Коэффициент защищенности капитала намного ниже нормы, однако в 2009 году этот показатель несколько возрос.
Таблица 6 – Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в 2007 году
| Обязательства | Процентные расходы | Стоимость ресурсов, % | ||||
| Статья обязательств | Значение, тыс. руб. | Уд. вес, % | Статья процентных доходов | Значение, тыс. руб. | Уд. вес, % | |
| Средства кредитных организаций | 183703088 | 4,31 | По средствам привлеченным от кредитных организаций | 8958114 | 3,72 | 4,88 |
| Средства клиентов | 3872732738 | 90,80 | По средствам клиентов | 184736721 | 76,80 | 4,77 |
| Выпущенные долговые обязательства | 164898208 | 3,87 | По выпущенным долговым обязательствам | 5627556 | 2,34 | 3,41 |
| Итого обязательств | 4265316779 | 100% | Итого процентных расходов | 199322391 | 100% | 4,67 |
Стоимость кредитов, полученных от ЦБ РФ и прочих обязательств посчитать не представляется возможным, так как процентные расходы по этим статьям не выделены в отчетности банка отдельной строкой.
В 2007 году наиболее дорогим ресурсом для банка были средства кредитных организаций, стоимость их составила 4,88 %. Наиболее дешевый ресурс – выпущенные долговые обязательства, однако их величина крайне мала. Средства клиентов занимают среднее положение и по стоимости, и по величине.
Таблица 7 – Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в 2008 году
| Обязательства | Процентные расходы | Стоимость ресурсов, % | ||||
| Статья обязательств | Значение, тыс. руб. | Уд. вес, % | Статья процентных доходов | Значение, тыс. руб. | Уд. вес, % | |
| Средства кредитных организаций | 202287659 | 3,40 | По средствам от кредитных организаций | 14146480 | 5,88 | 6,99 |
| Средства клиентов | 4802831486 | 80,81 | По средствам клиентов | 216638806 | 90,07 | 4,51 |
| Выпущенные долговые обязательства | 142635794 | 2,40 | По выпущенным обязательствам | 9744821 | 4,05 | 6,83 |
| Итого обязательств | 5943502422 | 100% | Итого процентных расходов | 240530107 | 100% | 4,05 |
В 2008 году стоимость привлеченных ресурсов снизилась до 4,057 % за счет снижения стоимости средств клиентов. В этих условиях банку выгоднее привлекать средства на депозиты, чем брать межбанковские кредиты.
Таблица 8 – Оценка стоимости ресурсной базы (обязательств) в 2009 году
| Обязательства | Процентные расходы | Стоимость ресурсов, % | ||||
| Статья обязательств | Значение, тыс. руб. | Уд. вес, % | Статья процентных доходов | Значение, тыс. руб. | Уд. вес, % | |
| Средства кредитных организаций | 143388747 | 2,29 | По средствам привлеченным от кредитных организаций | 54642006 | 22,72 | 38,11 |
| Средства клиентов | 5396947880 | 86,37 | По средствам клиентов | 247704148 | 102,98 | 4,59 |
| Выпущенные долговые обязательства | 122853349 | 1,97 | По выпущенным долговым обязательствам | 9076444 | 3,77 | 7,39 |
| Итого обязательств | 6248742183 | 100% | Итого процентных расходов | 311422598 | 100% | 4,98 |
В 2009 году стоимость привлеченных ресурсов выросла до 4,98 % за счет существенного роста стоимости средств кредитных организаций.. Сбербанку можно рекомендовать в этих условиях снижать величину межбанковских кредитов и переключаться на расширение депозитов юридических и физических лиц.
Таблица 9 – Удельный вес процентных расходов в стоимости ресурсной базы (обязательств) В процентах
| Показатель | 2007 г. | 2008 г. | 2009 г. | Изменение 2009г. к 2007г. |
| Стоимость средств, полученных от кредитных организаций | 4,88 | 6,99 | 38,11 | 33,23 |
| Стоимость средств, привлеченных от клиентов | 4,77 | 4,51 | 4,59 | -0,18 |
| Стоимость выпущенных долговых обязательств | 3,41 | 6,83 | 7,39 | 3,98 |
| Стоимость привлечения обязательств | 4,67 | 4,05 | 4,98 | 0,31 |
Таким образом, проанализировав в динамике стоимость ресурсной базы, можно сделать вывод о том, что для Банка наиболее предпочтительным является привлечение средств клиентов – некредитных организаций.
3. Изменение кредитной политики Банка в условиях финансовой нестабильности
9 ноября 2008 года – Сбербанк России как самый крупный банк России, работающий для 70 миллионов вкладчиков и 240 тысяч акционеров, в полной мере осознает свою роль в экономике и понимает необходимость соблюдения баланса между интересами акционеров и клиентов, с одной стороны, и интересами страны в целом, с другой стороны.
Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, физическим и юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.
Сложные экономические условия вызывают необходимость изменения кредитной политики Банка. Эти условия характеризуются следующими факторами:
- недостаток ликвидности в экономике, как у банков, так и у предприятий;
- кризис доверия в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);
- низкая доступность кредитов и их повышенная стоимость из-за возросших рисков («кредитное сжатие»);
- снижение платежеспособного спроса как со стороны физических, так и со стороны юридических лиц;
- значительное падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);
- повышенные колебания курсов всех валют.
По оценкам экспертов Сбербанка России, этот период будет длиться до полутора-двух лет.
Исходя из этого, Сбербанк особо рекомендует клиентам использовать консервативный подход к прогнозированию и долгосрочным планам развития бизнеса. Мы также призываем клиентов, испытывающих или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно раньше – вместе нам будет гораздо легче найти их решение, не доводя ситуацию до критической. Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.
Кредитование юридических лиц
В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:
- поддержка следующих отраслей и секторов экономики:
отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т.д.);
отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т.д.);
оборонно-промышленный комплекс;
малый бизнес;
сельское хозяйство;
- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;
- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.
Управление рисками. Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:
- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;
- усиление обеспеченности кредитов:
достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;
операционной доходностью бизнеса;
залогами ликвидных активов;
гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;