г) в страховании предпринимательского риска — с убытками от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.
Объекты, подлежащие обязательному страхованию, устанавливаются законом, а объекты добровольного страхования определяются по соглашению сторон.
В каждом договоре страхования его объект должен быть конкретизирован. Так, например, при страховании имущества следует указать, какое именно имущество застраховано, при страховании ответственности — какая деятельность страхователя (застрахованного лица) может нанести ущерб третьим лицам, возмещаемый страховщиком, и т. д. Одновременно в договоре обычно указывается место, где должен произойти страховой случай, чтобы были основания предъявлять к страховщику требования о страховой выплате. Данное условие называется оговоркой о месте страхования. Таким местом могут быть, например, определенные помещения, где находится застрахованное имущество; регионы, в пределах которых может эксплуатироваться транспортное средство или перевозиться грузы; страны, при нахождении в которых турист считается застрахованным от несчастных случаев и т. п. Если страховой случай происходит вне оговоренного места страхования, страховщик не несет обязательств о страховой выплате.
Страховой риск.
Согласно страховой риск — это предполагаемое событие (напр.: шторм, засуха) или действие (напр.: хищение имущества), на случай наступления которого заключается договор страхования.
Практика страхования выработала следующие требования к характеру событий, на случай наступления которых, проводится страхование:
а) должна существовать возможность наступления таких событий;
б) наступление данных событий должно носить случайный характер;
в) наступление таких событий должно быть неизвестно во времени и пространстве;
г) наступление таких событий не должно находиться в причинной связи со злоумышленными действиями страхователя, застрахованного лица и выгодоприобретателя;
д) должна быть возможность рассчитать вероятность наступления таких событий и примерный ущерб от их воздействия, на основе статистических данных;
е) страховой риск должен носить чистый характер, т. е. заключаться исключительно в потенциальной возможности понести убытки (в отличие от спекулятивных рисков, к числу которых можно отнести, например, риск приобретения акций, игры на бирже и т. п., которые могут быть связаны и с получением прибыли).
Риск, который имели в виду стороны и, прежде всего, страховщик в момент заключения договора, может впоследствии измениться. Во всех подобных случаях у страховщика, который был уведомлён о возрастании страхового риска, возникает право потребовать соответствующего изменения условий договора или уплаты страхователем дополнительной страховой премии, которая должна быть соразмерной увеличению риска.
Страховой случай.
В соответствие со ст. 9 закона «О страховании», страховым случаем признается событие, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывают выплату страховой суммы или страхового возмещения.
Если страховой риск – это возможность, то страховой случай – это действительность.
Страховая стоимость.
Страховая стоимость – действительная стоимость имущества или предпринимательского риска. нахождения в день заключения договора. При этом под действительной стоимостью имущества в соответствии с законодательством об оценочной деятельности понимается рыночная стоимость имущества, т. е. наиболее вероятная цена, по которой оно может быть отчуждено на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией о данном имуществе, не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства. В договорах личного страхования и страхования ответственности страховая сумма не устанавливается.
Согласно ст.837, ч 2 ГК РБ, при страховании имущества или предпринимательского риска, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости):
1. для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
2. для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь понес бы при наступлении страхового случая
Страховая сумма.
В соответствии со ст.837 ГК РБ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или страховое возмещение по договору личного страхования называется страховой суммой. Следовательно, смысл страховой суммы состоит в установлении максимума того, на что вправе претендовать при наступлении страхового случая страхователь (выгодоприобретатель). Она регламентирует максимальную величину обязательств страховщика по договору страхования. Страховая сумма устанавливается соглашением сторон: страхователя со страховщиком. В договоре страхования ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению с учетом специфики, характера и объема деятельности страхователя, характера ущерба, который может быть причинен, максимально возможной суммы ущерба, а также норм о договорной и внедоговорной ответственности, содержащихся в законодательстве. В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
В соответствие со ст.842ГК РБ, во всех случаях при страховании, основанном на договоре, страховая сумма является его существенным условием.
Страховой взнос (страховая премия).
В соответствии со ст.844 ГК РБ и ст. 12 закона «О страховании» страховой взнос является платой за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре страхования.
Смысл страхования заключается в том, что собственник обеспечивает своё имущество, недвижимое или движимое, от разных случайностей посредством периодического платежа известной суммы денег, которая называется страховым взносом.
Если страховой взнос носит разовый характер, договор страхования признаётся реальным и соответственно вступающим в силу с момента её внесения.
В случае, когда страховой взнос по условиям договора подлежит выплате в рассрочку, стороны могут определить в нём последствия невнесения в установленные сроки причитающихся сумм.
3. Участники страховых отношений.
3.1. Страховщик.
Он занимает особое место в страховых правоотношениях, поскольку именно с его действиями связано достижение основной цели, ради которой возникает страховое правоотношение – выплаты определённой суммы в размере и в случаях, предусмотренных в договоре, а при внедоговорном страховом обязательстве – в законе.
Страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества с ограниченной ответственностью, создаваемые с целью осуществления страховой, а также иной деятельности, при наличии у них уставного, резервного фондов и резервов в общей сумме не менее пяти тысяч минимальных заработных плат в денежной форме (ст. 6 закона «о страховании»).
Законом «О страховании» оговорено также право страховщиков на ведение иной, не требующей специального разрешения деятельности. Это оценка страховых рисков, определение размеров ущерба и страховых выплат, инвестиции свободных денежных средств в приносящие доход активы[2], исследовательская и консультационная деятельность в области страхования и пр.
В виде общего правила страхователю противостоит в страховом правоотношении, прежде всего в договорном, один страховщик. Однако допускается заключение договора по страхованию одного и того же объекта, в котором участвуют несколько страховщиков. При такой ситуации – она именуется по ст.843 ГК «сострахованием», права и обязанности, связывающие состраховщиков, могут быть распределены в любом долевом соотношении. Если стороны такого распределения не произвели, все страховщики признаются солидарными кредиторами и, соответственно, солидарными должниками.
Статья 828 ГК РБ, предусматривает, что страховщиками могут выступать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Количество лицензий на страховую деятельность, которые может получить страховая организация, зависит от размера ее финансовых активов. Установлено, что страховщику, имеющему в наличии финансовые активы в размере пяти тысяч минимальных заработных плат, могут быть выданы лицензии на проведение не более пяти рисковых видов страхования. А для получения каждой последующей лицензии страховщик должен обеспечить увеличение финансовых активов не менее, чем на одну тысячу минимальных заработных плат.[3]
Выдача лицензии страховщику производится на основании заявления, составленного по установленной форме, и придоженных к нему необходимых документов[4].
Страховая деятельность представляет собой вид деятельности предпринимательской. Из этого следует, что, как правило, страховщиками могут быть именно коммерческие организации, т.е. такие, для которых основной целью их деятельности служит извлечение прибыли. Применительно к некоммерческим организациям, т.е. таким, которые не преследуют цели извлечения прибыли и не распределяют полученную прибыль, занятые страховой деятельностью, как вытекает из п. 3 ст. 46 ГК РБ, возможно лишь при условии, что эта деятельность служит достижению целей, ради которых они созданы, и одновременно соответствует этим целям.