1.10 Общая схема предоставления потребительского кредита
Эта схема обычно включает:
1. Получение от выбранного вами банка общей информации об условия кредитования.
2. Подачу в банк заявки на предоставление потребительского кредита.
3. Подготовку пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга (предварительная квалификация потенциального заемщика).
4. Проверку комплектности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга, его передачу уполномоченному сотруднику банка.
5. Рассмотрение банком пакета документов в рамках процедуры андеррайтинга потенциального заемщика.
6. Принятие банком решения о предоставлении (отказе в предоставлении) кредита, информирование о принятом решении потенциального заемщика.
7. В случае принятия положительного решения – предоставление заемщику дополнительной информации об условиях предоставления потребительского кредита.
8. Выработку заемщиком и банком конкретных условий предоставления потребительского кредита, согласование между заемщиком и банком проекта кредитного договора.
9. Подписание сторонами кредитного договора и приложений к нему (при их наличии).
10. Перечисление (выдачу) заемщику кредитных средств в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.
Получить от выбранного банка общую информацию об условиях кредитования можно любым удобным способом. Банки распространяют такую информацию по различным каналам:
-Наружная реклама: баннеры, стенды и т. п.;
-реклама в печатных СМИ – газетах и журналах;
-реклама в электронных СМИ – на радио и телевидении;
-реклама в Интернете и мобильных средствах связи;
-прямая почтовая рассылка рекламных материалов потенциальным заемщикам;
-информация, предоставляемая банковскими колл-центрами;
-информация, предоставляемая банковскими консультантами;
-информация, предоставленная на интернет-ресурсе банка;
-информация, предоставленная в офисах посредников;
-информация в банковском офисе: стенды, бюллетени, буклеты, листовки, визитки и т. п.;
-информация, распространяемая в ходе специальных акций (PR-кампаний).
Однако для адекватного усвоения информации потенциальный заемщик должен располагать соответствующими условиями и прежде всего достаточным временем.
Результаты усвоения информации об общих условиях предоставления потребительского кредита также следует зафиксировать в удобной для себя форме.
Если объем и качество предоставленной информации, а также изложенные в ней общие условия предоставления интересующего потребительского кредита вас удовлетворяют – подавайте заявку в тот банк, который предлагает наиболее выгодные для заемщиков условия кредитования. Форма заявки устанавливается банком (см. Приложение 1).
Для ее подачи не обязательно посещать офис: можно сделать это, воспользовавшись электронной почтой или – по телефону – услугами банковского колл-центра. При этом могут попросить предоставить необходимые документы, подтверждающие сведения, сообщенные в заявке, либо вместе с заявкой, либо вскоре после того, как вы подали заявку.
Чаще всего банки просят заявителей сразу же (вместе с заявкой) предоставить минимальный пакет документов. В состав такого мини-пакета обычно входят следующие документы:
· заверенная надлежащим образом копия паспорта (какие именно страницы требуются, сотрудники банка обычно уточняют в рабочем порядке);
· документы, подтверждающие ваши основные и дополнительные доходы, например справка по общепринятой ф. 2-НДФЛ либо по форме работодателя или банка (см. Приложения 2, 3 и 4) и, к примеру, справка о размере пенсии (для граждан, имеющих право на пенсию, но продолжающих работать; для неработающих пенсионеров – только справка о размере пенсии);
· заверенная надлежащим образом копия трудовой книжки или подлинные договоры на выполнение определенной работы (например, для лиц, работающих у предпринимателей без образования юридического лица).
В ряде случаев банки могут принять к рассмотрению в качестве документов, подтверждающих доходы потенциального заемщика, не только соответствующие справки, но и, к примеру:
· документы, подтверждающие наличие у заемщика транспортного средства (легкового автомобиля): свидетельство о регистрации, технический паспорт и даже водительские права;
· документы, подтверждающие факт совершения заемщиком (в течение последних 6-12 месяцев) туристической поездки за рубеж: визовые отметки в загранпаспорте, оплаченная путевка, копии документов, подтверждающих расходы во время пребывания за рубежом;
· выписки с текущих счетов заемщика в других банках.
Банки располагают различными методами и каналами для проверки заявленных сведений на предмет их полноты и достоверности. Для этого банки могут обращаться в бюрокредитных историй, в паспортный стол, а также к работодателям потенциальных заемщиков.
При выявлении неточностей на начальной стадии проверки в сведениях, поступивших от заемщика, банк обычно прекращает дальнейшую проверку и отклоняет заявку на предоставление потребительского кредита (без предоставления каких-либо объяснений).
В дополнение к перечисленным документам банк вправе запросить у потенциального заемщика и другие необходимые для проведения процедуры андеррайтинга документы, состав которых в каждом конкретном случае определяется индивидуально. Как правило, банк предоставляет заявителю письменные гарантии о неразглашении предоставленных сведений в обмен на согласие заявителя с проведением проверки достоверности этих сведений в соответствии с правилами банка.
Таким образом, уже к моменту подачи заявки потенциальному заемщику следует иметь в своем распоряжении минимальный комплект документов, информацию о котором он может получить на этапе изучения кредитных предложений. Остальные документы (в случае необходимости) следует подать до истечения указанного банком срока и в надлежащем виде.
Проверка комплексности и достоверности пакета документов для проведения банком процедуры андеррайтинга производится совместно заявителем и уполномоченным сотрудником банка. А вот последующее рассмотрение заявки и приложенных к ней документов происходит уже без участия потенциального заемщика.
Суть проверочных мероприятий заключается в установлении достоверности сведений, предоставленных потенциальным заемщиком, в первую очередь касающихся его доходов.
Комплексная оценка предоставленных сведений позволяет банку сделать вывод о степени платежеспособности заемщика и на этой основе принять решение о предоставлении или непредоставлении потребительского кредита. При этом банком будет приниматься во внимание не только размер доходов, но и стабильность их получения заемщиком, а также некоторые другие обстоятельства, способные повлиять на полноту и своевременность погашения им кредита.
1.11 Самооценка платежеспособности
Самооценка потенциальным заемщиком своей платежеспособности выполняется с целью определения размера среднемесячного дохода, его стабильности, а также размера среднемесячного остатка денежных средств, которые в принципе могут быть потрачены на погашение потребительского кредита, включая проценты. Для проведения самооценки потребуется: лист бумаги, карандаш, калькулятор, а также любые имеющиеся документы, содержащие достоверную и полную информацию как о доходах, так и о расходах за последние 6-12 месяцев.
Во-первых, следует довольно точно представлять размер требуемого кредита на интересующие товар или услугу.
Во-вторых, необходимо уточнить размер имеющихся накоплений. После этого нужно уменьшить стоимость интересующего товара или услуги на суммарный размер имеющихся накоплений.
В-третьих, если в распоряжении имеется жилье – например, старая квартира небольшой площади, стоит произвести оценку ее стоимости – в особенности, если намерены для приобретения новой квартиры продать старую. В этом случае оценочную стоимость имеющейся квартиры следует учитывать при последующих расчетах, но за вычетом издержек, связанных с заключением сделки о ее продаже.
Если являетесь владельцем транспортного средства, земельного участка, дачи и т. п. и предполагаете использовать вырученные от их продажи средства для приобретения нового жилья, также следует произвести оценку их стоимости, после чего вновь уменьшить стоимость интересующей квартиры на сумму, которую предполагаете выручить от продажи авто, участка, дачи и т. п.
Полученная в результате вычислений сумма должна составлять не более 70-75% от полной стоимости интересующей квартиры, поскольку банки не предоставляют заемщику кредит, если он предварительно не внесет первый платежный взнос в размере 25-30% от полной стоимости кредитуемого жилья. Если расчеты покажут, что имеющихся средств на внесение стартового взноса не хватает, то недостающую сумму потенциальному заемщику необходимо заработать или занять – в противном случае банк в предоставлении кредита откажет.