2. Анализ функционирования платёжных систем Украины
2.1 Показатели работы системы электронных платежей Национального Банка
За октябрь 2009 года в СЭП обработано 27 295 тысяч начальных платежей и электронных расчетных сообщений на сумму 523 341 млн. гр., из них:
| Название | количество | % |
| 1. Файловый режим | 27097 тыс. | 99,5 |
| 2. Режим реального времени | 16000 тыс. | 0,05 |
| 3. Электронные расчёты и сообщения | 182000 тыс. | 0,65 |
Среднедневной остаток средств на счетах участников СЭП составил 17,23 млрд. грн.
Среднесуточный коэффициент оборота средств по счетам участников системы составил 1,38.
По состоянию на 1 ноября 2009 общее количество участников СЭП составляла 1355 учреждений, из них:
| название | количество |
| 1. Банки Украины | 182 |
| 2. филлиалы банков Украины | 1109 |
| 3. органы государственного казначейства Украины | 28 |
| 4. учреждения НБУ | 36 |
Согласно Положению о деятельности в Украине внутригосударственных и международных платежных систем, утвержденным постановлением Правления Национального банка Украины от 25.09.2007 №348, Департаментом платежных систем осуществляется регистрация договоров юридических лиц Украины, заключенных с платежными организациями международных платежных систем, и согласование правил платежных систем, созданных банками-резидентами.
В ноябре 2009 года Национальным банком Украины зарегистрировано два договора, заключенные банками Украины о членстве или участии в международных платежных системах American Express, «Юнистрим» и три дополнительные соглашения к договорам, заключенных банками Украины об участии в международной платежной системе «Юнистрим».
Всего по состоянию на 01.11.2009 Национальным банком Украины принято решение о соответствии требованиям вышеупомянутого положения документов 30 платежных организаций международных платежных систем, зарегистрировано 379 договоров, заключенных юридическими лицами Украины о членстве или об участии в этих системах, и согласованы правила восьми платежных систем, созданных резидентами.
2.2 Итоги деятельности банков Украины на рынке платёжных карточек
Общее количество платежных карт срок действия которых не истек составляла 44 641 тыс. штук, из них количество платежных карт по которым была осуществлена хотя бы одна операция на протяжении года – 29 547 тыс. шт. Как свидетельствует анализ отчетности, за девять месяцев 2009 года уменьшилось количество активных платежных карт на 9 028,8 тыс. шт. (23%) из 38 576,0 тыс. шт. до 29 547,2 тыс. штук, а именно:
| Название | % | Количество, тыс. шт. |
| 1. НСМЭП | 8 | 1288,8 |
| 2.MasterCard | 30 | 8762,9 |
| 3.VISA | 22 | 17340,9 |
| 4. УкрКарт | 12 | 127,5 |
| 5. одноэмитентные | 14 | 2026,9 |
| 6. другие платёжные системы | 56 | 0,2 |
За девять месяцев 2009 года общее количество: банкоматов, обслуживающих держателей платежных карт увеличилось на 875 штук и составляла 28 840 шт. из них:
| название | До апреля 2009 г.тыс. шт. | С апреля 2009 г.Тыс.шт |
| 1. с функцией внесения наличных | 959 | 1273 |
| 2. внесение и выдача наличных | 1006 | 1297 |
| 3. с функцией перевода средств | 501 | 501 |
| 4. платёжные терминалы:– торговые– банковские | 85746-- | 1012477193429313 |
| 5. импринтеры– торговые– банковские | 67530-- | 749426138113561 |
Объем операций по получению наличных за девять месяцев 2009 года по сравнению с соответствующим периодом 2008 года уменьшился на 14 996 млн. грн. и составил более 240 049 млн. грн. (94,98% от общей суммы операций по карточкам), безналичных платежей – на 732 млн. грн. и составил более 12 691 млн. грн. (5,02% от общей суммы операций по платежным карточкам).
За девять месяцев 2009 года по объему операций было осуществлено:
91,82% в собственной сети банков;
5,70% в сети других банков-резидентов;
2,48% в сети банков-нерезидентов.
2.3 Текущее состояние развития Национальной системы массовых электронных платежей
Национальным банком Украины разработаны и утверждены необходимые нормативные документы для организации процесса функционирования НСМЭП, определены отношения между участниками системы, утвержден порядок контроля и учета операций с платежными картами НСМЭП.
Основные нормативные документы:
• Положение о порядке эмиссии платежных карточек и осуществления операций с их применением, утверждено постановлением Правления Национального банка Украины от 27.08.2001 №367. Зарегистрировано в Министерстве юстиции Украины 15 ноября 2001 р. за №954/6145 с изменениями и дополнениями.
• Правила Национальной системы массовых электронных платежей, которые утверждены постановлением Правления Национального банка Украины от 10.12.2004 №620, зарегистрированы в Министерстве юстиции Украины 11 января 2005 р. за №25/10305.
• О завершении внедрения пилотного проекта и переходе Национальной системы массовых электронных платежей к промышленной эксплуатации, утвержденное постановлением Правления Национального банка Украины от 26.10.2004 за №512.
• О внесении изменений к постановлению Правления Национального банка Украины от 12.08.2003 №333, утвержденные постановлением Правления Национального банка Украины от 29.10.2004 за №520 и зарегистрированные в Министерстве юстиции Украины 11 ноября 2004 р. за №1438/10037.
• Постановление Правления Национального банка Украины от 14.05.2002 №177 «Об ускорении внедрения НСМЕП в банковских учреждениях Украины». Банкам-членам НСМЕП предоставленная возможность отсрочки на 1 год платежей в части стоимости чип-модулей для карточек НСМЕП.
Кроме того, Совет НСМЕП, на первом своем заседании, которое состоялось 28.09.2000, утвердил следующие документы:
• Лимиты платежных карточек и SAM.
• Размеры межбанковских комиссионных в НСМЕП (с изменениями).
• Бухгалтерскую модель НСМЕП (Временный порядок осуществления бухгалтерских операций с банковскими платежными карточками НСМЕП в банках).
С целью государственной поддержки внедрения массовых безналичных расчетов, в том числе НСМЭП, созданная межведомственная рабочая группа по вопросам развития безналичных расчетов в Украине при Государственной комиссии по вопросам внедрения электронных систем и средств контроля и управления товарным и денежным обращением. В ее состав вошли также представители:
• Национального банка Украины
• Министерства экономики и по вопросам европейской интеграции Украины
• Министерства финансов Украины
• Министерства промышленной политики Украины
• Министерства транспорта Украины
• Министерства юстиции Украины
• Государственного комитета связи Украины
• Государственного комитета по вопросам технической регуляции и потребительской политики Украины
• Антимонопольного комитета Украины
• Государственной налоговой администрации Украины
• Службы безопасности Украины
Основным заданием этой группы является обеспечение сокращения части наличных расчетов населения и юридических лиц за счет внедрения и развития в Украине современных электронных систем массовых безналичных расчетов с использованием платежных карточек.
Вопрос внедрения национальной системы находится под патронатом Президента Украины, в частности Указом Президента от 9 февраля 2004 г. №174/204.
На данный момент в Украине эмитировано более 1 млн. платежных карт НСМЭП, все большее количество предприятий используют карту НСМЭП в «зарплатных» проектах.
Привлеченные ресурсы населения, направляются на увеличение доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банка, а также на инвестирование в жилищное строительство и покупку жилья.
С помощью платежных карточек НСМЕП их держатели уже сегодня могут:
• получать наличность с карточки или карточного счета;
• осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги на предприятиях
• торговли и сферы услуг;
• осуществлять через сеть Интернет расчеты за коммунальные услуги, кабельное телевидение, интернет-услуги, билеты государственных лотерей Украины, пополнения счетов для пользования мобильными телефонами и тому подобное;
• осуществлять безналичную оплату стоимости железнодорожных билетов через систему «Экспресс»;
• осуществлять интернет-переводы по указанному адресу с доставкой средств через «Укрпочту» на территории Украины;
2.3 Электронные платёжные системы Украины
Мы уже рассматривали электронные платёжные системы в Украине и поэтому сделаем их анализ, приведённый ниже в таблице:
| Название системы | адрес сайта | Функционированиена данном этапе | С какого года существует | |
| WebMoney | http://webmoney.ua/ | Популярная электронная платёжная система, не являющаяся банковской. Имеет более 10 млн зарегистрированных участников. Сама система не участвует в обмене в качестве одной из сторон, но предоставляет сервис http://wm.exchanger.ru, в котором участники системы производят обмен друг с другом. Перевод средств возможен только между кошельками одного вида; обмен титульных знаков различных видов производится в обменных сервисах, не относящихся непосредственно к системе WMT. | 1997 г. | |
| Интернет. Деньги | http://imoney.ua/ | Сравнительно молодая система, позволяет оплатить и получить коды доступа в Интернет, пополнить счет мобильного телефона, заплатить за коммунальные услуги, спутниковое и кабельное телевидение и многое другое. С помощью Интернет. Денег можно перечислять деньги на счет другого пользователя и получать деньги с другого счета в системе. | 2003 г. | |
| Яндекс. Деньги | http://money.yandex.ru/ | электронная платёжная система, реализующая идею электронных денег. Обеспечивает проведение финансовых расчётов между участниками системы (лицами, открывшими счета в системе) в режиме реального времени. Валюта расчётов – российский рубль. Предназначена для обеспечения функционирования систем электронной коммерции. | 2002 г. | |
Попробуем рассмотреть электронные платежные системы рунета. Их на данный момент множество, но если внимательно приглядеться и почитать отзывы, то можно остановиться на двух, WebMoney и Яндекс. Деньги. Они наиболее широко распространены, имеют удобные способы ввода-вывода, обеспечивают надлежащий уровень безопасности.