Как правило, заключение кредитного договора происходит в офисе банка, предоставляющего кредит, либо в офисе посреднической организации. в некоторых случаях первоначальное заключение кредитного договора может быть осуществлено в онлайн-режиме, т. е. через Интернет, с последующим обязательным подписанием документа в бумажном варианте.
В соответствии со стандартной процедурой заемщик в согласованное с банком время прибывает в офис и:
· получает у уполномоченных сотрудников банка детальные консультации о порядке заключения кредитного договора;
· уточняет у уполномоченных представителей банка условия предоставления потребительского кредита;
· изучает содержание проекта кредитного договора и по согласованию с уполномоченным сотрудником банка вносит в документ уточнения;
· знакомится с приложениями к кредитному договору.
Консультации по вопросам заключения кредитного договора, как правило, касаются порядка дальнейших действий заемщика и банка, а также документов, которые заемщику требуется предоставить банку до заключения договора. При уточнении условий предоставления потребительского кредита заемщику следует обратить особое внимание на окончательный вариант важнейших показателей кредита:
· размер предоставляемого кредита;
· величину годовой процентной ставки по кредиту;
· размер единовременного платежа (комиссии) за выдачу кредита;
· размер ежемесячных платежей (комиссий) за обслуживание ссудного чета;
· срок погашения кредита;
· способ погашения кредита;
· конкретные условия (обстоятельства), влекущие за собой применение санкций к заемщику, а также последствия применения таковых – например, размер пеней (в процентах) и др.;
· порядок пересмотра условий кредитования.
В ходе изучения проекта кредитного договора особое внимание следует обратить и на конкретное описание обязательств сторон по договору – не только заемщика, но и банка.
Кроме того, в документе должны содержаться положения, определяющие порядок пересмотра условий кредитования, условия досрочного расторжения договора, а также квалификацию понятия «форс-мажорные обстоятельства».
Уточнения, носимые в проект кредитного договора по согласованию между сторонами, целесообразно зафиксировать подписями. Уточненный проект кредитного договора рекомендуется иметь под руками при подписании окончательного варианта кредитного договора.
При подписании сторонами кредитного договора большое значение имеет и его надлежащее оформление, т. е. оформление, обеспечивающее законную (юридическую) силу данного документа. Так, помимо положений, определяющих предмет договора и его условия, документ в обязательном порядке должен содержать сведения о сторонах договора, дату подписания, регистрационный номер, подписи сторон, а также печать кредитора.
Кредитный договор оформляется не менее чем в двух экземплярах, имеющих одинаковую силу, предназначенных для каждой из сторон – кредитора и заемщика. Приложениями к кредитному договору выступают:
· график погашения потребительского кредита;
· сочное обязательство заемщика;
· договор поручительства.
Кредитный договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами. Кредитный договор часто вступает в силу на следующий день после подписания договора сторонами. Это может обусловлено тем, что заемщик должен выполнить ряд установленных банком предварительных условий. Иногда кредитный договор может вступать в силу и с более существенной отсрочкой, например, вследствие наступления определенных обстоятельств.
Изменение условий кредитного договора в общем случае допускается только на основании соглашения, заключенного между сторонами в письменной форме. Однако банк, как правило, изначально оговаривает в тексте документа свое право на одностороннее изменение некоторых условий договора. Досрочное прекращение действия договора допускается в следующих условиях:
· по основаниям, прямо предусмотренным законодательством или договором;
· по соглашению сторон;
· в связи с досрочным исполнением сторонами обязательств по договору;
· по инициативе одной из сторон договора – в случае нарушения другой стороной условий договора.
Во всех перечисленных случаях должны быть документально подтверждены обстоятельства, делающие возможным досрочное прекращение действия договора.
Предоставление кредитных средств производится в наличной (посредством выдачи через кассу банка) либо безналичной форме. Последнее в настоящее время стало нормой, при этом перечисление кредитных средств в зависимости от условий договора может производиться по одной из нижеследующих схем:
а) на текущий (открытый ранее) банковский счет заемщика, обычно привязанный к дебетовой карте заемщика;
б) на вновь открытый (в связи с обращением в банк за потребительским кредитом) банковский счет заемщика, обычно привязанный к кредитной карте заемщика (оформляется при открытии счета);
в) на расчетный счет посреднической организации, предоставляющий заемщику в соответствии с заключенным между ней и банком договором товар или услугу с отсрочкой платежа.
Предоставлению кредитных средств может предшествовать выполнение заемщиком одного или нескольких предварительных условий банка. Например, заемщик должен представить доказательства целевого использования кредитных средств, заключить со страховой компанией, рекомендуемой банком, соответствующее соглашение, предоставить в обеспечение своих обязательств залог или поручительство. Конкретный порядок предоставления кредита указывается в соответствующем разделе договора. По соглашению между банком и заемщиком этот порядок впоследствии может быть пересмотрен.
Стороны кредитного договора обязаны соблюдать конфиденциальность его условий. Как правило, при заключении кредитного договора банк принимает на себя обязательство о неразглашении персональных данных и иной информации, сообщенных ему заемщиком в связи с заключением кредитного договора. Банк также вправе потребовать от заемщика письменных гарантий (обязательств) о неразглашении содержания условий заключенного с ним кредитного договора.
При заключении кредитного договора, предусматривающего предоставление заемщику крупных средств на более или менее продолжительный период и с учетом личных обстоятельств заемщика, банк может настоять на заключении заемщиком договора о страховании его жизни и трудоспособности в период действия кредитного договора. Такой договор заключается заемщиком с одной из страховых компаний – партнеров банка.
1.14. Опыт зарубежных банков в сфере потребительского кредитования
Зарубежные банки накопили богатый опыт кредитования населения. Во многих странах широкое развитие получил мелкий персональный кредит на текущие нужды для постоянных клиентов. В англосаксонских странах больше развит кредит, предоставляемый частным клиентам по их персональным чековым счетам в форме овердрафта. В странах континентальной Европы шире практикуется кредитование физлиц по их индивидуальным контокоррентным счетам.
В ХХ столетии, особенно в США с 30-х годов, а затем и в других странах широкое развитие получил ипотечный кредит на покупку, строительство и ремонт жилья, предоставляемый при активной поддержке государства. В послевоенные десятилетия интенсивно развивается кредитование на покупку потребительских товаров длительного пользования и кредит по текущим карточным счетам. В последние десятилетия быстро развиваются сервисные ссуды, выдаваемые банками частным лицам на оплату медицинских услуг, организацию отдыха и профессионального образования.
Кредитованием населения активно занимаются различные небанковские финансово-кредитные институты – сберегательные кассы, страховые компании, кредитные союзы, ломбарды, оказывающие серьезную конкуренцию коммерческим банкам.
Создается разветвленная инфраструктура потребительского кредитования. В частности, созданы национальные системы кредитных бюро, которые постоянно собирают и обобщают информацию о финансовом и имущественном положении физических лиц – потенциальных заемщиков, и предоставляют ее за соответствующую плату коммерческим банкам. Например, в США насчитывается свыше 3 тыс. таких агентств, имеющих специальный штат наемных агентов и объединенных в Национальную ассоциацию кредитных бюро Америки. Электронно-вычислительный центр данной ассоциации располагает досье на 120 млн. человек. Кредитные агентства совместно с коммерческими банками постоянно ведут специальные картотеки, в которых содержатся сведения о всех случаях неплатежей частных лиц по полученным ссудам, обобщаемые в масштабах определенного региона страны.
В информационных центрах содержатся подробные сведения об индивидуальных заемщиках. Необходимый ответ на запрос банка сообщается в считанные минуты. Банк или его дочерняя структура дают согласие на выдачу кредита частному клиенту, либо просят сообщить дополнительные сведения для более детальной проработки поступившей кредитной заявки. Только по результатам такого финансово-экономического анализа банком или его дочерней финансовой компанией принимается решение о возможности предоставления потребительского кредита тому или иному частному клиенту.
В развитых странах потребительское кредитование базируется на прочной нормативно-правовой основе. Там давно приняты специальные национальные законы о потребительском кредите, об ипотечном жилищном кредите, ипотечных банках и ипотечных ценных бумагах, кредитной кооперации и кредитных союзах населения, ростовщичестве, электронных переводах денежных средств и электронной подписи, кредитных бюро (агентствах), кредитных досье (историях) юридических и физических лиц, банкротстве граждан. В странах – членах Европейского союза специальные законы о потребительском кредитовании принимались и уточнялись в результате принятия нескольких директив ЕС о потребительском кредите. Эти кредиты распространены в Великобритании, Германии и США.