Кредитование частных клиентов является в настоящее время самым быстрорастущим направлением банковского бизнеса. С каждым днем растет количество людей, желающих воспользоваться кредитными продуктами разных коммерческих банков. В то же время, по мнению руководства страны, банковские кредиты, и в первую очередь предназначенные для покупки жилья, остаются недоступными для многих россиян в силу своей дороговизны.
Можно посмотреть как менялась ситуация по кредитованию на примере Сбербанка России.
В 2006 году Сбербанк России, следуя своему социальному статусу и важнейшим приоритетам развития, одним из которых является обеспечение доступности своих услуг людям с разным уровнем доходов, принял беспрецедентное решение:
С 14 августа 2006 года снижены процентные ставки по всем вновь выдаваемым кредитам в рублях.За все время существования российского рынка кредитования населения такое значительное снижение, которое самим банком оценивается как глобальное, происходит впервые. Оно касается всех видов кредитов, предлагаемых Сбербанком России населению. По кредитам, предназначенным для приобретения недвижимости, это уже второе снижение в 2006 году.
Итак, нецелевые потребительские кредиты в 2006 году можно было получить в Сбербанке по ставке от 15% годовых в рублях. Так же на целевые кредиты: значительно снижены ставки по наиболее популярным среди населения кредитам. Так «Автокредит» можно было оформить по ставке от 11,5% в рублях, а «Жилищные кредиты» – по ставке от 12% в рублях.
Со 2 мая 2007 года банк снижает ставки по розничным кредитам населению на 0,5-5%. Образовательный кредит в рублях будет стоить 12% вместо 17% . По сообщению пресс-службы Сбербанка, ставка по кредитам на приобретение, строительство и ремонт недвижимости в рублях составит от 10,25% годовых вместо 11,8%. Кредит на те же цели в долларах и евро будет стоить от 10,75% годовых вместо 12,3%.
Дополнительно, по этим кредитам увеличен максимальный срок кредитования с 20 до 30 лет. Автокредит подешевеет на 1,5%. Кредит (в любой валюте) на покупку нового авто можно будет взять под 9% годовых вместо 11,5%, на подержанный автомобиль – от 9,5% против 12%. Размер процентной ставки по-прежнему будет зависеть от срока кредитования и размера первоначального взноса.
В 2009 году средняя ставка по кредитам в Сбербанке не превышала 15%.
С начала 2010 года Сбербанк России понизил процентные ставки по некоторым видам кредитов, предложил особые условия кредитования ветеранам Великой Отечественной войны, их родственникам и участникам зарплатных проектов, а также понизил процентные ставки по вкладам. Теперь ставки в рублях варьируются от 0.01% до 8.5% в зависимости от вида и срока вклада.
2.2 Законы кредита
Представление общества о кредите не может быть полным без раскрытия законов его движения. Знание законов, налаживание механизма их реализации дает возможность наиболее успешно применять те ресурсы, которые дополнительно получают субъекты рынка в виде временно неиспользуемых стоимостей.
Экономические законы предполагают обнаружение устойчивой взаимосвязи между экономическими явлениями, в том числе между кредитом и другими экономическими категориями. Кредит представляет собой лишь элемент общей системы экономических отношений, его функционирование можно понять не в изолированности, не в отрыве от этих отношений, а во взаимосвязи и взаимодействии с ними. Как уже отмечалось, кредит тесно взаимодействует как с экономикой в целом, так и с отдельными ее секторами. Соприкасаясь с другими элементами производственных отношений, кредит тем не менее “не растворяет” в них свою сущность. Будучи зависимым от этих отношений, он сохраняет свою относительную самостоятельность. Законы кредита в общем виде можно определить как такие отношения, которые выражают единство зависимости кредита и его относительной самостоятельности[10].
У экономических законов, в том числе законов кредита, есть два фундаментальных признака: необходимость и существенность. Необходимость - основа закона. Без ее познания, без раскрытия неотвратимости той или иной зависимости кредита от других экономических отношений практически нет закона, а есть лишь описание всех и всяческих связей, характерных для экономических категорий. Закон, с одной стороны, не выражающий требуемых связей, “железной” необходимости, не может квалифицироваться как закон.
Необходимость, выражаемая законом, с другой стороны, должна совмещаться с сущностью кредита - признак существенности. Взаимодействуя с внешней средой, кредит остается самим собой. На него могут влиять различные экономические процессы, но его специфические черты от этого не исчезают. Вместе с тем кредит влияет на другие экономические отношения посредством присущих качеств (возвратности, срочности, платности и др.). В этом смысле связи, выражаемые законами кредита, устойчивы, постоянны. Там, где нет постоянства во взаимодействии, нет и закона кредита.
Помимо необходимости и существенности, экономические законы обладают и другими признаками, например объективностью.
На практике объективность экономических законов не достигается сама собой. Она становится возможной только при соблюдении интересов кредитора и заемщика, наличии определенных экономических условий.
К признакам закона относится также его всеобщность. Согласно данному признаку квалифицировать то или иное качество как закон, определенное развитие как закон развития можно только тогда, когда одно и то же событие возникло при сходных обстоятельствах, присущих всем явлениям.
В отличие от ряда общих экономических законов, регулирующих экономику в целом, законы кредита действуют лишь на базе тех отношений, суть которых они выражают.
Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения кредита, они определяют направление его движения, связи со смежными экономическими категориями, зависимости от конкретных материальных процессов и т. д. В определенном смысле законы кредита более конкретны, чем законы воспроизводства и его отдельных фаз, так как они обусловлены спецификой рассматриваемой категории.
Законы кредита проявляются прежде всего как законы его движения. Кредит в качестве отношений между кредитором и заемщиком нельзя представить без движения ссуженной стоимости, без ее пространственного перехода от одного субъекта к другому, без временного функционирования в кругообороте средств заемщика. Движение составляет важнейшую характеристику кредита как стоимостного образования, характеристику более существенную, чем его свойство, то, без чего кредит не может существовать.
В связи с этим в перечне законов кредита следует особенно выделить закон, выражающий особенности движения ссуженной стоимости, закон возвратности кредита.
Закон возвратности кредита (в отличие от собственных или бюджетных ресурсов) отражает возвращение ссуженной стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от заемщика к кредитору передается именно та ссуженная стоимость, которая ранее была передана во временное пользование. Важно здесь и то, что возвратность ссуженной стоимости - это возвратность в квадрате, поскольку средства возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него к юридической исходной точке.
Рассматривая законы кредита, следует признать, что движение ссуженной стоимости зависит от источников ее образования. Если такая зависимость существует, то ее можно выразить в виде определенного закона. При кредите осуществляется взаимодействие с реально созданными стоимостями, его движение во многом обусловлено следующим обстоятельством: имеются ли в распоряжении кредитора реальные средства, которые могут быть переданы заемщику. Закон, регулирующий зависимость кредита от источников его образования, определим как закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми на началах возвратности ресурсами.
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной стоимости. Средства, предоставляемые во временное пользование, возвратившись к кредитору, не теряют не только своих потребительских свойств, но и своей стоимости; ссуженная стоимость, возвратившись из хозяйства заемщика, предстает в своем первозданном равноценном виде, готовая вступить в новый оборот. В отличие от средств производства, частично или полностью перенесших часть своей стоимости на готовый продукт, ссуженная стоимость возвращается в своем постоянном равноценном качестве, обладая теми же потенциальными свойствами, что и при первичном вступлении в оборот[11].
Рассмотренные законы движения кредита имеют для практики большое значение. Отход от их требований, нарушение их сущности может отрицательно повлиять на денежный оборот, снизить роль кредита в народном хозяйстве.
Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей государства и банков в регулировании экономики страны.
Ссудный процент представляет собой плату, получаемую кредитором с заемщика за пользование заемными средствами. Она определяется размером ссуды, ее сроком и уровнем процентной ставки.
Существует тесная связь между ссудным процентом и прибылью. Она проявляется в том, что обе категории представляют собой определенную часть вновь созданной стоимости. Однако, если прибыль (доход), остающаяся в распоряжении предприятия-заемщика, в дальнейшем используется как источник для удовлетворения нужд предприятия, то ссудный процент как доход банка-кредитора покрывает прежде всего расходы банка. Оставшаяся его часть идет на отчисления в бюджет в виде налога, выплату дивидендов и отчислений в фонды банка. Часть вновь созданной стоимости, поступающей к кредитору, служит определенной платой заемщика за пользование кредитом, а также за возможность удовлетворения потребности в денежных средствах.