Смекни!
smekni.com

Шпаргалка по Деньги, кредит, банки (стр. 6 из 9)

Отчисления в ФОР делают эффект мультипликатора затухающим.

М = 1 / R, где R – норма ФОР (4% в России), М = 25 раз

28 Принципы банковского кредитования Основные этапы кредитного процесса

Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, целенаправленность дифференцированность, обеспеченность.

Принцип возвратности – необходимо вернуть полученный кредит, поскольку деньги были отданы должнику на условиях временного отчуждения.

Принцип срочности – означает, что кредит должен быть возвращен в заранее оговоренные сроки.

Принцип платности означает, что кредит обычно предоставляется на платной основе – за процент.

Принцип целенаправленности означает, что кредит предоставляется не вообще, а под определенные экономические цели (проекты, потребности) должника. Этот принцип помогает кредитору иметь гарантию того, что кредит ему будет возвращен.

Принцип дифференцированности предполагает, что условия и размеры кредитования могут различаться по видам должников, направлениям кредитования, по срокам кредитов и т.п.

Принцип обеспеченности означает, что, давая деньги в долг, кредитор всегда должен, насколько это возможно, гарантировать возврат предоставленного кредита.

Основные этапы кредитного процесса.

Процесс предоставления банковской ссуды называется кредитным процессом. Пять основных этапов:

1) рассмотрение заявки на получение кредита – включает подачу заявления на кредит на бланке предприятия и набор документов, состоящий из балансов потенциального заемщика с формой 2 на 2-3 последние отчетные даты; расшифровки оборотов по всем счетам предприятия за последние 6-12 мес.; документы на предполагаемое обеспечение; технико-экономическое обоснование кредита; уставные учредительные и регистрационные документы, сведения о собственниках и руководителях и т.п.

2) анализ и оценка кредитоспособности заемщика или его способности погасить ссуду и %-ы за пользование договором. Следует различать платеже- (текущие платежи) и кредито- (платежи в будущем) способность заемщика.

В мировой и отечественной практике используют 3 основных способа оценки кредитоспособности:

а) способ финансовых коэффициентов, когда анализируются такие показатели деятельности предприятия, как коэффициенты ликвидности, оборачиваемости, рентабельности, покрытия заемных средств собственными и т.д.

б) анализ денежных потоков – сопоставление денежных притоков и оттоков предприятия в период срока кредита. При этом приток ценных бумаг выше оттока.

в) оценка делового риска заемщика.

Как правило, все 3 способа применяются одновременно и в данной работе участвуют 3 основных службы банка: кредитная, юридическая, безопасности.

Если все они дают положительное заключение, то вопрос для решения выносится на рассмотрение кредитного комитета банка.

3) оформление кредитного договора, договоров обеспечения и прочих документов.

4) выдача ссуды.

5) кредитный мониторинг и гашение ссуды – контроль банком использования и погашения кредита, а так же отслеживание текущего финансового состояния и деятельности заемщика.

32 Ссудный капитал: сущность, источники, особенности

Ссудный кап-л – ден капитал отдаваемый в ссуду и приносящий доход в форме ссудного %. Источники образования: 1.Ден капиталы временно высвобождающиеся в процессе кругооборота промышленного капитала:

- амортизац. Отчисления;

- часть выручки от реализации продукции, предназначенная на выплату з/п и приобретения сырья

- часть прибыли на расширение основного кап-ла

2.Ден. ср-ва населения в виде вкладов в кредитные учреждения

3.Временно свободные ден ср-ва гос-ва (превышение доходов над расходами)

Ссудный кап-л имеет особую форму движения. В отличие от кругооборота промыш кап-ла (Д-Т-Произв-Т-Д) и (Д-Т-Д). Движение ссудного кап-ла сводится к формуле (Д-Д*), чтобы по истечению опред срока они были возвращены собственнику с приростом – с %.

29 Режим валютного курса: понятие, виды, эволюция в РФ

Режим валютного курса – это порядок установления курсовых соотношений между валютами.

1. Фиксированный – ЦБ или Правит-во устанавливают курс национальной валюты на определенном уровне по отношению к валюте к-л страны (он остается неизменным в течении какого-то продолжительного времени, т.е. не зависит от спроса и предложения на валюту).

2. Плавающий или колеблющийся курс – валютный курс устанавливается рынком (коммерч. банками в рез-те биржевых торгов), он относительно свободно меняется под влиянием спроса и предложения на валюту. ЦБ тем не менее может регулировать вал. курс с помощью валютных интервенций – покупка или продажа ЦБанком валют на вал. рынке.

3. Промежуточные между (1) и (2):

3.1. Скользящей фиксации – ЦБ ежедневно устанавливает вал. курс исходя из определенных показателей: Ур. инфляции, состояния платежного баланса, изменения величины официальных золотовалютных резервов и т.п.

3.2. Валютный коридор – ЦБ устанавливает верхний и нижний пределы колебания вал. курса.

3.3. совместное или коллективное плавание валют – курсы валют стран – членов валютной группировки поддерживаются по отношению друг к другу в пределах валютного коридора и совместно плавают вокруг валют,не входящих в группировку.

С 1992-нач.95 – в России был режим плавающего валютного курса

С нач. 95- 98 – режим вал. коридора

С авг. 98 – наст. вр. – режим управляемого плавающего вал. курса (в основном покупаем)

31 Специализир банки: понятие, харак×ка их видов

Специализиров. банки - частные и гос. кредит. институты с особыми задачами, выполняющие ряд ф-ций по стимулированию опред. сфер нац. эк-ки. Одн. из целей Стратегии развития банк. сектора РФ явл-ся создание таких банк. институтов с особыми задачами, связанными с реализацией нац. интересов. Специализиров. банки по критериям специализации м/о разделить на группы: 1. функционал. спец-ция – инновационные, инвестицион., сберегат., ипотеч., учетные, депозит., клиринговые; 2. отраслевая спец-ция -сельскохоз., соц. развития, строит., трастовые, энергетич., внешнеторговые; 3. клиентная спец-ция – потребит. кредита, биржевые, коммунальные, кооперативные, страховые; 4. территориальная спец-уция – регион., межрегион., м/ународ. Наиболее ярко выражена функцион. спец-ция, т.к.она влияет на хар-р деят-ти банка, опред-ет особенности формирования активов и пассивов, специфику работы с клиентурой. Важн. и наиболее распростр. из них явл-ся и ипотеч. банк. Ипотечные банки - банки, специализирующиеся на предоставлении ссуд под залог недвижимости - земли и строений. Ресурсами ипотеч. банков явл-ся собств. накопления и ипотеч. облигации. Ипотеч. облигации – долгосроч. цен. бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый %.Ипотеч. кредит – долгосроч. ссуды, выдаваемые под залог недвижимости, земли. % ставки по ипотеч. ссудам дифференцируются в зависимости от финанс. положения заемщиков. При неуплате задолженности в срок заемщик теряет недвижимость, которая явл-ся обеспечением кредита. Ипотеч. кредит подвергается гос. регулиров., что включает обеспечение ликвидности ипотеч. банков, обязат. хранение опред части привлеченных ими ср-в в ЦБ, контроль за V кредит. операций и эмиссией цен. бумаг и др. мероприятия. После 1917 г. ипотеч. банки в России были ликвидированы. В 1992 г. в Рос. создан инвестиц. земельный банк.

30 Собственный капитал коммерческого банка: понятие, состав, функции

Банк. ресурсы делятся на собств. и привлеченные. Большое знач. имеют пассив. операции, в рез-те кот-х образуется собств. капитал банк. Наличие этого капитала служит основанием для привлечения чужих ср-в. Источник. собств. капитала явл-ся: Акционер. капитал образуется путем выпуска банк. акций, добровол. ден. и матер. взносов акционеров (учредит.) банка. Накопление прибыли – осн. ресурс наращивания акц-го капитала. Его увелич. осущ-ся по реш. собрания акционеров (пайщиков) за счет определения дивиденда, уплачиваемого акционерам из получ. прибыли, а также продажи дополнит. акций. От уровня дивидендов зависит курс акций. С ростом дивиденда повышается рын. стоимость акций банка, увелич-ся доходы акционеров, а след-но регистрац. стоимость акц-го капитала. При этом расширяется спрос на акции, что дает возможность банку выпустить дополнит. серию акций. Резерв. капитал (резерв. фонд) образуется за счет ежегод. отчислений от прибыли, размер которых устанавл-ся собранием акционеров. Этот капитал предназначен для покрытия возмож. убытков по операциям банка (от непогашен. ссуд) и др. целей, связанных с обеспечением обяз-в банка. Его min размеры регулир-ся в соответствии с банковским закон-вом. Нераспределен. прибыль - это оставшаяся после выплаты дивидендов и отчислений в резерв. капитал часть прибыли. Ее увелич. возм/о за счет накопл. прибыли путем инвестирования доходов банк в некоторые типы активов (ссуды или инвестиции). В структуре пассивов баланса доля собств. капитала незнач-на. Однако он д/б достаточным для выполнения принятых на себя банком обязательств, зашиты интересов вкладчиков и других кредиторов, предупрежд. банкротства банка. Контрол-ет деят-ть коммер. банков, гос-во требует поддержания опред. уровня собств. капитала. Так, ЦБ РФ устанавливает нормативы достаточности капитала коммер. банков. Этот показатель опред-ся min допустимым размером УК банка и предел. соотнош. всего его капитала и суммы активов с учетом оценки риска.

Собственный средства – это совокупность фондов и нераспределенной прибыли:

1. Уставной фонд – образуется при создании. Размер этого фонда, форма его образования и изменения определяется в уставе банка. Порядок зависит от правовой формы, которая организуется банком.

2. Резервный фонд – формируется за счет отчислений от прибыли для акционеров банка его величина должна составлять не менее 15 % уставного капитала, до тех пор, пока не сформирован резервный фонд, банк не менее 5 % должен отчислять в резервный фонд ежегодно.