КУРСОВАЯ РАБОТА
по дисциплине «Маркетинг»
по теме: «Сегментация на рынке страхового маркетинга»
Содержание
Введение. 3
1. Критерии сегментации страхового рынка. 4
2. Техническая сегментация страхового рынка. 12
3. Основные потребительские группы российского страхового рынка. 17
Заключение. 22
Список литературы.. 24
Сегментация страхового рынка является одновременно как следствием исследования страхового рынка, так и инструментом его анализа. Основной целью сегментации является исследование страхового рынка и создание его модели, позволяющей оптимизировать рыночную стратегию страховой компании. Вообще сегментация - это разделение чего бы то ни было на фрагменты в соответствии с принятыми формальными критериями. Сегментация состоит в разделении рынка на определенное число максимально различных между собой подмножеств, внутри которых клиенты (элементы подмножеств) будут максимально схожи между собой.
К сожалению, на сегодняшний день в России страховщики еще слабо используют методы сегментации рынка, которые дают возможность более точно приспосабливать страховые продукты к конкретной целевой клиентуре. В настоящее время подавляющее большинство страховых компаний в нашей стране использует крайне примитивную схему сегментации рынка: его, как правило, делят по признаку правового статуса потребителей на две основные группы - юридических и физических лиц. При этом разделение этих потребительских групп на более мелкие составляющие проводится, как правило, только некоторыми страховщиками, являющимися рыночными лидерами. Так, например, некоторые компании выделяют среди своих клиентов - юридических лиц особо крупную клиентуру. Однако очень часто встречается ситуация, при которой всем юридическим или физическим лицам предлагается один и тот же пакет страховых услуг, не учитывающий специфические потребности той или иной группы страхователей по необходимому страховому покрытию.
Существуют два основных типа сегментации страхового рынка - маркетинговая и техническая.
1. Критерии сегментации страхового рынка
Факторов или критериев, по которым может быть разделен на сегменты страховой рынок - великое множество. Поэтому ключевой задачей сегментации страхового рынка является выделение основных, наиболее значимых факторов, в наибольшей степени характеризующих поведение страхователя при приобретении страхового полиса и уровень риска для него - для маркетинговой и технической сегментации.
Основными критериями маркетинговой (поведенческой) и технической сегментации страхового рынка физических лиц для российских страховщиков должны стать:
· географические,
· демографические,
· психологические (психографические),
· поведенческие признаки.
Сегментация по географическому принципу предполагает разбивку рынка на географические единицы: регионы, города, области. Опыт показывает, что типы поведения потребителей и уровень индивидуального риска для них сильно различается в зависимости от географической зоны. Так, жители небольших городов, поселков и сельской местности ведут себя отлично от обитателей крупных городов и промышленных центров. Для них более значимы вопросы имиджа страховщика и внеценовые свойства страховой продукции. Для жителей крупных городов основным критерием выбора страхового покрытия является в большей степени цена продукта и надежность компании. Кроме того, есть регионы, характеризующиеся более высокой вероятностью наступления определенных страховых событий - природных бедствий, пожаров, краж автотранспорта (в крупных городах, «проблемных» регионах) и т.д. С другой стороны, в крупных городах выше уровень страховой культуры - недаром все крупные российские страховые компании ориентируют свою деятельность, прежде всего, на городское население. В крупных городах уровень жизни также выше, чем в сельской местности, небольших городах и поселках. За счет этого городское население имеет больше возможностей для выплаты страховой премии и более склонно страховать свои имущественные интересы.
На основании географической сегментации страхового рынка страховщик может принять решение действовать:
1) в одном или нескольких географических районах или
2) во всех районах, но с учетом различий в нуждах и предпочтениях, страхователей.
Сегментация по демографическому принципу заключается в разбивке рынка на группы на основе таких демографических переменных, как
· пол,
· возраст,
· размер семьи,
· этап жизненного цикла семьи,
· уровень доходов,
· род занятий,
· образование,
· религиозные убеждения,
· раса и национальность.
Демографические переменные должны быть основными факторами, служащими базой для различения групп потребителей на страховом рынке. Одна из причин этого состоит в том, что потребности и предпочтения, уровень индивидуального риска наступления страхового события, а также интенсивность потребления страховых продуктов чаще всего тесно связаны как раз с демографическими признаками. Другая причина кроется в том, что демографические характеристики легче большинства других типов переменных поддаются замерам.
Важность демографической сегментации страхового рынка связана с тем, что страховые потребности населения возникают, как правило, с возрастом и ростом имущественного уровня. Молодых людей довольно сложно уговорить купить пенсионное страхование или долгосрочное страхование жизни, им меньше, чем более пожилым потребителям, понятно явление риска. Кроме того, у них еще нет накопленного имущества, о котором надо заботиться и защищать от непредвиденных случайностей.
Наиболее эффективным приемом деления страхового рынка по демографическим признакам является сегментация по признаку уровня доходов. Более обеспеченные люди, как правило, проявляют заботу о защите своих накоплений, имущества и здоровья, тогда как низшим слоям просто нечего страховать, у них также нет и возможности выплачивать страховую премию. В случае обязательного страхования беднейшее население предпочитает покупать минимальное покрытие, тогда как средний класс не ограничивается самыми простыми страховыми услугами. С другой стороны, очень богатые люди («новые русские») не слишком склонны страховать свое имущество, жизнь и здоровье, так как их защищает размер их личного состояния. Таким образом, основным потребителем страховой продукции в России является «средний класс» - наемные служащие, с одной стороны, достаточно состоятельные для того, чтобы иметь возможность выплачивать страховую премию и владеющие имуществом, нуждающимся в защите, а, с другой стороны, недостаточно богатые для того, чтобы безболезненно восстановить поврежденные дом, автомобиль, обеспечить себе или своей семье нужный уровень жизни при потере работоспособности (смерти).
Следует отметить, что разделение страхового рынка на сегменты по одному фактору часто является недостаточно эффективным. Сегментацию рынка необходимо проводить на основе сочетания двух или более демографических переменных.
При психографической сегментации покупателей страховой продукции необходимо подразделять на группы по признакам принадлежности к общественному классу, образа жизни и характеристик личности. Это позволяет более точно представить себе характерные страховые потребности, связанные с социальным статусом клиента, так как у представителей одной и той же демографической группы могут быть совершенно разные психографические профили.
При сегментации на основе поведенческих особенностей покупателей делят на группы в зависимости от их знаний, отношений, характера использования товара и реакции на этот товар. Поведенческие переменные являются наиболее подходящей основой при формировании сегментов рынка для целей исследования сбыта страховой продукции. Разумеется, любой страховщик имеет полное право проводить собственную сегментацию страхового рынка, наилучшим образом отражающую его представления о рынке и наиболее эффективных способах воздействия на клиента. Однако в основе схем сегментации должна лежать поведенческая основа. Это и понятно: страховщика при маркетинговой, поведенческой сегментации в первую очередь интересует поведение клиента по отношению к страховым продуктам - страхуемые риски, покупаемое покрытие, требуемые дополнительные услуги, предпочтительный способ осуществления покупки. Далее страховщик должен попытаться связать тот или иной стиль «страхового поведения» с социальными, культурными и другими особенностями клиента, то есть понять, где расположена целевая клиентура определенного страхового продукта или способа продажи. Поведенческая сегментация рынка заключается в выделении по отношению к каждому страховому продукту однородных групп потребителей, характеризующихся одинаковым отношением к нему.
Сегментация страхового рынка предприятий несколько проще, чем страхового рынка физических лиц. Она в основном может осуществляться по признакам
· географического положения,
· отраслевой принадлежности,
· типу основных страхуемых рисков,
· размерам предприятия.
Российские страховые компании пока еще недостаточно используют методы маркетинговой сегментации рынка. Расширение применения маркетинговой сегментации страхового рынка должно привести к перестройке всей деятельности отечественных страховщиков. Выделение различных групп потребителей, обладающих специфическими потребностями и ориентация деятельности страховщиков на эти сегменты потребует, в свою очередь, изменения подходов к построению организационных структур и всего технологического процесса. Вслед за этим произойдет специализация систем продажи страховой продукции, адаптирующихся к свойствам своей основной клиентуры. Специализация структурных подразделений в ряде случаев приведет к полному разделению ряда компаний на несколько специализированных дочерних предприятий, работающих на различных сегментах рынка.