Обучение и методическая подготовка специалистов по залоговой работе.

Указания Центра залогов являются обязательными для соблюдения и исполнения всеми специалистами по залоговой работе.

Среди всех существующих видов залога «НОТА-Банк» (ОАО) отдает предпочтение залогу недвижимого имущества. Это главным образом связано с тем, что объекты недвижимости в основном обладают значительной стоимостью и отвечают так называемому признаку связанности с землей: перемещение этих объектов без несоразмерного ущерба их назначению невозможно, их невозможно спрятать, тайно переместить в другое место или иным образом вывести из-под контроля залогодержателя.

Однако какой бы степенью надежности не обладало обеспечение, принятие его в залог неизбежно накладывает на коммерческий банк целый ряд специфических рисков. В результате ключевым показателем для банка при анализе качества залогового портфеля становятся результаты анализа рисков, ему свойственных.

2.2. Анализ кредитоспособности заемщика и виды обеспечения кредита в «НОТА-Банке» (ОАО)

Кредитная деятельность – одно из важнейших направлений деятельности «НОТА-Банка» (ОАО). Банк активно кредитует предприятия различного профиля, предлагая им широкий спектр кредитных продуктов на следующие цели:

Цели предоставления кредитных продуктов:

· на пополнение оборотных средств (покупка товаров, комплектующих, расходных материалов, выдача заработной платы);

· на финансирование краткосрочных кассовых разрывов в платежах;

· на финансирование краткосрочных разрывов в таможенных платежах;

· оплата импортных контрактов;

· предварительное финансирование экспортных поставок.

· базовые условия по кредитам и кредитным линиям:

· срок кредитов/траншей в рамках кредитной линии – до 1,5 лет;

· минимальная сумма – 5 млн. рублей либо эквивалент в иностранной валюте;

· валюта – российские рубли и иностранная валюта;

· график погашения – в конце срока аннуитетный/ индивидуальный/ предоставление права досрочного погашения;

· обеспечение: поручительства (обеспеченные и необеспеченные третьих лиц), гарантии, залоги (недвижимость и основные средства, товарно-материальные ценности, ценные бумаги, депозиты, размещенные в Банке).

Базовые условия по овердрафтам:

· срок действия договора – до 1 года;

· максимальный срок непрерывной задолженности – до 30 дней;

· лимит единовременной задолженности – не более 50% от величины кредитового оборота по основному счету клиента в банке и не более 30% от кредитового оборота, который потенциальный клиент обязуется перевести в Банк и поддерживать в период действия кредитного договора;

· не менее 15 контрагентов, обеспечивающих поступление выручки;

· обеспечение: поручительства (обеспеченные и необеспеченные третьих лиц), залоги (недвижимость и основные средства, товарно-материальные ценности, ценные бумаги, депозиты, размещенные в банке).

Базовые условия по банковским гарантиям:

· срок предоставления гарантии – до 1 года;

· минимальная сумма и комиссии – согласно тарифам;

· запрашиваемая сумма гарантии не превышает среднемесячные поступления выручки от основной деятельности;

· наличие проектов контрактов, договоров с партнерами, конкурсная документация.

Базовые требования к заемщику :

· компания обладает опытом ведения бизнеса в отрасли не менее 1 года;

· отсутствуют убытки на последний отчетный период;

· компания имеет реальные активы, собственный капитал;

· существует система производства, рынок сбыта и система продажи продукции;

· бизнес легитимен (значительная часть оборотов проходит по банковским счетам);

· бизнес стабилен, перспективен, развивается - отсутствует просроченная задолженность перед бюджетными и государственными внебюджетными фондами;

· отсутствует текущая просроченная задолженность перед банком по кредитным продуктам (основной долг, проценты, штрафы и комиссии);

· отсутствует текущая картотека №2 к основному счету клиента в банке, а также отсутствуют иные текущие ограничения к счетам клиента в банке – блокировка или арест счета;

· среднемесячный оборот компании – не менее суммы кредита или лимита.

Банк учитывает отличительные особенности производственного, торгового цикла, условий, вытекающих из договоров и контрактов, обороты по счетам клиента.

Рассмотрим структуру предоставленных кредитов «Нота-Банком»(ОАО). Остается и доля долгосрочных банковских кредитов нефинансовым организациям (рис. 1).

Рис. 1. Структура предоставленных кредитов «НОТА-Банка»(ОАО) на 01.01.2009 г.

По состоянию на 01.01.2009 г. кредиты, предоставленные на срок свыше 3 лет, составляют лишь 23,9 % от общего объема кредитов нефинансовым организациям.

Потребности в инвестиционных ресурсах для многих предприятий реального сектора обусловлены существенным износом их основных фондов. К середине текущего десятилетия более половины производственного оборудования отечественной промышленности работало свыше 20 лет.

Негативное влияние на объемы и «длину» ресурсной базы отечественной банковской системы со второй половины 2007 г. оказывает мировой финансовый кризис, который в 3 квартале 2008 г. особенно обострился.

При выборе направлений кредитования предпочтения коммерческим банком отдаются тем отраслям, вкладывая в которые значительные ресурсы на довольно непродолжительный срок, можно получить хорошую прибыль в виде банковского процента.

Поэтому многие отрасли сферы обращения остаются более привлекательными в отличие от большинства отраслей реального сектора экономики России (Таблица 8).

Таблица 8

Структура кредитования «Нота Банка» (ОАО) нефинансовых организаций и физических лиц (2007 - 2009 гг.), %

Отрасли экономики	01.01.2007 г.	01.01.2008 г.	01.01.2009 г.
Сельское хозяйство	4,86	6,06	6,42
Добыча полезных ископаемых	5,07	7,58	5,75
Обрабатывающие производства	18,00	17,09	17,18
Строительство	6,02	6,46	8,38
Оптовая и розничная торговля	32,09	27,39	25,97
Физические лица
Прочие направления	29,04	30,83	30,98
Транспорт и связь	4,92	4,59	5,32
Итого:	100,00	100,00	100,00

Одной из актуальных макроэкономических проблем является проблема отраслевых диспропорций при осуществлении банковского кредитования. Потребности в банковских кредитах многих отраслей материального и нематериального производства намного превосходят объемы средств, предоставляемых им банковской системой России.

Во многом это обусловлено особенностями производственно-коммерческого цикла предприятий той или иной отрасли, их рентабельностью, оборачиваемостью активов, вследствие чего, разработка и внедрение инновационных технологий в указанных сферах как неотъемлемой части прогресса экономики любого государства осуществляются с большим трудом.