Глава 2. Анализ существующих методов оценки кредитоспособности физических лиц.
2.1. Зарубежный опыт оценки кредитоспособности физических лиц
Оценка кредитоспособности физических лиц основывается на изучении факторов, определяющих его репутацию, способность погасить ссуду в срок и полностью, наличие обеспечения кредита и др. Например, в Германиидля получения потребительского кредита необходимо представить ряд документов, характеризующих личные качества заемщика и его кредитоспособность, и включающих следующую информацию:
- личные качества предпринимателя: характер, манеры поведения, внешность, выразительность речи, степень откровенности, семейное положение, социальная роль, почетные должности, хобби;
- общее образование: квалификация, предпринимательский склад ума, отношение к риску, азартность, интерес к экономике, организация производства, способность к планированию;
- специальное образование: ход профессионального развития, профессиональный опыт, специализация в работе;
- состояние здоровья: сведения о прошлых, хронических заболеваниях, занятие спортом, пределы нагрузки;
- имущество: степень участия в делах предприятия, личное имущество, владение недвижимостью, другие источники дохода, имущественное положение членов семьи.
Кроме этих сведений в банке проводят расчеты месячных доходов, месячных расходов и определяют располагаемый доход как разницу между доходами и расходами.
Банк, проверив доход клиента и сравнив его с месячной суммой по обслуживанию долга, определяет кредитоспособность клиента. Доход должен быть равен сумме долга и процентов по нему. Если располагаемый доход меньше необходимой суммы, то заявление отклоняется. Кредитоспособность считается хорошей, если сумма по обслуживанию долга составляет 60 % и ниже от располагаемого дохода.
ВСШАпопулярна методика, предложенная Дюраном в начале 1940-х гг. Он выделяет группу факторов, которые определяют степень кредитного риска и целесообразность выдачи кредита. Методика основана на бальной оценке кредита. Потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартные анкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения, месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы на определенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости, страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобы сумма баллов превысила определенный уровень.
Упрощенная модель бальной оценки заемщика выглядит следующим образом.
1.Возраст Заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3 балла.
2.Пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской.
3.Оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, при максимуме 0,42 балла.
4.Занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – с высоким риском; 0,16 – за остальные профессии.
5.Отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных и банковских служащих, 0 – для всех остальных.
6.Стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы при максимуме 0,59 балла.
7.Наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла.
8.Наличие недвижимости: 0,35 балла
9.Страхование жизни: 0,19 балла.
Критической в данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента ниже указанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Во Франции кредитоспособность физического лица оценивается по системе скоринга. Программа определения целесообразности и условий выдачи потребительского кредита содержит три раздела: информация по кредиту и по клиенту, финансовое положение клиента.
В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.
Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.
На основе ввода перечисленной информации служащие банка получают заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.
2.2. Российская практика оценки кредитоспособности физических лиц
Рассмотрим российскую практику оценки кредитоспособности физического лица на примере методики, используемую учреждениями Сберегательного Банка РФ.
При решении вопроса о выдаче кредитов учитывается материальное положение заемщика, его способность полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка.
Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.
Для определения кредитоспособности клиента рекомендуется изучить как месячные доходы, так и расходы заемщика. Доходы, как правило, определяются по трем направлениям:
1)доходы от заработной платы;
2)доходы от сбережений и ценных бумаг;
3)другие доходы.
К основным статьям расходов заемщика можно отнести выплаты подоходного и других налогов, алименты, ежемесячные платежи по ранее полученным кредитам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и т.д.
Одним из основных показателей, определяющих возможность выдачи кредита - финансовая и социальная стабильность заемщика. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему более достаточные для погашения кредита стабильные расходы, а также длительный стаж работы на предприятии, в организации и более длительное проживание по данному адресу.
Для получения кредита заемщик представляет следующие документы, подтверждающие его кредитоспособность:
- справку с места работы, где указывается его заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержаний, а также стажа работы на предприятии.
- книжку по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
- документы, подтверждающие доходы по вкладам в банках;
- другие документы, подтверждающие доходы клиента.
На основании вышеуказанных документов проводится анализ платежеспособности клиента. Определяются среднемесячные доходы заемщика с учетом его заработной платы, процентов по вкладам в банках, ценным бумагам и других доходов. Среднемесячные расходы заемщика определяются с учетом размеров уплачиваемых подоходного и других налогов, отчислений от заработной платы (алименты, погашение ранее выданных ссуд и т.д.), платежей за квартплату и коммунальные услуги и других расходов.
Цель анализа платежеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения кредита.
Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заемщика.
По данным, полученным в результате анализа документов, предъявленных заемщиком и его поручителем, определяется сумма доходов и расходов. На основании полученных данных анализируется возможность заемщика осуществлять ежемесячные платежи в погашение основного долга и процентов, а поручителя – осуществлять их в случае неплатежа основного заемщика. Для этого:
- определяется сумма ежемесячного платежа основного долга и процентов, которую должен осуществлять Заемщик по запрашиваемому кредиту;
- рассматривается коэффициент кредитоспособности клиента, определяемый как отношение суммы ежемесячных выплат основного долга и процентов по нему к сумме среднемесячного чистого дохода клиента:
МПС
Ккс = ------------- ; Ккс < = 0,24, где
Д
МПС – сумма месячного платежа по кредиту;
Д – сумма месячного дохода.
Коэффициент определяет способность клиента осуществлять ежемесячные выплаты банку по кредитам. Величина коэффициента – не более 0,24.
- рассчитывается коэффициент, определяющий долю вышеперечисленных расходов клиента, включая расходы по выплате кредита, в его доходах.
МПС + МР
Кдр = --------------------- ; Кдр < = 0,50, где
Д
МР – сумма месячных расходов Заемщика, кроме платежа по кредиту.
Коэффициент показывает степень влияния вышеперечисленных расходов и расходов по погашению кредита на бюджет клиента. Кредит предоставляется, если коэффициент не превышает 0,50.
Принимая во внимание, что реально месячные доходы Заемщика лишь часть месячного дохода его семьи, а расходы, учитываемые при расчетах платежеспособности клиента, распределяются на всех членов семьи, доходы, приходящиеся на каждого работающего члена семьи, будут больше, а расходы – меньше, чем в вышеизложенном расчете. С другой стороны, расходы заемщика на строительство, покупку, реконструкцию и ремонт жилого дома и других строений также нельзя рассматривать как его личные расходы, а только как общесемейные.