Страховой рынок, проблемы и перспективы его развития

Специалисты и эксперты Всероссийского союза страховщиков (ВСС) к потенциальным страхователям относят не только состоятельных и обеспеченных граждан (примерно 5% населения), но и среднеобеспеченных граждан, которых, по их оценкам, примерно 30 - 35% населения России.

Для получения более точных результатов о реальном состоянии отечественного страхового рынка необходимы комплексные и независимые исследования потребностей в страховых услугах в масштабах страны. Нужны современные маркетинговые методики и разработки для определения существующих и перспективных рыночных сегментов. Требуется разработка прогнозных сценариев развития страховой отрасли на макроэкономическом и микроэкономическом уровнях.

Страховой рынок - достаточно емкий потребитель квалифицированных трудовых ресурсов. Рынок труда в российской страховой отрасли формировался стихийно. В странах со сложившимися рыночными отношениями в сфере страхования занято около 1% трудоспособного населения, в России этот показатель пока ниже 3%.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации, одобренной распоряжением Правительства Российской Федерации от 25 сентября 2002 г. № 1361-р, указывается, что в системе страхования, по различным оценкам, занято от 250 до 300 тыс. человек. Как отмечалось в одном из вариантов проекта Концепции, в сфере страхования на тот период работали около 110 тыс. страховых агентов. Подготовка квалифицированных кадров для страховой отрасли остается актуальной задачей.

Участие нашей страны в международной торговле страховыми услугами предусматривает предоставление страховым организациям с иностранным капиталом право деятельности на российском страховом рынке (коммерческое присутствие), а отечественным страховым организациям - возможность осуществления страховых операций на рынках зарубежных стран. Среди отечественных страховщиков высокий международный кредитный рейтинг имеет лишь организация «Ингосстрах», располагающая примерно третьей частью активов всех имеющихся страховых организаций. Вряд ли такая ситуация позволяет говорить о готовности российских страховщиков к конкурентной борьбе на мировом рынке страховых услуг.

Дальнейшее развитие страховой деятельности в России серьезно сдерживает низкий уровень капитализации и, в частности, недостаточный для динамичного развития размер уставного капитала большинства страховых организаций. Согласно данным Департамента страхового надзора, в 2003 г. уставный капитал 79% страховых организаций составлял менее 10 млн руб. Более того, у некоторых страховщиков уставный капитал не полностью оплачен денежными средствами и иногда для его оплаты используются различные, финансовые механизмы и схемы.

С 1 июля 2004 г. страховые организации должны иметь минимальный размер уставного капитала - 10 млн руб., который корректируется с помощью повышающих коэффициентов в зависимости от вида страховой и перестраховочной деятельности.

По итогам предварительного анализа Федеральной службы страхового надзора, изложенного в письме от 16 июня 2004 г. № 44-ИЛ, по состоянию на 1 июня 2004 г. размер уставного капитала не соответствовал предъявляемым требованиям у 437 страховых организаций. Кроме того, 367 страховых организаций, осуществляющих страхование жизни и иные виды личного и имущественного страхования, имели оплаченный уставный капитал ниже размера в 20 млн. рублей, установленного законом для этих видов страховой деятельности. В качестве последовательного шага по реализации требований закона Федеральной службой страхового надзора приказом от 16 августа 2004 г. № 18 отозваны лицензии у 151 страховщика.

Основные цели и приоритетные направления развития отечественного страхового рынка изложены в Концепции развития страхования в Российской Федерации. Концепция стала последовательным и логическим продолжением ранее принятого курса на развитие сферы страховых услуг, определенного в постановлении Правительства РФ от 1 октября 1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развития национальной системы страхования в Российской Федерации в 1998 - 2000 годах».

Эксперты и специалисты ВСС выделяют несколько условий и предпосылок роста отечественного страхового бизнеса:

политическая стабильность, экономический рост и повышение благосостояния населения;

наличие платежеспособного спроса организаций и граждан на страховые услуги;

формирование благоприятствующего развитию страхования налогового режима и инвестиционного климата;

совершенствование нормативной базы страхового дела;

формирование страховой культуры населения и понимания экономической целесообразности страхования;

долгосрочное и перспективное планирование развития страхового бизнеса;

привлечение стратегических (включая зарубежных) инвесторов в сферу страхования;

обеспечение большей прозрачности страхового бизнеса, в том числе и через оценку его на фондовом рынке;

самоорганизация страхового бизнеса, развитие начал самоуправления на основе профессиональных интересов страхового сообщества;

эффективная деятельность профессиональных ассоциаций страховщиков, страховых посредников и обществ по защите прав страхователей.

Отдельные проблемы развития страхового рынка находятся в стадии решения. Например, в интересах повышения прозрачности своей деятельности для зарубежных инвесторов некоторые страховые организации уже приступили к внедрению международных стандартов финансовой отчетности. Продолжаются дискуссии вокруг реформ пенсионного и медицинского страхования, обязательного страхования гражданской ответственности.

3. Страховой маркетинг

Особое место в регулировании страхового рынка отводится маркетингу. Маркетинг как метод управления коммерческой деятельностью страховых организаций и метод исследования рынка страховых услуг появился сравнительно недавно. Западные страховые организации стали его использовать в начале 1960-х гг., но до сих пор нет четких границ его определения.

Маркетинг - это комплексный подход к вопросам организации и управления всей деятельностью страховой организации, направленной на оказание страховых услуг, соответствующих по количеству и качеству потенциальному спросу.

Опыт применения маркетинга в рыночной деятельности страховых организаций позволяет выделить две его основные функции:

формирование спроса на страховые услуги;

удовлетворение страховых интересов.

Принципы маркетинга страховщика:

изучение конъюнктуры страхового рынка;

сегментация страхового рынка;

инновации (постоянное совершенствование модификации страховых продуктов с учетом требований рынка).

Наиболее важные направления маркетинга:

1) определение рынка страховых услуг;

2) анализ и прогнозирование конъюнктуры страхового рынка;

3) продвижение страхового продукта на рынке (реклама, личный контакт, пропаганда, стимулирование);

4) изучение потенциальных возможностей организаций-конкурентов.

Анализ информации по состоянию спроса на страховые услуги, учет собственных финансовых возможностей позволяют организации разработать план деловой стратегии по освоению страхового рынка:

1) определение стратегии на данный продукт;

2) отбор перспективных видов страхования;

3) выбор оптимальных каналов оказания страховых услуг;

4) определение системы стимулирования спроса на услуги (снижение тарифов, льготы);

5) выбор инструментов конкуренции (реклама, комиссионное вознаграждение);

6) расчет рентабельности;

7) технико-экономическое обоснование маркетинговых расходов;

8) контроль.

Сегментация страхового рынка. Сегмент - это потребители страховых услуг, одинаково реагирующие на те или иные предложения страховых организаций.

Сегментирование рынка - это процесс разбивки потребителей на группы по какому-либо актуальному для реализации страховой услуги признаку (возраст, пол, материальный достаток, профессия).

Существуют географическая (по региональному признаку) и демографическая сегментация (пол, возраст, уровень доходов) рынка.

Таким образом, с помощью службы маркетинга обеспечивается координация деятельности всех существующих подразделений страховой организации, превращение их в единую систему, что позволит руководству страховой организации целенаправленно воздействовать на страховой рынок.

Менеджмент в страховании включает в себя управление интеллектуальными, финансовыми, сырьевыми ресурсами в целях обеспечения наиболее эффективной деятельности страховщика.

Характерная особенность страхового рынка состоит в непредсказуемости возможного результата, т.е. его рисковом характере. Таким образом, главная особенность менеджмента в страховании - управление в условиях риска.

Главная обязанность менеджера в этих условиях - не избегать риска, а предвидя его, снизить возможные негативные последствия до минимума, если невозможно их избежать. Целенаправленные действия по ограничению риска в системе страховых отношений носят название «управление риском» или «риск - менеджмента».

Риск-менеджмент позволяет оценить величину страхового риска, близкую к действительной, разработать меры, при помощи которых могут быть нейтрализованы негативные результаты действий.

Методы управления риском:

упразднение - попытка избежать риска;

предотвращение потерь и контроль;

страхование с позиций риск - менеджмента (создание участниками страховых фондов и компенсаций в виде страховых выплат);

поглощение - признание ущерба без возмещения его посредством страхования.

Процесс управления риском состоит из следующих этапов:

1) определение цели;

2) выяснение риска (статистические данные);

3) оценка риска (определение вероятности наступления страхового случая и величины страхового ущерба);

4) выбор метода управления риском.