Банки признают, что сейчас предложить клиенту принципиально новый привлекательный продукт - задача весьма сложная. Продуктовый ряд в большинстве банков совпадает, несколько различаются условия предоставления кредитов, привлечения депозитов или открытия счетов, однако не настолько существенно, чтобы можно было говорить о явном конкурентном преимуществе одного крупного банка над другим.
Подобная проблема не является чем-то принципиально новым: в странах с развитой экономикой с ней столкнулись уже давно. Чем выше уровень развития финансовой системы, тем острее конкуренция. Выход, который нашли в странах ЕС, США и Японии и к которому прибегают теперь российские финансовые институтов, — создание финансовых супермаркетов.
Тем не менее, до настоящих финансовых супермаркетов российским структурам еще далеко. Супермаркет предполагает максимальный выбор товаров и услуг, которые должны быть стандартизированы, т.е. в любом офисе финансового супермаркета от Москвы до Владивостока клиенту должны предложить абсолютно идентичные продукты, причем одинаково быстро и качественно во всех офисах.
С точки зрения стандартизации, технологичности и качества продуктов и услуг в России пока нет ни одной структуры, которую с полным правом можно было бы отнести к финансовым супермаркетам вроде Citigroup или Chase Manhattan в США.
Сложности, с которыми сталкиваются российские финансовые институты при внедрении стратегии финансового супермаркета: неразвитость bancassurance в России; банки предпочитают, чтобы у них было несколько страховщиков, инвестиционных или управляющих компаний, чем один стратегический партнер; незнание банками страхового, инвестиционного рынков, а страховщиками и представителями инвестиционных и управляющих компаний банковского и страхового рынков; выбор клиента базируется на цене, а, не исходя из качества продукта, нехватка квалифицированного персонала.
Европейский опыт показывает, что сегодня до трети прибыли банки получают от продажи в своих отделениях страховых продуктов. В России же объем продаж полисов страхования жизни все еще несоизмерим с другими видами страхования.
С другой стороны, российские банки и страховые компании – это финансовые институты принципиально разных весовых категорий: банки обладают активами в десятки - сотни миллиардов рублей, а активы страховых компаний составляют сотни миллионов - миллиарды рублей. Напр., банк, занимающий 10-е место в рейтинге крупнейших банков, имеет активы порядка 150 млрд., а 10-я страховая компания – порядка 10 млрд. Точно такая же ситуация наблюдается при сравнении банков с инвестиционными и управляющими компаниями. Напр., требования к собственному капиталу банков на 01.01.2007 составляют 5 млн. евро, а собственный капитал инвестиционной компании составляет 40 млн. руб., собственный капитал управляющей компании составляет 30 млн. руб.
Более того, банки обладают более широкой филиальной сетью и финансовыми ресурсами, существенно превышающими объемы страхового и инвестиционного рынка. К тому же россияне испытывают больше доверия к кредитным учреждениям, а банковские услуги в целом популярнее.
Тем не менее, стремительное развитие розничного кредитования и ипотеки неизбежно приведет к симбиозу страховых компаний с банками. Чем больше кредитные портфели, тем выше заинтересованность в защите от нерыночных рисков.
Как показывает опыт работы иностранных финансовых институтов, стратегия создания финансовых супермаркетов - «one-stop-shop-services» (магазин, в котором можно купить несколько продуктов/услуг, не отходя от кассы) - оказалась весьма эффективной: после появления первых таких магазинов объемы перекрестных продаж возросли в 1,5 - 2 раза. Эффект супермаркета сработал - людей привлекла возможность приобрести сразу несколько финансовых продуктов, сэкономив не только деньги, но и время.
Список использованной литературы
1. Базелюк И.А. Построение финансовых супермаркетов // Организация продаж банковских продуктов, 2007, №2.
2. Банки и банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. И.Т.Балабанова, М.,2006
3. Банковское дело: Учебник / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.Кроливецкой – 4-е изд., перераб. и доп. – М., 2001
4. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И.Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. – М., 2002
5. Власенкова Ю.Б. Возможности развития финансовых супермаркетов в России: международный опыт и российская практика // Финансы и кредит.- 2007 г. - №20. – с. 33 – 41
6. Власенкова Ю.Б. Перспективы развития финансовых супермаркетов в России // Банковское дело. – 2007. - №6. – с. 88-90
7. Власенкова Ю.Б. Перспективы развития финансовых услуг для населения в 2006 году.// Журнал «Top-Manager». 2006 г. - №2.- с. 66 –69
8. Власенкова Ю.Б. Финансовый супермаркет.//Журнал «Top-Manager». - 2005 г. - №10. - с. 114 – 115
9. Власова А.В. Управление ликвидностью банка в условиях кризиса // Банковское право, 2006, №2.
10. Гамза В. Банковская система России: основные проблемы развития // Мировая экономика и международные отношения – 2003 – №10
11. Голикова Ю.С. Денежно-кредитная политика Центрального банка: современный инструментарий и его активизация // Деньги и кредит – 2002 - №8
12. Гузнов А.Г., Солодков В.М. Управление ликвидностью с помощью депозитных сертификатов // Банковское право, 2007, №6.
13. Доклад Генерального секретаря ООН Кофи Аннана "Лучший мир для всех" на Женевской сессии Генеральной ассамблеи ООН. - 2000
14. Екушов А.И. Анализ ликвидности и его применение при управлении активами и пассивами банка // Управление в кредитной организации, 2007, №3.
15. Жаботинская Е.И. Экономика и банковский сектор / Деньги и кредит – 2003 - №2
16. Козлов А.А. Вопросы модернизации банковской системы России // Деньги и кредит – 2002 - №6
17. Масленников В.В. Национальная банковская система / В.В.Масленников, Ю.А.Соколов – М.:Элит – 2003
18. Межуев В.М. Проблема современности в контексте модернизации и глобализации // Полития. № 3. 2000
19. Орлов Ф.Н. Социальные издержки глобализации // Социологические исследования. № 7,2001
20. Панарин А. С. "Имперская республика" на пути к мировому господству // Общественные науки и современность. № 4. 1999
21. Пещанская И.В. Краткосрочный кредит: теория, методология, практика. М., 2004.
22. Практика глобализации: игры и правила новой эпохи. М., 2000
23. Салманов О.Н. Инвестиционный менеджмент. Управление рискованных активов. МГУС. Институт финансов и систем управления экономикой. 2004.
24. Самойлов Е.В. Индикация состояния ликвидности банка с помощью GAP-анализа // Управление в кредитной организации, 2006, №6.
25. Самойлов Е.В. Методика управления мгновенной ликвидностью коммерческого банка // Управление в кредитной организации, 2007, №2.
26. Свиридов О.Ю. Финансы, денежное обращение, кредит. Ростов-на-Дону: Феникс, 2005.
27. Слепов В.А., Громова Е.К. О взаимосвязи финансовой политики, стратегии и тактики // Финансы, 2000, №8.
28. Сменковкий В.Н. О роли банковской системы в обеспечении экономического роста // Деньги и кредит – 2000 – №2
29. Тихомирова Е.В. Развитие системы краткосрочного банковского кредитования. СПб, 2002.
30. Финансы: учебник / Под ред. С.И.Лушина, В.А.Слепова. М.: Экономистъ, 2007. – 682 с.
31. Хейнсворт Р. Переход от банковского сектора к банковкой системе: условия достаточные и условия необходимые // Деньги и кредит – 2003 - №6
32. Хоминич И.П. Финансовая стратегия компаний. М., 1998.
Баланс АКБ «Юниструм-Банк» на 01.01.2007
| № | Показатели | 01.01.2006 | 01.01.2007 | |
| 1 | 2 | 3 | 4 | |
| Актив | ||||
| 1 | Денежные средства | 1900245 | 1876040 | |
| 2 | Средства кредитных организаций в ЦБ РФ | 10256254 | 7802611 | |
| 3 | Обязательные резервы | 1800065 | 1807360 | |
| 4 | Средства в кредитных организациях | 3254025 | 2521637 | |
| 5 | Чистые вложения в торговые ценные бумаги | 4000087 | 8185874 | |
| 6 | Чистая ссудная задолженность | 80352587 | 84822129 | |
| 7 | Вложения в инвестиционные ценные бумаги | 0 | 0 | |
| 8 | Вложения в ценные бумаги имеющиеся в наличии для продажи | 8365054 | 7342236 | |
| 9 | Основные средства и материальные запасы | 3856024 | 5817521 | |
| 10 | Требования по получению процентов | 2354254 | 4237525 | |
| 11 | Прочие активы | 2952254 | 3496069 | |
| Всего активов | 119090849 | 127909002 | ||
| Пассив | ||||
| 1 | Кредиты ЦБ РФ | 0 | 0 | |
| 2 | Средства кредитных организаций | 26 042 452 | 19 621 335 | |
| 3 | Средства клиентов (некредитных организаций) | 66 168 946 | 77 199 042 | |
| 4 | Вклады физических лиц | 7 124 456 | 8 316 182 | |
| 5 | Выпущенные долговые обязательства | 5 265 562 | 7 023 385 | |
| 6 | Обязательства по уплате процентов | 452 021 | 545 797 | |
| 7 | Прочие обязательства | 2 586 596 | 3 552 695 | |
| 8 | Резервы на возможные потери по условным обязательствам | 945 475 | 442 712 | |
| Всего обязательств | 108 585 508 | 116 701 148 | ||
| Источники собственных средств | ||||
| 9 | Средства акционеров (участников) | 1 100 000 | 1 100 000 | |
| 10 | Зарегистрированные обыкновенные акции и доли | 1 074 975 | 1 074 975 | |
| 11 | Зарегистрированные привилегированные акции | 25025 | 25025 | |
| 12 | Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций | 0 | 0 | |
| 13 | Собственные акции акционеров | 0 | 0 | |
| 14 | Эмиссионный доход | 4 713 150 | 4 713 150 | |
| 15 | Переоценка основных средств | 470 | 470 | |
| 16 | Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты (капитал) | 540 452 | 702 090 | |
| 17 | Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет) | 1 015 585 | 1 209 666 | |
| 18 | Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период | 2 035 684 | 2 382 478 | |
| 19 | Всего источников собственных средств | 9 505 341 | 11 207 854 | |
| 20 | Всего пассивов | 119 090 849 | 127 909 002 | |
ПРИЛОЖЕНИЕ 2