· политика минимальных, или обязательных, резервов. К концу июля 1997 г. все кредитные учреждения ФРГ обязаны были хранить на беспроцентных счетах в «Бундесбанке» 39 826 млн марок, в том числе коммерческие банки 11 078 млн марок.
Кроме «Бундесбанка», контроль за функционированием денежно-кредитной системы осуществляет Федеральная банковская служба надзора (ФБСН). ФБСН подчиняется Министерству финансов. Для защиты банков от потерь и для предупреждения чрезмерной задолженности в Германии были созданы совместные организации кредитно-финансовых учреждений. В настоящее время действуют девять самостоятельных обществ, которые объединены в Федеральное общество обеспечения кредитов.
После объединения денежно-кредитных систем ФРГ и ГДР, закрепленного Государственным договором о создании валютного, экономического и социального союза ФРГ и ГДР от 18 мая 1990 г., марка ФРГ с 1 июля 1990 г. стала единственным законным платежным средством на территории всей Германии. Монетарное регулирование и другие функции центрального банка на всей территории страны перешли к «Бундесбанку». Возникла необходимость в изменении организационной структуры «Бундесбанка» и внесении поправок в закон о федеральном банке. В июле 1991 г. бундесрат большинством голосов одобрил и внес на утверждение законопроект, согласно которому «Бундесбанк» должен был следовать нормам, определенным в законе о федеральном банке, предписывавшим иметь по одному территориальному управлению в каждой земле. Одновременно законопроект не исключал возможности образования одного органа территориального управления для нескольких федеральных земель и оставлял окончательное решение этого вопроса на усмотрение заинтересованных земель.
С 1 ноября 1992 г. в соответствии с принятыми изменениями к закону о федеральном банке организационная структура федерального банка была изменена с учетом государственного устройства объединенной Германии. Количество центральных банков земель снизилось до девяти, из них пять имеют полномочия, распространяющиеся на две-три федеральные земли.
Радикальные перемены в немецкой денежной системе начались после подписания в декабре 1991 г. в г. Маастрихте Договора о поэтапном введении евро. Страны Европейского сообщества начали ориентировать свою валютно-экономическую политику на выполнение критериев конвергенции. 1 января 1994 г. был основан Европейский валютный институт. 1 января 1999 г. 11 из 15 стран Европейского союза ввели безналичное евро и зафиксировали курсы своих валют к новой единой валюте. В первом полугодии 2002 г. 12 стран ввели в наличный оборот евро, отказавшись от своих национальных денежных единиц. Таким образом, ФРГ перешла на единую европейскую валюту, отказавшись от марки.
С 1999 г. «Бундесбанк» перестал играть лидирующую роль в проведении монетарной политики, уступив ее Европейскому центральному банку, а сам стал системообразующим элементом Европейской системы центральных банков. С введением наличного евро новой функцией «Бундесбанка» является эмиссия не марки, а евро. В остальном же Немецкий федеральный банк остается локомотивом германской и европейской монетарной политики.
3 УНИВЕРСАЛЬНЫЕ КОММЕРЧЕСКИЕ БАНКИ ГЕРМАНИИ
Второе звено банковской системы Германии представлено коммерческими банками.В ФРГ действует около 4000 кредитных учреждений, которые имеют почти 45 000 филиалов. Так как численность населения страны 82 млн, каждое банковское отделение обслуживает в среднем около 1600 человек.
Существует несколько классификаций кредитно-финансовых учреждений Германии в зависимости от признака. Полный перечень всех кредитно-финансовых институтов ФРГ выглядит следующим образом:
Универсальные банки. Особенностью немецкой банковской системы по сравнению с системами других промышленно развитых стран является преобладание универсальных кредитных учреждений. Независимо от организационно-правовых форм, отношений собственности, размеров, большинство кредитных учреждений выполняют все банковские операции.
Такая универсальность банковской системы объясняется тем, что Германия с начала развития промышленности не располагала в достаточных размерах собственным капиталом, что сделало необходимым использование банковских кредитов в больших объемах. Универсальные банки осуществляют следующие депозитно-ссудные и инвестиционные операции: прием депозитов; предоставление кредитов и акцептов; учет векселей и оплата чеков; приобретение и продажа ценных бумаг по поручениям; хранение и управление ценными бумагами; инвестиции в ценные бумаги и другие долгосрочные активы; принятие обязательств по покупке требований до истечения срока; представление гарантий; про ведение безналичных расчетов.
На первом месте в системе универсальных банков стоят три крупных банка –гроссбанки. К ним относятся «Дойче банк», «Коммерцбанк», и «Дрезднер банк». Эти федеральные банки входят в число крупнейших банков мира. Это наиболее авторитетные учреждения на рынке ценных бумаг и недвижимости. Каждый из них возглавляет финансово-промышленную группу, возникшую на основе их сращивания с крупнейшими промышленными концернами страны.
«Дойче банк» является самым большим в мире финансовым институтом. «Дойче банк» первым из европейских банков прочно обосновался на Уолл-стрите и занял солидные позиции на американском рынке. Он тесно сотрудничает с такими промышленными гигантами, как «Сименс», «Хенкель» и др.
«Коммерцбанк» был основан в 1870 г. в Гамбурге, в 1958 г. переехал в Дюсельдорф, а в 1990 г. – во Франкфурт-на-Майне. В 1992 г. общий объем банковских операций составлял 288 млрд марок, а долевой капитал достиг 16 млрд марок. Банк имеет 940 филиалов в Германии и за рубежом.
Группа «Дрезднер банка» включает Берлинский банк торговли и промышленности, Банкирский дом Ройшеля и К в Мюнхене, концерн Грундига и другие банки. В 1996 г. прибыль «Дрезднер банка» увеличилась по сравнению с 1995 г. на 30,7 % и составляла 1580 млн марок.
К универсальным банкам относятся также частные коммерческие банки (около 350). На их долю в деловых операциях банков приходится около 30 %.
Общим признаком частных коммерческих банков является значительное преобладание краткосрочных кредитных сделок, хотя в последние годы наметилась тенденция к увеличению долгосрочных кредитов. Частные коммерческие банки активно работают с ценными бумагами, в области управления имуществом и капиталовложений.
Иногда к частным коммерческим банкам относятрегиональные банки(около 100). Эти банки действуют в границах земли, однако некоторые имеют филиалы по всей стране. Отдельные региональные банки, прежде всего «Байерише Ферайнсбанк» и «Байерише Хипотекен унд Вексель-Банк», заслужили высокую международную репутацию.
Публично-правовые кредитные учреждения. Раньше институты, входившие в эту группу, относились к специализированным, однако теперь они работают как универсальные банки. Эта группа состоит из 700 сберегательных касс и 12 жироцентралей, являющихся юридическими лицами публичного права. Их доля в общем объеме банковских операций коммерческих банков составляет почти 50 %. Жироцентрали и сберегательные кассы занимают большую нишу в сфере операций безналичного расчета. Жироцентрали управляют ликвидными средствами сберегательных касс и осуществляют операции в области банковских услуг, к примеру, ведут расчеты с клиентами из других стран. Кроме того, жироцентрали участвуют в обслуживании крупных промышленных сделок и сделок по внешней торговле. В некоторых землях жироцентрали являются банками федеральных земель, коммунальными и ипотечными банками.
Кооперативные банки также выполняют универсальные функции. В настоящее время действует около 3 000 кооперативных банков, раньше их было существенно больше, но многие учреждения слились. Кооперативные банки предлагают универсальный ассортимент услуг, хотя главные виды их деятельности – бессрочные и сберегательные вклады, выдача краткосрочных и среднесрочных кредитов своим членам. В основном членами кооперативных банков являются рабочие и служащие.
Расчеты между отдельными кооперативными банками проходят через региональные центральные банки. Верховной организацией кооперативных банков является «Дойче Геноссеншафтсбанк», который имеет право выпускать акции и выполнять банковские операции всех видов. В качестве универсального коммерческого банка он осуществляет деятельность по всему миру.
Заканчивают группу универсальных банков банкирские дома. На них приходится не более 6 % всего объема банковской деятельности, но их влияние оценивается значительно выше. Основными направлениями их деятельности являются операции с ценными бумагами, недвижимостью и специальное финансирование.
4 СПЕЦИАЛИЗИРОВАННЫЕ БАНКИ ГЕРМАНИИ
Наряду с универсальными банками в Германии существуют специализированные банки. К ним относят ипотечные банки и другие кредитные учреждения, выдающие кредит под залог реальных ценностей; кредитные учреждения со специальными задачами, предоставляющие ссуды с погашением в рассрочку; кредитные учреждения, выдающие ссуды для индивидуального строительства; почтовый банк; кредитные учреждения промышленности и проч.
Основную группу специализированных банков составляют 30 частных ипотечных банков,предоставляющих кредиты на земельные участки и коммунальные кредиты. В Германии сеть ипотечных банков существует с 1900 г. С тех пор ни один из них не разорился. Более того, проценты по закладным листам ипотечные банки выплачивали вкладчикам даже во время Первой и Второй мировых войн.
Ипотечные банки выдают долгосрочные кредиты на строительство и реконструкцию жилых домов, для промышленных и сельскохозяйственных инвестиций, а также предоставляют коммунальные кредиты федерации, землям, муниципалитетам, другим корпорациям и учреждениям публичного права. Объемы коммунальных кредитов значительно больше, чем кредитов на жилищное строительство.