кредитування підприємств, держави, приватних осіб та операції з цінними паперами;
регулювання грошового обігу;
залучення тимчасово вільних грошових коштів, нагромаджень і перетворення їх у позичковий капітал;
здійснення грошових розрахунків та платежів у господарстві;
випуск кредитних засобів обігу (депозитно-чекова емісія);
консультації і надання економічної та фінансової інформації.
Функції центральних (національних) банків істотно відрізняються від функцій комерційних (чи спеціалізованих). Основні з них такі: 1) емісія кредитних грошей та вилучення грошей з обігу; 2) акумуляція та збереження касових резервів інших кредитних установ; 3) збереження офіційних золото-валютних резервів; 4) надання кредитів і виконання розрахункових операцій для урядових органів; 5) здійснення розрахунків і перевідних операцій для комерційних банків; 6) грошово-кредитне регулювання економіки; 7) контроль за діяльністю кредитних установ; 8) надання ліцензій на операції із зарубіжною валютою; 9) обслуговування державного боргу країни.
Отже, центральні банки у Хорватії і Словенії виконують роль емісійного, відповідального за грошове господарство, і кредитного центру, а також роль касира держави і «банку банків». Вони є «кредиторами» останньої інстанції, тобто до них комерційні банки звертаються по допомогу у тому випадку, коли вичерпані всі інші способи мобілізації кредитних ресурсів. З підприємствами та фірмами центральний банк в операції не вступає.
Основна форма надання центральним банком кредитів комерційним банкам — скуповування у них цінних паперів та переоблік (дисконт) векселів, виданих підприємствами і прийнятими на облік (для забезпечення кредиту) комерційними банками. При цьому центральний банк регулює процентну ставку.
Грошово-кредитна політика центральних банків — це сукупність заходів, спрямованих на зміну грошової маси в обігу, обсягів кредиту й емісії, або на їх обмеження — залежно від стану економіки. Емісія здійснюється, коли потрібно подолати спад в економіці, а її обмеження — під час промислового піднесення, щоб не допускати «перегріву» економіки.
Мета грошово-кредитної політики центрального банку, — створити сприятливі умови для зайнятості робочої сили, стримування інфляції, регулювання темпів економічного зростання та збалансованості народного господарства і платіжного фонду.
Серед методів грошово-кредитної політики важливе місце посідає дисконтна політика, пов'язана з купівлею векселів. Це найстаріший метод кредитного регулювання. Зниження дисконтної ставки центрального банку стимулює комерційні банки розширювати кредитування підприємств, а підвищення — навпаки. Продаж цінних паперів центральним банком означає зменшення сум на резервних рахунках і звуження кредитування комерційними банками своїх клієнтів.
Грошово-кредитна політика центральних банків не позбавлена суперечностей. Адже коли для підвищення ділової активності банк піднімає дисконтну ставку, щоб сприяти припливу грошового капіталу з-за кордону, то подорожчання кредиту гальмує зростання виробництва і пожвавлення внутрішньої ділової активності.
Центральний банк впливає на процес кредитування у народному господарстві також шляхом відкриття спеціальних резервних рахунків комерційних банків, на яких вони зобов'язані розміщати депозити (вклади). Розміри останніх (у %) залежать від того, які вклади своїх клієнтів мобілізував комерційний банк. Ці депозити є резервом для розширення кредитування, якщо цього потребує кон'юнктура розвитку народного господарства, і страховим фондом для комерційних банків від банкрутства.
Центральний банк не може бути конкурентом комерційних банків. Його головна мета — забезпечувати стабільність грошового обігу та регулювати кредитні відносини.
Лізингові операції за сучасних умов набули особливого поширення. Лізинг означає придбання банками машин та устаткування для надання їх в оренду. За умов НТР це дуже вигідно для фірм: зменшує ризик втрат від морального зношування техніки. Це один з аспектів переплетення кредитних і торговельних операцій.
Страхові компанії — специфічні кредитні інститути. Мобілізовані за допомогою продажу страхових полісів кошти вони використовують для надання довгострокових кредитів підприємствам і державам. Проводиться також страхування кредитів.
4 ЕВОЛЮЦІЯ ТА СУЧАСНІ ТЕНДЕНЦІЇ РОЗВИТКУ КРЕДИТНОЇ СИСТЕМИПостсоціялістичні країни визначили свій курс, при якому основа фінансового сектору переходить у руки банків. У СловеніЇ, ХорватіЇ частка иноземного капіталу на біржі складає 20–30%, тоді як у цілому в економіці частка иноземного капіталу дуже мала.
На біржах Хорватії відчувається структурна плутанина, оскільки фінансовий сектор виявився «переповнений банками», що становлять близько однієї третини від загальної капіталізації.
Банківська система є невід'ємною частиною ефективного функціонування економіки як цілого. Система функціонування банківського сектора вже від початку 90-х років закладалася саме на потребі кредитування бізнесу, і ми не боїмося стверджувати, що ця потреба, по суті, сьогодні задоволена. Звичайно, важко було уникнути певних проблем, однак ми їх сприймаємо як проблеми перехідного періоду, пов'язані із загальною трансформацією чеської економіки.
У другій половині 90-х років почався процес ліквідації і злиття деяких малих та середніх банків, передусім через порушення їхньої ліквідності, спричиненої недостатньою сплатою кредитів, які раніше надавались підприємницькому сектору. Сьогодні ми спостерігаємо тенденцію до стабілізації і пожвавлення діяльності банківського сектора. Можна сподіватися, що й надалі ситуація тут розвиватиметься позитивно. І вже тільки тому, що із вступом до ЄС банківський сектор (під егідою Словенського Національного банку) буде інтегрований до Європейської системи центральних банків, а пізніше, у момент запровадження євровалюти, стане складовою так званої "Євросистеми".
Наприкінці XX ст. з простої однорівневої банківської галузі, яка існувала в рамках планової економіки, фінансова система країн Східної Європи еволюціонувала до ринкової економіки. Відчутні досягнення мають країни — кандидати до ЄС, передусім в аспекті впровадження acqus communataire — зводів законів, які формують юридичний фундамент загального ринку.
Проникненню іноземного капіталу в банківську структуру країн Центральної і Східної Європи сприяли:
• макроекономічна стабілізація — реформи, пов'язані зі стабілізацією рівня цін, валютного курсу, державного бюджету тощо;
• мікроекономічні реформи — створення життєздатного ринкового середовища шляхом приватизації державних підприємств, лібералізація цін, підвищення відкритості економіки;
• реформування інституціональної структури економіки — прийняття необхідних змін до законодавства, забезпечення ефективного механізму державного регулювання економіки та ін.
Але незважаючи на значний прогрес, якого досяг східноєвропейський сектор фінансових послуг за останні десять років, рівень його розвитку ще невисокий. Так, відношення обсягу банківських депозитів до ВВП становить лише дві третини від нормального для ЄС рівня, а сукупний обсяг кредитування національних компаній взагалі втричі менший від середнього по ЄС значення. Зокрема, відношення суми наданих банками кредитів до ВВП становить у Словенії, Хорватії — біля 40 %, а в середньому в країнах Центрально-Східної Європи — 30 % , тоді як у країнах єврозони цей показник стабільно перевищує 100 %.
Поки що на низькому рівні в цих країнах перебуває використання банківських послуг у роздрібній сфері. Якщо, наприклад, у Німеччині й Австрії 90—100 % населення у віці від 15 років мають рахунки у банках, то у країнах Центрально-Східної Європи, незважаючи на суттєві зміни, ця практика ще не набула такого поширення. Так, у Словенії банківські рахунки мають 80 % населення, а в Хорватії цей показник дорівнює 45—65 % [1 с.4-5].
У країнах Центрально-Східної Європи ще не набули поширення такі традиційні для західних країн банківські послуги, як кредитні картки, строкові вклади, іпотечні позики, вкладення в цінні папери.
За даними спеціального повідомлення Кагер, в якому проаналізовано банківські ринки Словенії, Хорватії, темпи зростання в секторі кредитування у цих країнах найближчим часом становитимуть 14 % , а зростання обсягів депозитів — 10 % за рік. На фінансових ринках цих країн важливе місце займуть такі альтернативні інвестиційні продукти, як страхування життя, пенсійне планування тощо. Кагер вважає, що банківський ринок у Центрально-Східній Європі збереже у 2007 р. те значне піднесення, яке було досягнуте за останні кілька років, оскільки тут ще зберігатиметься незадоволення запитів на фінансові послуги [2 с. 70-71].