Делая некоторые выводы из выше сказанного, следует отметить, что основной и первостепенной предпосылкой развития страховой отрасли России является в первую очередь увеличение ВВП, повышение прибыли корпоративного сектора и доходов частных лиц. Так как в России главным «локомотивом» развития страхования остается корпоративный сектор, в стратегическом плане ориентация на физических лиц является более выигрышной, по она станет реальностью только на долгосрочной перспективе, так как корпоративный сектор не полностью охвачен страховыми услугами. Согласно имеющимся оценкам в России на постоянной основе страхуются не более 1/5 всех потенциальных рисков, что несопоставимо мало по сравнению с практикой западноевропейских стран.[15]
В настоящее время страхование — это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора или одна из крупнейших сфер институциональных инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета.
Без осознанной на уровне государства и общества экономической целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка.
По основным макроэкономическим показателям Российский страховой рынок значительно уступает развитым странам. Поэтому организация страхового сектора в России должна опираться на хорошо продуманную долгосрочную концепцию страхования, учитывающую мировой опыт в условиях глобализации мировой экономики и либерализации международной торговли страховыми услугами. Если российские компании не проявят активности, то рано или поздно эту нишу займут страховые компании развитых стран, как, например, это произошло в восточно-европейских странах (Польша, Венгрия и других странах). Страховщикам так же необходимо делать ставки на опыт развитых стран при формировании своей деятельности в накопительном и в пенсионном страховании.
В России сегодня страхованием охвачено всего 20% потенциальных рисков, поэтому основной задачей страховщиков является наращивание своих капиталов, увеличение страхового поля деятельности, увеличение и внедрение новых страховых продуктов и их качественного обслуживания. Перспективами страхования в России являются методы регулирования страхового дела, основными аспектами которого станут: развитие системы регулирования и обеспечения требований и стандартов, соответствующих условиям ВТО. В долгосрочной перспективе развитие страхового бизнеса неразрывно связано прежде всего со стабилизацией политической ситуации и общеэкономическим подъёмом в стране. Положительные тенденции в России после финансового кризиса 1998 г. свидетельствуют об улучшении климата в финансово-денежной системе, росте внутреннего производства и внешнеторговых операций, росте ВВП, увеличении благосостояния населения и стабильном притоке прямых иностранных инвестиций. Роль фондового рынка в дальнейшем становлении российского страхового бизнеса может стать не только удобным инвестиционным инструментом, но и источником роста капитализации компаний, а также способствовать повышению прозрачности бизнеса. Таким образом, главными условиями развития страхового рынка в России являются: платежеспособный спрос населения на страховые услуги, законодательная база, введение международных стандартов финансовой отчетности, а также стимулирование количественного и качественного развития клиентской базы.
Так как главным источником существования и развития страхового бизнеса являются страхователи, бизнес и государство должны быть заинтересованы в реализации интересов потребителей страховых услуг, как основы жизнеспособности будущего страхования России.
Подводя итоги в заключение хотелось бы отметить, что России предстоит пройти ещё долгий путь совершенствования страховой деятельности, как это происходило в странах с развитой рыночной экономикой. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы, так как экономика только формируется и набирает темпы своего роста. В настоящее время страхование подошло к такому рубежу, после которого его структура может претерпеть серьезные изменения. Есть основания предполагать, что следующая волна роста будет ещё более мощной и продолжительной, а объем рынка, как прогнозируют специалисты, к 2016 г. может увеличиться в семь раз: с нынешних неполных 10 млрд долл. США до 70 млрд долл. США[16].
3.2. Перспективы и прогнозы развития рынка услуг страхования имущества России
Страхование имущества - один из наиболее прибыльных видов страхования. В России лидерами по этому виду страхования являются страховые компании, которые так и или иначе входят в сферу интересов крупнейших финансово-промышленных групп, а также компании, работающие с корпоративными клиентами. Так, по оценкам Deutsche UFG, в сегменте страхования имущества юридических лиц на долю кэптивных компаний приходится 41% рынка, еще 21% - это различные страховые схемы, и только 38% - собственно рыночное пространство, где главенствуют «Росгосстрах» и «Ингосстрах». Вместе с тем, с ростом благосостояния населения и его страховой культуры розничная продажа полисов имущественного страхования будет представлять для игроков страхового рынка все больший интерес и значение, и здесь принадлежность игроков к какой-либо ФПГ уже не сможет оказать существенное влияние.
В сегменте страхования имущества необходимо отдельно выделить страхование собственно имущества (дома, квартиры и прочее) и транспортных средств (преимущественно автомобилей). Так, по оценкам Deutsche UFG сегмент страхования имущества (недвижимости) юридических лиц за ближайшие десять лет вырастет в 9 раз (с 2,4 млрд долларов в 2005 году – до 21,1 млрд долларов в 2016 году), но при этом его доля в общем объеме собираемой страховой премии уменьшиться с 25% до 20%. Напротив, сборы по страхованию имущества физических лиц вырастут более чем в 20 раз – с 320 млн долларов по итогам прошлого года до7,5 млрд долларов в 2016 году. Именно в этом сегменте ожидаются самые высокие темпы роста сбора премий на протяжении ближайших 10 лет. В страховании движимого имущества, в отличие от недвижимости, преимущество и сейчас за физическими лицами: на их долю приходится 75% собираемой страховой премии по страхованию автотранспорта. Этот сегмент, также будет расти опережающими темпами, по сравнению со всем страховым рынком, но не все ближайшие 10 лет, а только до 2012 года, когда его доля в общем сборе премий достигнет 30% (или16,3 млрд долларов) против нынешних 23% (и 2,2 млрд долларов). Начиная, с 2013 года темпы роста упадут с 35-55% до 10-20% и станут ниже среднерыночных, что в первую очередь будет связано с насыщением рынка данным продуктом и стабилизацией автопарка страны.
Темпы роста рынка страхования автотранспорта граждан составят в ближайшие годы 50-55% в год. Это в первую очередь связано с обновлением и расширением парка личного автотранспорта и повышением уровня жизни населения. Одним из основных двигателей роста станет развитие рынка регионального автокредитования. Это повлечет за собой изменение соотношения новых и старых машин в пользу первых и как следствие снижение стоимости полиса автокаско, повышения качества услуг (сопровождения договоров автоКАСКО) и развитию данного вида услуг в целом. Повышение благосостояния граждан постепенно изменяет их психологию. С развитием культуры страхования и пониманием необходимости защиты своего имущества, будут расти и соответствующие сегменты рынка.
В связи с этим понятно, почему на развитие продаж этих двух видов страхования делают в последнее время ставку основные страховые компании. О своем выходе на рынок розничного страхования имущества объявили многие страховые компании, как входящие в десятку лидеров, так и за ее пределами. По данным компаний, рост проникновения продуктов в массы населения и соответственно рост продаж полисов страхования имущества будет расти с ростом благосостояния потенциальных клиентов. Сейчас, по оценкам участников рынка, проникновение продуктов автокаско составляет 12-15% от общего числа владельцев автомобилей, в то время как продукты по страхованию личной недвижимости, получили меньшее распространение: проникновение – 4-7% от общего числа владельцев квартир, причем большая часть из них приобрела полис страхования квартиры, дачи, загородного участка, не так давно. В большинстве – в связи с требованиями банков или иных кредиторов – что приобретаемое имущество должно иметь страховую защиту, но как в следствие – не клиент, владелец имущества, в таком случае становится выгодоприобретателем, а кредитная организация. Это является одной из причин малого распространения продуктов по страхованию недвижимости. Ведь клиенты не видят всех плюсов и минусов страховых продуктов, все что они получают – защиту перед банком, которые не смогут ощутить, а значит и понять ее положительный эффект, пока не произойдет страховой случай. Кроме того, еще одной причиной малого распространения становится относительная высокая стоимость страховых полисов. Если в случае с автокаско – стоимость страховки может доходить до 13% и более, что еще может позволить себе клиент, собравший средства на автомобиль. То позволить, например, в столице застраховать только, что приобретенную квартиру по тарифу от 0,5% до 2 и даже 3% от стоимости жилья, уже достаточно накладно.
Оценивая развитие и перспективы рынка страхования имущества принадлежащего гражданам, эксперты выделяют несколько направлений, которые смогут дать толчок для развития рынка. Страхование недвижимости будет расти примерно на 20% ежегодно, это должно произойти, во-первых, из-за роста объемов строительства, а, во-вторых, благодаря тому, что сами страховые компании обращают все больше внимания на этот сегмент рынка в стремлении расширить свои операции. Немаловажная роль в этом процессе будет отведена и ипотечному страхованию, в связи с активным ростом ипотечного кредитования на рынке недвижимости. Годовой прирост премии в данном сегменте может быть на уровне 20-30%.