Организация и осуществление коммерческими банками операций потребительского кредитования (стр. 3 из 16)

К тому же, помимо стандартных условий, у каждого банка могут оказаться свои специфические требования. "МДМ-банк" требует, чтобы ребенок потенциальной заемщицы был старше шести месяцев. В "Райффайзенбанке" и "Пробизнесбанке" обязательно нужно застраховать жизнь и трудоспособность в одной из страховых компаний, рекомендуемых банком.

Но пожалуй самым большим недостатком потребительских кредитов является неподготовленность населения к тому, что так легко доставшиеся вещи или услуги потом придется длительное время оплачивать и неумение рассчитать приемлемый для выплат уровень займов (что обусловлено как низкой финансовой культурой большинства россиян так и нестабильностью экономической ситуации), что в перспективе грозит серьезными проблемами не только плательщикам кредитов, но и банкам предоставляющим данный вид кредитования.

1.6 Классификация потребительского кредитования.

Классификация потребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов:

Кредиты, предоставляемые по кредитным картам, и овердрафт по текущим счетам формально можно отнести к кредитам с рассрочкой платежа, так как по ним также осуществляются периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако, учитывая особенности оформления и реализации таких кредитов, их обычно выделяют в отдельную группу потребительских кредитов.

Выпускаемые банками-эмитентами кредитные карточки способствуют получению персональных ссуд. Владельцы банковских кредитных карточек могут автоматически воспользоваться правом на получение ссуды, не превышающей определенного кредитного лимита, величина которого также зависит от величины доходов заемщика. Перед тем, как выдать кредитную карточку, банк предлагает клиенту заполнить специальную анкету, в которой содержится перечень вопросов, касающихся самого клиента и его финансового положения, включая его предыдущую кредитную историю.

Банковские кредитные карточки имеют ряд преимуществ:

· привлекательность кредитных карточек для клиентов, прежде всего в их возможности использования при оказании разнообразных сервисных услуг населению, включая бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий;

· банковские карточки обеспечивают простоту и доступность кредита клиенту;

· ускорение технического прогресса расширяет возможности применения кредитных карт в качестве надежного средства платежа, позволяющего связаться с различными субъектами кредитных отношений в режиме реального времени, тем самым превращая кредитную карту в наиболее подходящий инструмент обращения к потребительскому кредиту.

Большинство крупнейших банков в настоящее время работают в режиме реального времени, используя электронные продукты, позволяющие работать через Интернет. С этой целью они приобретают права на создание адресных сайтов, что дает им возможность использовать дополнительный канал для маркетинга услуг по кредитованию клиентов, в том числе частных лиц.

В России с каждым годом растет объем потребительского кредита. Так, на 01.02.2007 г. он составил 2082 млрд. руб., в то время как на 01.01.2004 г. он составлял всего 298,4 млрд. руб.

К самым быстрорастущим коммерческим банкам на российском рынке по объему выданных потребительских кредитов относятся: Сбербанк России, «Русский стандарт», «Газпромбанк», «Внешторгбанк», «Банк Москвы», «Альфа-Банк», «Росбанк», «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «Импэксбанк», «Русфинансбанк».

Наиболее популярным видом потребительского кредитования является автокредит. Лидером на рынке автокредитования являются организации, активно выдающие экспресс-ссуды: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райффайзенбанк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования автомобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банки в России собираются Renault-Nissan, BMW-Group, DaimlerChrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство ToyotaCreditbank.

На рынке потребительского кредитования происходит активное внедрение кредитных карточек. К концу 2007 г. кредитными карточками будут пользоваться около 15 млн. человек.

Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

· развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что, в конечном счете, отражается на увеличении доходной части федерального бюджета;

· способствует решению жилищной проблемы;

· государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоев населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

1.7 Роль потребительского кредита в экономике

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

2. стимулирует эффективность труда;

3. расширяет рынок сбыта товаров;

4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

5. является мощным орудием централизации капитала;

6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

· связанных с обращением денег;

· связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

· развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

· увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

· заменой металлических денег кредитными – банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги всё больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег. Начиная с первой мировой войны, в большинстве капиталистических стран, а с периода мирового экономического кризиса 1929-1933 г.г. во всех странах металлические деньги перестали выполнять функции средств обращения и платежа. С этого времени металлические деньги внутри страны полностью заменены кредитными деньгами и кредитными операциями.

Кредит, преодолевая границы обращения полноценных наличных денег, расширяет тем самым границы развития производства.

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность. Потребительский кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает людей, как можно крепче держаться за своё рабочее место. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. В итоге, нужно сказать, что потребительский кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.

1.8 Основные отличительные черты отечественного потребительского кредита:

· договорный режим отношений между кредитором и заемщиком;

· платность;

· срочность;

· целевой характер.

При этом:

· договорный режим отношений между кредитором и заемщиком обеспечивается посредством заключения между ними особого соглашения – кредитного договора;